我国中小商业银行针对利率市场化的策略分析_开题报告

一、文献综述

（一）国外研究现状

1、上世纪60至70年代，随着金融市场的快速发展与国际化，国际资本加速流动，单个国家的货币政策有效性逐步降低，在石油危机的全球通货膨胀高企情况下，利率管制限制了银行吸收存款的能力，而创新的投资产品使银行存款大量流入资本市场，银行传统业务大受冲击。从70年代初，美国启动了利率市场化改革。随后几十年中其他国家和地区也根据自身情况进行了利率市场化改革。利率市场化过程中，在竞争压力下，商业银行开始提高资产的风险收益，金融机构对高收益资产的追逐使得金融体系更容易受到不稳定因素的冲击。同时金融创新同步运行，在利率市场化改革中，许多国家的银行推出了一系列利率不受限制与市场利率挂钩的新产品，增加了银行的业务品种，淡化了利率管制的作用，相应也促进了银行业务及客户的拓展。利率市场化影响了银行的负债、收入结构、风险管理、存贷款利率定价等等。欧美国家的银行纷纷采取不同策略，通过调整资产负债结构，加速业务转型来减少利率波动带来影响，比如在利率市场化以后，美国银行业提高了存款利率，相应地也增加了收费服务，在风险管理上增加浮动利率贷款占比；缩短投资组合成熟期；通过将长期固定利率贷款打包销售获得费用收入；采用利率衍生品：期货、远期、掉期，对冲利率敏感性头寸失衡条件下的利率波动；通过资产证券化来转移风险等。在利率市场化条件下，央行在短期利率定价机制中依然处于核心地位，对长期利率定价也具有很大影响，所以留给银行的自主定价空间实际上依然有限。在银行定价考虑上，主要因素不再是市场供求关系而是风险，其次是竞争者定价状态、银行信贷计划与净息差目标、核心存款以外的融资渠道（证券化、批发市场资金）可得性、存款价格弹性、巴塞尔III流动性要求等因素。各种应对策略还有利用差异化经营策略培养竞争力优势，通过并购战略实现扩大规模分散风险，采用综合化经营战略对冲市场风险。参考发达国家的经验，利率市场化会加大银行间“价格”竞争，不仅是银行之间也包括银行与非银行金融机构之间的发展竞争，不具备足够生存实力和管理能力的金融机构将会被淘汰。同时利率市场化还为商业银行的发展提供了机遇，无论是大型银行还是中小型银行只要找到并采用适合自身企业特点的应对策略，都可以获得相应的发展。

（二） 国内研究现状

中国的利率市场化开始较晚，93年确立利率市场化改革的基本设想，96年放开银行间同业拆借利率， 97年银行间债券回购利率放开，98年放开贴现与转贴现利率99年存款利率改革初步尝试，2000年放开外币贷款利率与300万美元以上的大额外币存款利率，2003年放开部分外币小额存款利率管理，2004年完全放开金融机构人民币贷款利率上限，2006年扩大商业性个人住房贷款利率浮动范围，2012年至2015年存款利率浮动区间的上限调整从基准利率的1.1倍开始一直到1.5倍，之后央行行长周小川表示基本上完成了利率市场化进程。同国外银行一样，国内银行因利率市场化改变了原有的资金价格形成机制，大大加强了银行业的竞争。商业银行会采取竞争性价格来获得存款，一定程度上提高了银行的资金成本，并在利率市场化初期不可避免地带来了存贷利差的缩小，而在利率竞争逐渐趋于稳定之后，银行又面临着激烈的非价格竞争。因此商业银行会面临着经营费用上升，利润下降的局面。而其中，中小银行由于负债结构，业务类型等等方面的原因，不可避免的会更加敏感，如何了解自身特点，立足地区经济现状应对利率市场化的冲击就显得尤为重要。巴曙松,严敏,王月香(2004)认为中小银行资产规模小，竞争力弱，中间业务发展落后，需要提高经营能力与管理水平，调整业务结构和多元化经营；胡子娟(2010)指出商业银行必须具有不断

创新的金融产品和更强的营销能力,才能提高商业银行在市场上的综合竞争力,

将利率市场化带来的价格竞争所产生的负面影响弱化。杨俊林(2011)认为市场利率化给银行业带来了机遇与挑战，要积极地应对潜在风险，转变发展模式，培养高素质管理团队，增强金整理与发展。陈晟(2012)在对利率市场化的策略研究中指出,商业银行应建立健全商业银行风险管理、财务管理硬约束机制;针对不同客户的服务需求,设立浮动利率管理新方式;以存定贷,建立存贷款利率顺位浮动的管理机制。魏韬（2012）则分析了利率市场化后对商行的影响，认为要吸收国外先进经验和技术，增强监管体系。邹吉艳(2015)则强调要发挥地方特色，发挥成本优势，加快业务转型增加赢利点来进行应对。总之，近年来国内学者对商行的发展提出了许多宝贵的意见。

二、^范文提纲

一中国的利率市场化过程

二利率市场化对我国中小商业银行的影响

（一）利率市场化对我国中小商业银行的不利因素

（二）利率市场化给我国中小商业银行带来的机遇

三利率市场化下我国中小商业银行的策略分析

（一）吸收国外银行应对经验

（二）合理调整业务结构

（三）建立科学的金融产品定价机制

（四）建立高效的利率风险管理机制

（五）发展创新金融产品

（六）实行特色化经营

（七）注重人才培养

三、参考文献

 [1]宋小强.利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[D].太原:山西财经大学,2013.

[2]杨俊林.谈利率市场化对商业银行的影响及应对策略[J]2011(2)

[3]王丽英,沈庆劼,王会强.利率市场化进程中我国中小银行的经营策略选择[J]商业经济与管理2012年8月

[4]巴曙松,严敏,王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析 [J]华中师范大学学报，2004(7)，4(52)

[5]陈晟.利率市场化对中小股份制商业银行的影响及对策[J].金融营销,2012(44).

[6]张伟芹, 张敏敏. 浅议利率市场化下我国中小商业银行的发展[J]金融天地2011(06)

[7]胡子娟. 商业银行如何应对当前的利率市场化[J]企业家天地2010-4

[8]魏韬.我国中小商业银行应对利率市场化改革的策略[D] .贵州财经大学2012

[9]邹吉艳.利率市场化对中小商业银行的影响及对策研究[J]怀化学院学报2015-2

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