浙江省温州市金融综合改革试验区的调查与思考_开题报告

一、文献综述

（一）温州市金融综合改革试验区现状及未来发展趋势

现状：作为中国全面金融改革的探路者和先行者，自2012年3月28日温州获批金融综合改革试验区以来，已满六周年。六年来，温州在地方金融风险处置、民间融资规范发展、地方金融监管框架搭建、投融资和风险管理服务改进等方面作了积极探索。

数据显示，截至2018年2月末，温州市本外币各项存款和贷款余额分别达到11671亿元和8834亿元，2012-2017年年均增速分别为7.69%和4.3%；银行贷款平均利率为6.34%，比2012年2月末下降2.54个百分点。此外，民间融资综合利率为15.15%，比2011年12月的阶段性高位下降10.29个百分点；银行不良贷款率为1.85%，比最高峰下降2.83个百分点，已下降至近71个月的最低水平。

未来发展趋势：温州将进一步加强民间融资管理规范，推动《温州市民间融资管理条例》修改完善；借助市场力量探索建立民间融资征信体系，促进信息公开；继续探索民间借贷服务中心发展模式；发挥“温州指数”民间融资的“风向标”和“指示器”作用。

在创新金融服务实体经济方面，温州将深化地方中小金融机构治理体制改革，通过政府出资设立风险补偿资金池，引导各金融机构简化审贷流程、降低利率，加大服务小微和三农的力度；以温州市信用信息综合服务平台为依托，争取试点开发“信易贷”综合服务平台，推进企业信用信息互联互享，缓解银企信息不对称问题，帮助小微企业及时便捷获得金融服务。

在企业金融风险处置的有效机制方面，温州将完善破产审判府院协同处置机制，积极探索预重整机制和金融纠纷行政调解机制，推动司法破产重整企业信用修复等配套制度完善；深化联合授信管理机制，加快以大数据和信息交换为主要功能的信息共享和服务平台建设，实现信息数据的交换和应用；加强社会信用体系建设，探索建立贷款保证登记制度，提高保证人对外保证情况的透明度。

在加强地方金融监管协调方面，温州将通过授权等方式将分散的地方金融业态集中归并，形成统一归口管理的地方金融工作体系，与全国金融稳定与发展框架相衔接，强化属地风险处置责任；探索互联网金融等新兴业态监管的长效机制；健全风险监测预警和早期干预机制，加强金融基础设施的统筹监管和互联互通，推进金融业综合统计和监管信息共享。

（二）温州市金融综合改革试验区成果

经过 2012 年“改革起步”，2013 年“改革突破”，2014 年“改革深化”的三年努力，国务院的 12 项“ 金改”任务，除一项境外直接投资外，11 项“金改”任务“基本完成”，“做出了阶段性成果”。

主要成果有：

①规范发展民间融资。出台并实施《温州市民间融资管理条例》，全国首创民间融资立法，成为全国首个地方金融监管执法类别城市，使民间融资阳光化、规范化和合法化。组建民间信贷服务中心，开创发布借贷利率的“温州指数”，缓解民间融资利率信息不对称，促进利率逐步下降。

②加快发展新型金融组织。温州民营银行成功组建。这是解决温州“两多两难”问题的关键，它标志着温州民间资本从游资和投机资本转变为产业资本，通过民营银行的平台，使得量大面广的民资同实体经济对接，更好地实现差异化服务。筹划建立温州保险总公司、证券总公司；创设民间资本管理公司、票据服务公司、商业保理、社区银行、农村资金互助会等。

③深化地方金融机构改革，创新发展金融产品与服务。引导商业银行下沉服务重点，引导银行创新还款方式、创新金融服务产品，增加信贷支持力度，降低中小微企业融资成本，实现农村村级以上金融服务网全覆盖。率浙江全省之先推行授信总额主力行机制，落实“358”授信要求，防止多头授信、过度授信。温州中小微金融综合服务网上线，设立信保基金， 为小微企业提供增信支持。银行信贷结构不断优化，2013 年—2014 年携手省级交易中心，金融机构出台支持实体经济发展“双十条”措施，加大信贷投放力度，优化信贷结构。

④培育发展地方资本市场，积极发展各类债券产品。参股浙江交易中心，建立温州股权营运中心、温州文化交易中心、温州市农村产权交易服务中心。首创债券“地方发、地方用、地方还”的蓝海股份模式。成功发行全国首单地级市保障房私募债；发行全国首批小贷公司定向债、优先股。

⑤完善地方金融监管体制，建立金融风险防范机制。成立地方金融管理局，同金融法庭、金融犯罪侦查支队、金融仲裁院，初步形成地方金融监管组织框架；出台《温州市地方金融监管协调机制》，申领行政执法证，成为全国首个地方监管执法类别；引入第三方机构，定期不定期开展现场检查，创设地方金融非现场监管系统目前温州地方不良贷款处置已处于可控显性状态，局面趋向稳定。

⑥加强社会信用体系建设。成立全国首个地级市征信分中心，成立市场级信用协会，加快第三方征信机构建设步伐， 完善信用服务市场，实现政府、人行、民间三方信用信息的交互共享，出台系列信用管理办法。

温州市金融综合改革出现的问题

温州藏富于民，众所周知。2011年危机爆发前夕，温州民间借贷最疯狂时，小贷和担保公司遍地，民间借贷逐渐从亲朋的熟人圈子拓展到通过中介出借，民间资金链断裂后，温州金改拉开大幕，旨在解决所谓"两多两难"，即"民间资金多、投资难;中小企业多、融资难"。

2015年3月24日，根据中国人民银行意见，浙江省政府同意实施的《关于进一步深化温州金融综合改革试验区建设的意见》出台，即金改“新12条”，可称为“温州金改2.0版”。这个阶段旨在进一步破解“两多两难”，使“金改”从宏观向高水平、新领域、深层次的微观拓展。

金融改革是一个系统工程，非局部性改革能够解决。虽然温州金融综合改革以来获得诸多成就，解决了许多疑难杂症，但是“两多两难”问题到现在为止依然存在。主要有以下几点：

①目前，温州企业融资的主渠道仍然是国有商业银行，民间资本只是一个辅助渠道而已。民间资本投资难得问题依旧存在。初步估计，温州有 6000亿元民间资本，持观望态度的相对较多。从数据来看，截至今年2月21 日，来温州民间借贷登记服务中心 登记的民间资金为14亿元，其中顺利成交1100多单，累计金额4.23亿元。这对于温州市的民间资本体量来说，这只是冰山一角。

②利率不实现市场化，民间存款就缺乏流出动力，村镇银行的源头之水就没有了，制约了村镇银行的发展。

③现在对小贷公司的税收远高于银行，一半收益成了税收，成本仍然转嫁到了中小企业头上，中小企业融资难，融资成本高。

④在过去五年，特别是近三年来，民间借贷服务中心、小贷公司、民间资本管理公司、农村资金互助会等形态逐渐被互联网(线上入口和场景)取代，借贷业务的跨区经营特征明显，对于区域金融监管提出了极大挑战。另外，温州金改2013年独创的民间资本管理公司则基本陷入停滞。

⑤温州金改所赋予民间资本管理公司该类特批公司的业务资质叫做 "定向集合资金"，把民间资金集合起来投资项目。比民间点对点借贷多了独立账户管理和政府备案，但是后面很难做，项目和资金很难匹配，对于资金而言投资回报率不够有吸引力。

金改现阶段不能解决温州经济发展的现实问题，如传统产业转型升级问题、民间资本投资问题等等，改革不是一朝一夕的事，长时间量的积累才能到达质的改变。经济增长不等于经济发展，金融增长也不等于金融发展，金融发展包含了质量的提升，考量金融发展不能简单用金融业增加值占GDP比重，要结合金融相关性比率，还要分析金融业结构，考察金融机构增长状况、金融产品结构、金融从业人员增长状况等。

不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。要解决温州金融综合改革问题不可能一蹴而就，需要持之以恒。

二、^范文提纲

引言：温州市金融综合改革试验区的发展沿革和现状

一、温州市金融综合改革试验区的设立背景

（一）历史上的金融改革

（二）现当代的金融改革

（三）国外对于金融改革的研究

（四）国内对于金融改革的研究

（五）温州市对金融综合改革的研究

二、对温州市金融综合改革试验区的调查

（一）温州市金融综合改革试验区的基本现状

（二）温州市金融综合改革试验区的实地调研

（三）实际调研的小结和分析

（四）温州市金融综合改革的新趋势

三、温州市金融综合改革试验区对全国金融改革的作用

（一）金融综合改革从温州到全国7个国家级金融改革试验区的崛起

（二）金融综合改革从温州到台州等周边地区的蓬勃发展

四、对温州市金融综合改革的思考

（一）对过去五年温州市金融综合改革成功原因的思考

（二）对现阶段温州市金融综合改革所存在主要矛盾的思考

（三）对未来五年温州市金融综合改革发展方向的思考

（四）结合全国金融改革试验区探索中国特色金融改革之路

五、结论与对策

（一）金融综合改革应顺势而为借力将困境转变成机遇

（二）多元化创新金融服务实体经济

（三）建立企业金融风险处置的有效机制

（四）建立企业孵化器

（五）开放多渠道私募股权基金形成适合的股权交易体系

参考文献

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