银行房贷风险防范研究——以中国农业银行A市经济开发支行为例_开题报告

2006年席卷全球的次贷危机,给了全球的银行业惨痛的一击,全球对金融危机的发生都进行了认真地关注。每一个国家的金融研究人员都在探索金融风险的来龙去脉,想对其进行深入了解研究,从而对金融风险进行防范。1.国外银行风险管理发展

在风险管理模式改革的道路上,国外银行经历了四个阶段:资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债风险管理阶段和风险资产管理阶段。资产风险管理阶段:20世纪前期,资产业务是西方银行的主要业务。而资产业务所产生的风险,是当时银行风险管理的重中之重。西方银行为了防范资产业务所带来的资产风险,只有对办理资产业务的客户进行了深入地调查了解,才可以进行合理地分配资源,保持银行资产的最大流动性和安全性。

负债风险管理阶段:20世纪中期,由于社会资金需求原因,西方银行发生了挤兑风险。在此情况下,政府对金融行业的监管又非常严格。为了解决以上所面临的难题,西方银行打破传统观念,对原始的负债业务进行了深化改革,通过多方面的筹集资金,以减少单一资金所带来的风险,从而减少了挤兑风险,刺激了经济的发展。资产负债风险管理阶段:20世纪后期,社会政治局势动荡,随着而来的是经济体系的瓦解。由原来布雷顿森林体系的固定汇率制转变为浮动汇率制。然而,在此情况下,西方国家还爆发了石油危机,这无疑加剧了汇率和利率的变动。当原来简单地对资产业务或负债业务进行风险管理已经无法保证银行的安全时,资产负债风险管理模式应运而生。银行通过对原来资产业务和负债业务风险管理的各个环节进行调整,从而使资产业务和负债业务双轨协调发展,控制风险。风险资产管理阶段:风险无处不在。《巴塞尔协议》随着经济发展,一直在不断完善创新。《巴塞尔新资本协议》的颁布,标志着资产负债风险管理阶段走向风险资产管理阶段,在信用风险、市场风险的基础上,增加对操作风险的要求,也加大了社会监督的力度。

1975年2月国际性银行监督管理机构——巴塞尔委员会成立,自成立以来,颁布了一系列关于商业银行资本金标准和风险管理的指导性文件,而《巴塞尔协议》便是其中之一。

如果将1998年的《巴塞尔协议》作为起点,那么国外银行已经从资产负债风险管理阶段迈向风险资产管理阶段。其主要特点是:(1)统一规定资本充足比例。

(2)适用于全球从事国际业务的银行机构。

(3)加强对银行风险的监管。

只有不断完善才能更好地创新。当1988年《巴塞尔协议》已无法跟上金融创新的速度,对1988年《巴塞尔协议》进行完善已到了刻不容缓的地步。经过巴塞尔委员会的不断讨论和修改,于2004年6月出台了《巴塞尔新资本协议》。《巴塞尔新资本协议》相对于1988年《巴塞尔协议》作出了一些明确的修改。在原来对信用风险和市场风险要求的基础上,增加了对操作风险的要求。在最低资本要求的基础上,加强了监管部门和市场的监督力度。这给银行业的资本要求提供了标准的度量,对于银行业的流动性和安全性作出了有力的保障。

当次贷危机爆发之时,正是《巴塞尔新资本协议》在全球范围推广之际。这对于《巴塞尔新资本协议》来说无疑是一个强大的考验,从而促使其进行更加深入地修改完善,最终通过了2010年《巴塞尔协议》,其内容主要是在原有核心资本的基础上,对资本扣除进行限制,加强流动性管理等。

2.国内银行风险管理发展

与国外银行业相比,国内的风险管理模式起步较晚,需要更强大的理论来作为基础,这需要付出更深入的实践。国内对风险管理的实践探究历程主要是:

第一个时期:20世纪的80、90年代。我国银行业对风险管理模式的探索开始于20世纪80年代,主要是对金融行业进行深化改革,伴随着国有银行被企业化。当进入90年代以后,我国的风险管理模式逐渐完善,在此情况下,中国人民银行采取了一些具体的措施,对风险进行了有效监管,慢慢建立起了监管体系。

第二个时期:市场经济体制确立以后。从系统过渡时期金融风险的讨论,然后到如何解决商业银行不良信贷资产的风险,为进一步的国有企业重组的过程中,银行信贷资产安全问题;研究亚洲金融危机产生的财务风险。对金融风险管理已经是日趋成熟,从最初的如何解决不良资产的存在,分析其存在的原因,再对症下药,对其进行化解,这是一种针对性比较强的方法。但慢慢地,才开始在整个社会经济环境的方面去对银行业进行研究和探讨,对经济环境的周期、体制、危机等进行考察,从而去发现中国银行业的风险问题。

二、^范文提纲

一、引言

(一)选题背景

(二)研究目的和意义

(三)本文研究方法及结构安排

二、银行风险相关理论

(一)风险的概念及种类

(二)国内外银行风险的防范理论

三、针对中国农业银行经济开发试验区支行的房贷风险成因解析

(一)内部因素造成的房贷风险分析

(二)外部因素造成的房贷风险分析

四、对策与建议

(一)树立正确的经营管理理念,理性开展房贷业务

(二)加强贷前调查,将防范工作前置

(三)加强贷后管理,注重预测偿还的风险

(四)健全风险转换机制,实现资金来源的多元化

(五)防止银行间的恶性竞争

(六)正确处理好银行与政府之间的关系

(七)逐步完善全社会范围的个人征信管理体系

(八)建立开发商风险评价模型

结论

三、参考文献

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