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我国商业银行信用卡风险管理及防范对策研究–以广发银行为例_开题报告

Ktbg25692 我国商业银行信用卡风险管理及防范对策研究–以广发银行为例_开题报告信用卡于1915年起源于美国，世界上最早发行信用卡的并不是银行，而是一家叫大来俱乐部的民营企业，刚开始信用卡的使用也非常有限制。直到1952年，随着美国加州富兰克林国民银行介入信用卡市场后，信用卡的功用越来越丰富，这是银行信用卡�..

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信用卡于1915年起源于美国，世界上最早发行信用卡的并不是银行，而是一家叫大来俱乐部的民营企业，刚开始信用卡的使用也非常有限制。直到1952年，随着美国加州富兰克林国民银行介入信用卡市场后，信用卡的功用越来越丰富，这是银行信用卡的先河。

广发银行是在 1988 年9月，获得国务院和中国人民银行批准成立的，总部办公地设立在中国广州，是国内最早组建的股份制商业银行之一。经过几十多年的不断发展，资产规模和经营范围不断扩大。其经营范围从一家地区区域性银行发展为在全国主要大中城市设立了28 家分行，营业网点达 521 家，自助银行 565 家，自助设备 3000 多台。在香港设有代表处，与全球109个国家和地区的 1433 家银行总部其分支机构建立了代理行关系。根据英国《银行家》杂志对全球1000家大银行排定的位次，广发银行已连续多年入选全球银行500强。至2009 年12月末，广发银行资本净额达343亿元人民币，资产总额为人民币6665亿元，本外币各项存款余额达到折合人民币5439亿元，各项贷款余额为折合人民币3809亿元，实现税后利净利润 33.9 亿元。目前国有法人持股为71.27%，外资持股24.74%。自从1995年6月广东发展银行发行了第一张真正意义上的信用卡以来，我国的信用卡业务得到了快速发展。在近三十年的发展中，我国已经成为全球信用卡业务增长最快、发展潜力最大的市场。广发卡一直秉持“给您更多，为您看更远”的服务理念，以客户需求为导向，以创新和市场细分领跑于中国信用卡市场。截至2018年4月，发卡量突破6000万张，信贷余额突破4000亿元，收益稳居行业五强，卡均消费，用卡活跃率均领先行业。2006年成为国内首张盈利的信用卡以来，至今连续十多年盈利。

信用卡作为一项具有独特性的个人银行业务牵涉到发卡银行、持卡人、特约商户等多个环节，其风险也是伴随于这些环节而产生。据VISA国际组织对我国信用卡市场的调查显示，随着经济的快速发展，城市中高收入人群的比例将日益增长，他们将成为未来中国消费和信用卡市场的主力军，因此信用卡等个人贷款业务的增长空间十分广阔，由于利润丰厚，信用卡业务历来是银行竞争的焦点之一。

近两年，随着智能手机的成熟，现在信用卡应用越来越丰富了。互联网支付、电子银行、小微金融等互联网金融创新应用以其成本低、效率高、覆盖面广等优势正迅猛发展，新兴互联网金融企业和传统银行机构也围绕支付展开了激烈争夺，在新的市场格局形成前，在现在这种多品种金融产品共存的局面下，广发银行面临的风险也是不小的，银行的风险控制就非常必要，而且刻不容缓。

广发银行信用卡中心在发卡的过程中，银行内部风险管理不到位，仅仅凭借申请人提供的证件和工作单位相关信息，对于申请人具体的资信情况不是完全了解，因此在发卡途中，或多或少还有一定的盲目性，给一些资信状况不太好的人提供了漏洞。目前，广发银行的信用卡风险管理，更多的是事后处理，而不是事前预防、事后处理相结合。所以说信用体系的还不是特别完善已经成为广发银行信用卡业务的一大制约因素，也是我国商业银行的一大制约因素。

其次，我国的相关法律不健全，我国的信用卡业务虽然发展迅速，但是相对发达国家而言，我们的起步还算是比较晚的，因此我们信用卡有关的法律法规还不完善，许多法律对于信用卡业务仅仅做了原则上的规定，并没有具体详细的说明。况且，我国法律规定的内容滞后，远远无法跟上如今信用卡业务日益增长的现实需求。目前我国的刑法之中关于信用卡犯罪的规定还是相对较少的，对信用卡犯罪的认定还不够具体，犯罪程度划分也不够清晰，使得一些业务行为无法得到有效法律保障，给了某些不法分子提供了可乘之机。由于缺少明确的法律依据，对于信用卡犯罪的处理缺少可操作性，银行在面对相关纠纷时，也常常无从下手。因此，信用卡相关法律不健全，不利于发卡银行对风险的防范和化解。

广发银行的风险导致自身坏账增加，银贷困难，资金分布错位，难以起到加快发展、助推经济腾飞的作用，必须加强银行管理，控制风险，把控项目，规范金融市场，使其走上正常的运行轨道。

二、^范文提纲

一、广发信用卡概述

二、广发信用卡存在的主要风险

（一）内部管理风险

（二）外部欺诈风险

（三）特约商户交易风险

（四）案例分析:广发银行某分行2017年信用卡风险案件分析

三、广发信用卡风险的成因分析

（一）持卡人风险防范意识淡薄

（二）内控环节薄弱。

（三）信息不对称引发风险。

（四）风险合作机制还未建立

四、广发银行信用卡风险的管理体系的对策

（一）增强持卡入主观自我防范意识

（一）建立和完善信用卡风险管理信息系统

（二）加强行业自律，规范前端发卡风险

（三）积极防范欺诈风险,完善和拓宽风险化解渠道

五、总结

六、参考文献

[01] 刘冬荣,秦道武. 论广东发展银行风险控制体系的构建和完善[J]. 经济问题探索, 2007.

[02] 徐建胜. 构建广发展银行风险控制体系的思考[J]. 金融教学与研究, 2005, (05) .

[03]徐悦、管国强.我国商业银行信用卡风险成因及其风险管理措施分析[J].中国物价,2013,04:70-73.

[04]刘伟.从信息不对称分析信用卡风险可控性[J].中国信用卡，2007，（10）：45-47

[05]罗清和、欧阳仁堂.我国信用卡产业现状、存在的问题及对策思考[J],金融与经济，2005

[06]黄金瑞.我国商业银行信用卡风险管理及对策研究[D].首都经济贸易大学,2012.

[07]朱璐.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[M]. 首都仁跨留务大学，2011

[08]李敏.商业银行信用卡风险管理研究[J].今日中国论坛,2013,13:53.

[09]濮晓峰.新时期银行信用卡风险防范体系构建的思路[J].时代金融,2013,06:206.

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[11]尹俊霞. 广发银行哈尔滨分行信用卡业务风险控制研究[D]. 吉林大学, 2016.

[12]姚益龙,毛小锋. 中外商业银行风险控制比较研究——兼论我国商业银行风险控制手段的选择[J]. 中山大学学报(社会科学版)

[13]肖华. 进一步完善国有广东发展银行风险控制体系[J]. 商业时代, 2006,

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