互联网金融商业模式的优劣势分析以P2P网络借贷为例_开题报告

一、文献综述

面对信息不对称下的道德风险和逆向选择等金融冲突，基于一次性博弈和匿名交易等假设，正规金融机构按新古典市场的基本原则要求农户、中小企业提供抵押品或担保。那些拥有“软信息”且缺乏抵押品的农户特别是贫困农户和中小企业便遭遇到金融排斥。

网络的普及和业务使用率的不断上升，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现，网络借贷具备简洁、方便等特点，有利于解决部分人资金“短缺之渴”，使网络借贷这一民间草根金融被越来越多人看好。特别在美国2008年金融危机后几年内，传统金融机构融资低迷的同时却是网络借贷非常迅速的发展高潮。截至2011年2月，全球最大的网络借贷平台Prosper有1亿会员，提供21.9亿美元的个人借贷。 

关于网络借贷的研究国内外主要有以下几方面： 

刘准 谷棣.孟加拉乡村银行创始人尤努斯:帮穷人赚钱更幸福  [J].环球时报 201.2.13.介绍了国外由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创，随着互联网技术的快速发展和普及，小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行，AgarwalandHauswald(2008)认为 小企业因为无法提供公开的高信用等级的原因进入网络借贷市场。网络借贷领域起源于2005年英国的Zopa。目前名气最大的个人借贷网站是2006年上线的Prospe，运营模式是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。 

张正平,胡夏露.P2P网络借贷:国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报,2013,2.著作。P2P贷款在美国和英国成为除了传统储蓄和投资外的另一种选择(Slavin2007)。P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，其客户对象包括两类：一个是帮助低收入群体生产性活动或小本经营提供微型信贷，另外一个是针对普通人群的紧急资金需求。 

传统上,供给主体主要是小额信贷机构或民间融资主体。Prosper的业务已由美国扩展到意大利和日本等地。除Zopa和Prosper之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva，它还设置了一种“零利率”借款，出借人将钱免息借给发展中国家的低收入者，帮助他们改善生活。 

在英国著名的网络借贷平台有：Zopa,RateSet-ter，Yes-Secure.com， QuarkleandFundingCircle。在美国，还有为大学生提供融资的GreenNote，著名的网络借贷平台还有Facebooklinks，eBayauctions，eP-alchats等。 

李晓圆. 我国p2p 网络小额借贷的现状研究[J].,现代金融，2014（02）：35-37对我国的P2P网络借贷网站进行介绍，其模板来自欧美国家。2007年8月，中国第一个P2P借贷网站拍拍贷成立。经过几年的尝试和发展，经营的模式也在摸索中逐渐成熟。国内另一较有影响力的借贷平台是齐放网，它是第一个通过网络借贷专为学生提供贷款的社区。汪方正，朱京津P2P网络在资源共享中的国内外研究现状  [J].电脑知识与技术, 2010, 06(36):10267-10268，借助国外的运营模式，结合中国国情创立了的P2P网贷模式，国内还有其他的网络借贷平台，如面向农户和学生小额信贷的51give网站和针对农户小额信贷的Wokai网站，这两个网站都是由外国人创办，采取与当地小额信贷机构进行合作的形式，对借款人资信进行审查。目前国内P2P借贷网站有较大影响力的如红岭创投、易贷365、齐放网、宜信、人人贷、哈哈贷、E速贷等。

网贷之家.2014中国网络借贷上半年报[R].,和 网贷天眼，和讯网.2013年网贷行业年度特刊，对2013年和2014年P2P网贷进行了多维度的数据统计和分析。P2P网贷平台在国外也算是个新兴事物，但其发展态势并没有国内这么迅猛。究其原因，主要一点在于国外的金融体系较为发达，企业融资尤其是小微企业的资金来源并不如国内这样单一。Lending Club的成功上市是P2P领域的一个里程碑事件，其将对包括中国在内的全球互联网金融业产生积极的示范作用。根据第一网贷平台资料，截止2015年4月底，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为2508家，未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为109家，另外，观察了其余208家P2P网贷平台，三者共计1626家P2P网贷平台。像陆金所、人人贷、惠卡贷、宜信贷等都属于比较知名的P2P网贷公司了。 

禹海慧. 我国网络贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济，2014（02）：121-127，对我国P2P的管理现状和快速发展中出现的各种问题进行了论证。

P2P平台数量增长迅速 

由于政策层面对普惠金融的支持，P2P行业的准入门槛低，及民间个人及小微企业的融资需求，造成这两年P2P网贷平台的高速增长态势。从2013年到2014年，网贷平台呈现爆发式增长，截止2015年4月，我国网贷平台数量达到2508家，年均增幅接近200%。 

平台注册资金没有明确的法律要求 

王艳,陈小辉,邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济,2009,(12)，对P2P网贷平台的持续和稳定发展提出了有深远意义的看法。同时因为注册资本的差异，增加了投资理财人在P2P网贷平台上投资的风险。中国P2P网贷平台的单位注册资本有1300多万元，但是单个平台注册资本金大小不一，有的网贷平台只有100万元，而有的则达到上亿元，例如注册资本少的像拍拍贷有100万，然而多的像陆金所则有8亿元。 

网贷平台的交易量大 

胡旻昱,孟庆军.P2P网贷平台发展中的风险及其系统分析.2014(6):45-48，是对不良贷款和平台资质这两方面阐明了论点，提供了论据。大部分网贷平台的平台成交额在一亿元以内，不少网贷平台的规模已经很大了。2014年上半年76%的网贷平台成交额在一亿元以内。依托大数据和云服务大环境，行业操盘手势必会对国家的政策和扶持力度投入更多的关注。 

小福p2p网贷平台的优势特点 豆瓣,2014-08-28 14:05:00，对不同P2P网贷平台模式的特点进行了概括性的总结，为P2P贷款行业的多元业务混搭，开拓客户群提供了良好的思路。

二、^范文提纲

一P2P贷款市场发展的现状

（一）中国P2P贷款

（二）中国P2P贷款流程

二 中国P2P贷款发展模式

（一）传统模式

（二）债权转让

（三）担保模式

（四）平台模式

三 结论及建议

（一）结论

（二）建议

三、参考文献

参考文献：

[1]刘准 谷棣.孟加拉乡村银行创始人尤努斯:帮穷人赚钱更幸福  [J].环球时报 201.2.13. 

[2]张正平,胡夏露.P2P网络借贷:国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报,2013,2.著作：

[3]李晓圆. 我国p2p 网络小额借贷的现状研究[J].,现代金融，2014（02）：35-37. [4]禹海慧. 我国网络贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济，2014（02）：121-127. [5]网贷之家.2014中国网络借贷上半年报[R].,2014  

[6]网贷天眼，和讯网.2013年网贷行业年度特刊[R].,2014 

[7]小福p2p网贷平台的优势特点 豆瓣,2014-08-28 14:05:00. 

[8]王艳,陈小辉,邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济,2009,(12). 

[9]胡旻昱,孟庆军.P2P网贷平台发展中的风险及其系统分析.2014(6):45-48

[10]汪方正，朱京津P2P网络在资源共享中的国内外研究现状  [J].电脑知识与技术, 2010, 06(36):10267-10268