河北民间小额借贷存在的问题与对策研究_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

在我国，非正规金融发展较晚，出现在经济体制改革之后。因此邵超（2016）在《中小民营企业家融资类犯罪的制度原因探析——以“失范理论”为视角》中认为，传统的计划经济体制不具备非正规金融生存的土壤。同时还指出:当时居民收入水平低下，没有富余资金，因而无法为非正规金融提供资金供给，这是其一。其二，在计划经济体制下，私营经济是不被允许的，遭到大力打压，私营经济不产生，民间资金也就不被需求。其三、在计划经济下，信贷资金由国家配给，国家调拨，因而民间资金没有存在的必要。最后还总结出:在过去的岁月里，没有非正规金融，民间借贷只不过是一种友情借贷，而且仅仅存在于乡里亲朋好友和邻居之间，因此根本谈不上规模，而只是零星的存在罢了。我国金融体制改革明显滞后于经济发展，中国金融体制的最大特色仍然是金融抑制。

张秋东（2016）在《李惠青.科技型小微企业融资现状、问题与对策》之中提到金融不发达的根源在于“金融抑制”，发展中国家的资金市场被分割，大量的民营企业、小工商业者被排斥正规融资体系之外，根本得不到金融支持，使得他们除了依赖于非正规金融渠道，别无选择。因此，非正规金融是对政策扭曲和金融抑制的理性回应。

徐文硕（2016）在《我国小额贷款公司法律监管困境分析》中分析到政府应该重视非正规金融在经济生活中的作用，这种重视首先应该体现在态度上的转变，变“阻”为“导”，放松金融管制特别是利率管制、实行利率市场化改革，使正规金融和非正规金融在同一起跑线上竞争。

梁汪洋（2016）在《论民间借贷监管的法律问题探究》中强调指出:成本优势和信息优势是非正规金融得以发生发展的根基，然而随着其区域范围，经营规模及参与主体的不断扩大化，金融市场对其产生的要求和压力也会越来越大，使得其性质逐渐发生变化，由“互助性金融组织”向“过渡性金融组织”转变，最后市场化成了“盈利性金融机构。

丛禹月（2016）在《中小企业融资模式择优的评价方法》中指出纵观国外金融行业的发展，银行业内部是有分工的，大银行只为大企业服务，小银行为小企业服务。美国有七八千家小银行，它们都是社区银行，为社区服务，所以中小企业的融资不成问题。我国至今没有对民间开放小银行的注册登记，所以中小企业的融资问题一直得不到解决。在这种条件下，放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。冯诗淇（2016）曾经在杂志中发表文章说道:“目前民间借贷的问题是利息率太高。太高的原因是社会融资渠道不畅，资金供给减少，价格上升。人类反高利贷，反了几千年也没反掉，越禁止利息率越高。而如果开放高利贷，利息率会自然降低。所以降低高利贷利息率的方法是向民间资本开放金融准入，鼓励放贷，利息率必定会下降，金融业的效率将提高。这就是金融业的市场化。”

杨亚林与马如飞《国家文化与非正规融资》一文中，考察了我国民间金融的性质和特征，对民间金融的监管和改造也做了相关的分析和建议。两人还从垄断和风险的角度考察了民间借贷的高利率问题。

张芳丽与张冉（2016）在《国内小微企业财务会计相关问题文献综述》一文中，运用博弈论的思想对民间借贷活跃的原因进行了分析。

（二）国外研究现状

理论界关于民间借贷的研究早已不在少数。McKinnon（1973）认为发展中国家产生民间借贷的体制性根源在于金融抑制理论的存在。Stiglitz和Weiss（1981）则认为民间借贷的内生性应该从信息经济学的角度来理解，并提供了一定的理论研究框架。Atieno认为民间借贷主要是一部分内生存贷款，这部分金融交易没被国家信用及中央银行管制到位，从而游离于正规金融体系之外。对印度和乌干达等国的非正式金融进行考察后，国际劳工组织指出:民间借贷也是一种融资网络，其赖以存在的基础是私人间的关系。这种侧重于私人关系的强调同样也体现在美国国民经济研究局对民间借贷的研究中，其强调民间借贷的资金融通是通过资金借贷双方和中介的关系实现的。在民间借贷的利率方面，Hoff和Stiglitz（1990）“民间借贷的高利率不完全归结于资金垄断，而应该是信息不完全以至不完整市场所造成的。”而Ray（1998）认为:民间借贷高利率的重要原因在于其放贷者区域上的排他性。

（Dekleand.Hamada2000;Chenl993）则认为:要想减少非正规金融的弊端和破坏性，政府应该认可其合法性，给其提供合法的活动平台，这样就能降低其为逃避监管而发生的成本，从而逐渐将其引入正规体制内。而这一切都依赖于一个前提，那就是将其纳入我国金融体系之内，让其步入法制轨道。亚洲发展中国家对民间借贷也取得了一定的研究成果。在肯尼亚，Aryeetey.E（1997）研究表明:非正规金融能解决小企业融资的困难，这一点是毋庸置疑的，虽然国内相关资料较少。在印度，Mohieldin和Wright（2000）在调研分析其国内四个非正规金融部门后指出:尽管非正规金融发放贷款的金额更小，但是其比正规金融要活跃。在利比里亚，Seibel和MarxC2001）对其国内非正规金融进行研究后发现:当地人认为的金融中介就是成立互助组，组内成员定期贡献有价物品且数目相同，通过这种互助形式获取诸如砍树、粮食、小企业开办资金之类的帮助，从而满足自身利益需求。

二、^范文提纲

引言

一、理论概述

（一）民间借贷的概念

（二）民间借贷的特征

（三）民间借贷的作用

二、河北民间小额借贷发展现状

（一）民间借贷弥补了正规金融的市场空缺

（二）贷款额度受限与区域受限

（三）现有民间借贷的法律规定情况

1.民事法律规定

2.刑事法律规定

3.行政法规规定

三、河北民间小额借贷中存在的问题

（一）现行法律规定不科学

1.民间借贷地位不明确

2.民间借贷主体混乱

3.民间借贷利率限制不合理

（二）监管制度不完善

（三）信用体制不完善

（四）民间小额借贷具有一定盲目性

四、解决河北民间小额借贷中存在问题的对策

（一）健全法律法规

1.明确民间借贷合法地位

2.明确民间借贷主体

3.合理确定民间借贷利率水平

（二）健全监管体系

1.监管主体

2.监管对象

3.监管制度

（三）完善信用体制

（四）遵循市场发展规律

总结

三、参考文献

[1]杨亚林,马如飞.国家文化与非正规融资[J].首都经济贸易大学学报.2016(05)：11-23.

[2]张芳丽,张冉.国内小微企业财务会计相关问题文献综述[J].中国管理信息化.2016(17)：47-58.

[3]孙涛,苗妙.互联网金融对区域金融可得的均衡效应——基于P2P网贷交易数据的实证研究[J].技术经济.2016(08)：11-19.

[4]张燕,永春芳,汪晶晶,陈治国,辛冲冲.果农民间借贷行为影响因素的实证研究——基于新疆阿克苏地区的调查[J].新疆农垦经济.2016(08)：25-29.

[5]方萍萍,王芳.金融环境对新型农业经营主体生产效率的影响分析[J].新疆农垦经济.2016(08)：44-51.

[6]高小珺,孙长江,王卫波.农村民间借贷纠纷探源——基于农村民间借贷纠纷案由裁判文书的数据分析[J].农业经济.2016(08)：17-36.

[7]贺翔,熊德平.互联网金融支持小微企业融资存在问题分析——以浙江省宁波市为例[J].科技管理研究.2016(15)：12-56.

[8]张秋东,李惠青.科技型小微企业融资现状、问题与对策[J].企业导报.2016(15)：25-36.

[9]余澳.基于中美典型个案的企业环境责任规制比较[J].财经科学.2016(08)：14-25.

[10]丛禹月.中小企业融资模式择优的评价方法[J].统计与决策.2016(15)：28-39.

[11]冯诗淇.小额贷款公司的简易尽职调查方案研究[J].现代经济信息.2016(13)：16-36.

[12]梁汪洋.论民间借贷监管的法律问题探究[J].湖南科技学院学报.2016(07)：47-58.

[13]张鹏珍.试析我国民间借贷法律规制问题[J].法制与社会.2016(12)：69-96.

[14]徐文硕.我国小额贷款公司法律监管困境分析[J].开封教育学院学报.2016(03)：25-56.

[15]邵超.中小民营企业家融资类犯罪的制度原因探析——以“失范理论”为视角[J].刑法论丛.2015(03)：14-36.