我国小额贷款公司现状问题与对策研究_开题报告06

在笔者看来，小额贷款公司的经营情况分为两类，很坏与很好。

很坏的一类：最先允许开设小额贷款公司的地区之一是浙江，最踊跃实验的是温州市，从2009年下半年开始，至2010年10月，几乎所有的温州小贷公司逾期率在50%以上，坏账率超过25%，以服务三农和小企业的初衷，收获了一个苦果。

很好的一类：孟加拉乡村银行、阿里小贷却有着成功的经验，形成了一套良性循环。

为什么小贷公司会形成这两种极端的结果？到底是什么原因？

笔者从事银行工作二十多年，在工作中接触了许多有关于小贷公司的人和事，为写本篇^范文，查阅了大量的相关资料（由于小贷公司属于新兴行业，对于这方面的理论或文章少而甚少，本^范文所需的参考文献以政府发文、各种新闻报道为主），并走访了温州市从事小贷公司行业的朋友们，获得了第一手资料，希望能借此找到背后的原因。

小额贷款公司的背后利益分析

我国的小额贷款在2008年开始试点，是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。

任何一个政策的制定颁布，都会牵涉到相关社会阶层的利益，从利益角度来分析问题，容易找到问题的症结，并找到解决问题的办法。小贷公司的允许开设涉及几个方面的利益：

（一）国家的利益

这是国家倡导的新兴金融形式，国家希望籍此获得社会效益，即帮助扶贫脱贫、解决就业及底层人群的生存问题。

（二）银行的利益

    贷款难是因为担保难，担保难是因为银行无法控制风险。对于银行来说，风险不可把控，一旦企业遭遇不可预见的风险或农户遭遇天灾，就会造成本金的损失，因此，再高的利率也不会让银行动心。

(三)小贷公司经营者的利益

在小贷公司经营者的眼中，开设小贷公司就好象是允许私人开银行，银行用别人的钱去赚钱，一本万利的生意。

（四）借款人的利益

所有借款人都具备两个相同的特征：一是没有担保措施想借钱的，二是利率再高也要借的。

第一个特征尚可理解，第二个特征的借款人就有问题了，经济领域的常规年收益在10-15%左右，小贷公司的年利率24%，如果要想借款人如期归还本息，借款人就必须投资到获得高于24%年收益的项目，而能够满足这种非常规回报的投资项目都属于泡沫巨大、风险极高的性质。

（五）地方政府的利益

在鼓励开设小贷公司之前，地方政府发布的《指导意见》中特别提出了优惠政策，政府对税费减免的前提是“返还”，也就是说先收取，符合减免的还有若干条件，这个文件最后实施之后，小贷公司才弄明白，基本上都不符合条件，谈不上税费减免。

    

以上五个利益方，国家没有收到预期的社会效益，银行作壁上观，小贷公司的股东们亏的很惨，借款人花天酒地千金一掷，唯独地方政府坐收渔利。

经营小额贷款公司的几个要素

小额贷款公司与银行的经营模式是一样的，其要素也是相同的，以下五点，缺一不可：

合法合规合理

资金来源及利率成本

贷款的利率水平

经营管理者素质

客户的定位及筛选

以上五大要素，一环扣一环，贷款年利率达到24%甚至私底下更高的利率，合法合规吗？这样的利率条件下，什么样的人才会来借款？仅凭会“看相”的人员去决定贷与不贷，客户全部来自于这群“老赖”与“跑路”之中，这样的小贷公司，合理吗？最终能够做到严重坏账率的程度，这是必然的结果。

小额贷款公司的经营之道

前面所述正是小贷公司的软肋：

对借款人了解程度低；

没有专业人才；

只有暴利心态而缺乏长远规划；

资金成本高，没有廉价成本的资金来源，国家不允许开办存款业务；

高利率使得自己的客户全部集中在还款能力与还款意愿最差的人群；

对于小额信贷，孟加拉乡村银行(GrameenBank)创始人穆罕默德·尤努斯一直持有非常明确的观点：帮助穷人，不以赚钱为目的。

真正的小贷公司的模式刚好相对于目前我国小贷公司的软肋：

对借款人非常了解，在乡村的小贷公司的信贷人员一人管一村；

有公司培训的专业人才；

没有暴利心态而一切为了帮助穷人；

国家允许开办存款业务，资金成本低，有充足的资金来源；

低利率与小额增加了客户的还款能力与还款意愿，使其达到风控标准；

关于我国小额贷款公司正规经营的对策研究

小额贷款应该属于社会公益事业，凭的是爱心，讲的是社会效益，以盈利为标榜的公益能做到公益吗？ 

关于对策的思考，其实并不需要太多的政府的干涉，公益事业本身就是自发自愿才是最好的，经济事物应该以自然的方式、市场的规律去运行，政府只是一个监督者和执法者，治国如烹小鲜，有时候不折腾要比折腾好。

^范文提纲

引言

二、小额贷款公司的背后利益分析

（一）国家的利益

（二）银行的利益

    (三)小贷公司经营者的利益

（四）借款人的利益

（五）地方政府的利益

经营小额贷款公司的几个要素

（一）合法合规合理

（二）资金来源及利率成本

（三）贷款的利率水平

（四）经营管理者素质

（五）客户的定位及筛选

小额贷款公司的经营之道

（一）对借款人了解程度低；

（二）没有专业人才；

（三）只有暴利心态而缺乏长远规划；

（四）资金成本高，没有廉价成本的资金来源，国家不允许开办存款业务；

（五）高利率使得自己的客户全部集中在还款能力与还款意愿最差的人群；

真正的小贷公司的模式：

（一）对借款人非常了解，在乡村的小贷公司的信贷人员一人管一村；

（二）有公司培训的专业人才；

（三）没有暴利心态而一切为了帮助穷人；

（四）国家允许开办存款业务，资金成本低，有充足的资金来源；

（五）低利率与小额增加了客户的还款能力与还款意愿，使其达到风控标准；

关于我国小额贷款公司正规经营的对策研究

三、参考文献

[1] 黄达，《金融学》 2014 中国人民大学出版社

[2] 亚当·斯密，《国富论》 2012 中华书局

[3] 埃米尔·涂尔干，《社会分工论》 2013 三联书店

[4] 银监会 中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》

://.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/2008050844C6FDE83536CF44FFF6E85E5BC32C00.html

[5] 关于印发《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》的通知

://zfxxgk.zj.gov.cn/xxgk/jcms_files/jcms1/web59/site/art/2014/7/9/art_5708_50901.html

[6] 温州市人民政府金融办关于小额贷款公司业务经营指导意见（暂行）

://.wzamc.com/new_show.asp?classid=10&id=47

[7] 孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯：小额贷款就是帮助穷人

s://loan.cngold.org/c/2014-12-18/c2944554.html

[8] 只贷不存身份尴尬 温州小额贷款公司齐声喊“穷”

://zjnews.zjol.com.cn/05zjnews/system/2010/07/27/016797655.shtml

[9] 揭秘温州不为人知之四：负债之跑路

 ://blog.sina.com.cn/s/blog_48c5b1f10100waw3.html

[10] 2016全国小贷行业严重衰败 公司不良率远高于披露数据

://.qlmoney.com/content/20170210-246616.html