浅谈我国中小商业银行直销银行的发展_开题报告

文献综述

互联网金融是以大数据、云技术、移动互联为代表的信息技术革命，将互联网从单纯的信息交流转化成为资金融通的渠道，将市场金融方式进行创新性的改变，促使商业银行对原有经营模式进行变革。商业银行以立足于互联网全方位覆盖社会经济活动的特征，逐步推出网上银行、手机银行、微信银行公众号、直销银行等金融方式。希望在互联网所追求的是快速的市场应对能力竞争中，与第三方金融机构、P2P网络借贷、众筹、互联网金融门户等网络市场中巩固自有有利的金融地位。

商业银行业引进欧美早已创立的直销银行初衷是为了直面应对互联网金融的变革，但是直接办照实体网店或者是网上银行的模式，所建立的直销银行，并未能很好的实现原有的想法，以致于现在大多直销银行职能转变为是一个客户与银行之间的补充媒介。

直销银行从现在的发展来看，只能说是有量不求质，虽然在2018年数量上已经过百，但是其模式同质化、单一性，而有没有巨大的改变。在《我国直销银行的白皮书》中所列，我国商业银行现有的直销银行模式分为是三种：一是纯自主线上综合平台，用户只要通过互联网就可以完成所想要要的金融服务，最大限度上实现了直销银行不受空间时间的限制，以民生银行为例；二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式：采取线上、线下融合互通的方式，线上渠道建立由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道；线下渠道则是布放 VTM、ATM 和缴费终端等多种自助设备，客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行业务办理，客户在现场拿到银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务，以北京银行为例。三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式：直销银行通过此模式在线上建设综合平台，同时与有经验的第三方互联网企业形成合作联盟，通过共享大数据信息等方式，对客户和产品进行共同开发，以百信银行为例。

直销银行的参与者也以中小商业银行为主，五大行中只有工行有所涉足。直销银行背靠“大树”，资本强大；但也被“大树”管理，产品模式、管理模式套用发起行模式，不易在市场中快速占据市场，以及应对突发的风险与风口。在我国直销银行中独立法人的机构仅有百信银行一家，其他的机构通过依附发起银行的销售渠道，未能很好的在网络渠道中挖掘潜在客户群体，或者是挖掘过程未有成效，客户群体对象不明确。我国直销银行内部问题现有问题业务边线不明确，同一家银行的网上银行、手机银行与直销银行的业务相近，不能很好的突出各自的特点。平安银行的橙子银行将手机端APP于2017年8月进行了合并，合并后的橙子银行与信用卡服务手机银行一起融合成了平安口袋，用户可以通过手机直接开立二类账户，进行理财产品购买，以功能全面的手机银行模式进行推广。

我国中小商业银行的直销银行产品同质化严重，但由于产品直接复制线下产品，产品选择的简单化，选择对象少，导致用户对于直销银行的特点没有直观的建立。直销银行在销售过程中，没有了实体网点的成本，也没有人员成本，但也没有突出价格优势，虽然在购买方式中有所创新可以通过绑定第三方的银行卡直接购买。在购买合同中将直销银行作为最后推荐的购买渠道方式填写，保守型客户在互联网的安全性的问题因素，为了获得足够保障更愿意采用网点面签方式来获得白纸黑字的合同。这使得直销银行就沦为一种广告渠道使得直销银行在银行发展中被逐步边缘化。部分直销银行在近几年引入了P2P的第三方机构联合推出理财产品，较高利率与银行作为发行机构的保障来吸引稳健投资者的青睐。2018年多家P2P平台频发生兑付问题，用户对于产品安全性也提出了问题，同时直销银行作为银行被银监所监管，部分产品未能及时的备案，而被紧急叫停，更是让消费者对直销银行打上疑问。部分商业银行在直销银行平台中推出银行的资产业务——贷款业务，通过网络的便利希望更快的发放贷款，减少用户的等待时间，但在款项的提取依旧依靠实体的银行卡，依旧需要通过线上线下相结合的方式来完成整体流程。

二、^范文提纲

一:直销银行的发展现状概述

（一）直销银行的概念与现状

（二）直销银行的模式

二、我国直销银行的发展情况

（一）大型银行的直销银行发展情况

（二）中小商业银行的直销银行发展情况

（三）监管机构对于中小商业银行直销银行的监管

三、我国中小商业银行直销银行的创新与建议

（一）我国中小商业银行直销银行的问题

（二）对于我国中小商业银行直销银行创新的建议

三、参考文献

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