利率市场化形势下商业银行业务转型思路分析_开题报告

（一）选题背景和意义

1、利率市场化的意义和现状

2013年7月19日，央行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。10月25日，央行又宣布，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。而在一年前，人民银行已将金融机构人民币存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。种种迹象显示，我国利率市场化正呈加速推进态势，至今仅剩存款利率放开最后一步。所谓的利率市场化就是指利率的决定权交给市场，由市场主体自行决定利率的过程。

在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者。利率市场化的主要意义在于促进金融创新，金融市场主体充分而赋有竞争意识，所有的经济主体都会得到创新带来的好处。

2、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化，首当其冲受其影响的是商业银行。我国商业银行经营业务主要分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。银行在存贷款业务中，挣的是贷款利率高于存款利率的那一部分钱。比如储户存到银行一个亿，银行按照3.3%的利率向储户支付存款利息。然后银行把一个亿贷出去，可以按照6%的利率向企业收贷款利息。6%-3.3%=2.7%的利差，就是银行的利润。显然，贷款利率越高，存款利率越低，中间利差就越多，银行就越赚钱。银行当然是希望利差越高越好，但银行为了相互竞争，往往提高存款利率去拉存款、降低贷款利率以鼓励企业贷款，竞争的结果就是利差越来越小，银行利润越来越薄。为了避免银行竞争太激烈，监管机构就规定银行不能过度提高存款利率，也不许过度降低贷款利率，必须保持一定限度的最小利差。利率管制就是通过这种方式保护银行。

反过来，利率市场化就是打破银行的固定利差的。利率市场化一方面允许存款利率提高，另一方面允许贷款利率降低，两头一升一降，银行在中间赚的利差就少了。简单地说利率市场化就是减少固定利差，削弱对银行的保护，一般会导致银行利润下滑。

上图为中资全国性银行表内业务利率市场2013的数据，由图中可看到。负债端，表内业务还有80%没有市场化，将表外理财资金考虑进来，也还有70%没有市场化。因此，银行为规避管制，就会发展表外业务。给定短期内实体经济的信贷需求、给定银行贷款投放结构，在存款利率上升以后，银行获得的存款数量增加，贷款市场上可供投放的资金量更大，并驱动贷款利率下行。

贷款利率早已市场化定价，其均衡水平由银行动员的存款数量和实体经济的信贷需求共同决定。因此短期内只能承受利差的收窄，而很难通过提升贷款利率的方法恢复利润。就导致了贷款利率的下降和存款利率的上升使得银行利差收窄。 

（二）研究的主要内容

1、研究利率市场化下商业银行面临的机遇和挑战

当存款利率的上限、贷款利率下限放开后，商业银行得到了利率的调整权，这样不仅有利于对工作的开展和创新，还能够提高风险意识、管理水平。

在利率市场化条件下，商业银行可根据客户与银行之间的业务往来，可对客户的基本情况有所了解，对客户的经营、盈利状况，银行对其提供贷款的资金、违约成本，管理费用等因素进行分析，从而确定利率。对风险较大的客户，可以提供更高的利率，这样就能将风险做出合理的风险补偿

当利率实现市场化，商业银行将做到自我约束、自主经营、自负盈亏、自担风险。当利率实现市场化后，商业银行可优化负债结构，可充分考虑经营成本、目标收益、客户风险差异等。这些变化将对商业银行的经营机制，产生了根本性的变革

商业银行，为了应对利率市场化，不得不推进经营战略转型。无论是在经营理念上，业务模式上，资金运营上均做出了转变。通过转型，不仅能够加强利率风险、自主定价管理，减少商业银行对利差的依赖，提高核心竞争力、管理水平。

利率市场化下商业银行有着难得一遇的好机会，自然也会面临许多的挑战。

在改革前，商业银行按照规定的利率发贷、存款，不用考虑利率带来的风险问题。而改革后，利率由商业银行来调整，其期限结构也变得复杂，同时也加大了利率的风险

在实施利率市场化之前，商业银行的收入来源于利差。而改革后，商业银行想要取得收入，就要将注意力转移到中间业务上来。

在利率市场化条件下，商业银行想要吸引客户，很有可能会将存款利率上调，在此同时，商业银行也会想尽办法，将贷款的利率上调。为了吸引更多的客户，商业银行必将一些不符合贷款条件的客户吸收进来，这样就会加大贷款人的道德风险，降低贷款项目的质量水平，增加了信用风险。

在近年来，我国的中小金融机构，通过改制重组、发起设立等方式，有了飞速的发展。但是由于其是产品创新、网络技术等方面的欠缺，使其定价能力变弱，防范利率风险的能力降低，业务范围的狭窄，使其主要收入还是来源于利差。

2、研究商业银行如何应对利率市场化

利率市场化后，商业银行有机遇也面临着挑战，商业银行需要作出适当的转型来应对利率市场化的影响。对此，本研究提出了以下几点观点也是本研究的主要内容和主旨：

以创新为主，走差异化竞争路线，加强市场研究，拓宽业务新领域。

1）积极发展中间业务，更快更好的实现收入结构多元化

2）采取更为灵活的货币政策，优化流动性监管制度。

3）加大重点领域和行业的政策扶持力度和风险防控力度。

4）控制平台公司融资总量增长，提高其债务清偿能力。

5）重点把控理财业务发展的节奏和风险。

6）双管齐下防控信用风险在不同金融部门间的传播。

目前，商业银行的中间业务主要包括以下几类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、托管类、咨询类。可以看到，结算类业务都以存款客户为基础，担保类业务、承诺类业务则以贷款客户为基础，而大部分城商行都不具备申请托管资格的条件，故代理类、咨询类和银行卡类业务应该成为城商行业务发展的重中之重。首先，推广银行卡。银行卡不仅联系着支付结算类业务，更重要的是，银行卡业务将推动支付结算类业务的发展。其次，大力发展理财业务。一方面，理财业务中的代销和代为推荐业务，有很大一部分人员培训是通过产品的发行机构，如保险公司、基金公司、信托公司进行的，对银行本身的培训能力和专业能力要求并不高；其次，目前国内多数银行的理财业务，特别是面对一般投资者的理财业务，都立足于"卖产品"而非财务规划。所以，理财业务的人员门槛本身不高，虽然理财业务最终会走向"财务规划"。

二、^范文提纲

一、利率市场化的含义与利率市场化的现状

（一）利率市场化的含义

（二）利率市场化的现状

二、国际主流商业银行与我国商业银行经营现状分析比较

（一）业务结构

（二）收益结构

（三）组织结构

三、利率市场化对我国商业银行各业务的影响

（一）利率市场化对商业银行资产业务的影响

（二）利率市场化对商业银行负债业务的影响

（三）利率市场化对商业银行中间业务的影响

（四）简述商业银行转型的必要性

四、商业银行经营业务转型方向

（一）以创新为主，走差异化竞争路线，加强市场研究，拓宽业务新领域。

（二）积极发展中间业务，更快更好的实现收入结构多元化

（三）优化组织结构，改良营业网点业务模式

（四）注意控制业务创新中出现的各类风险

三、参考文献

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