浅析我国国有商业银行不良贷款的形成原因及应对策略_开题报告

文献综述

国内研究现状

（一）在不良贷款现状及成因方面的研究

在面对经济降杠杆的方针及国民经济结构性放缓的双重因素下，开发商及其他类型企业面临着逐渐加大的债务偿还压力。根据中国银行保险监督委员会的数据，截至2019年9月中国商业银行共有不良贷款人民币2.37万亿元（2018年末不良贷款总额为人民币2万亿元）。席春霞（2017）运用回归分析的实证方法对八家上市的股份制商业银行影响因素进行验证，研究认为宏观经济政策、利率市场化以及经济周期等都会对不良贷款的产生起到促进作用。程铭（2010）指出影响银行体系脆弱性的关键性因素是商业银行不良贷款的存在。全文以不良贷款导致银行体系脆弱性作为主线，从微观与宏观两个角度进行了论证，在排除市场风险和预算软约束的影响下，银行不良贷款的形成主要是由于监管失位所导致的。李虹儒（2016）通过实地调研与案例分析的方法对大型商业银行不良贷款成因进行分析，最终得出大型商业银行不良贷款的成因主要包括贷款风险管理过于松散、银企信息不对称及贷款投放行业过于集中。

商业银行不良贷款防范与处置对策

①不良贷款防范对策研究方面，钱小安（2000）以信贷紧缩作为出发点，提出要想控制不良贷款的发生来保证商业银行的稳健经营，应适当放宽信贷标准，并实行宽松的信贷管理政策。邵伟（2013）研究得出导致商业银行不良贷款产生的相关因素，并在此基础之上提出通过调整金融结构来达到降低不良贷款的目的。肖浩（2015）认为解决银行不良贷款问题需要从银行自身出发，不断完善商业银行的运行和管理模式，并进一步加强对借款人信用评价、风险管理及贷款业务流程的管理，以此来降低不良贷款问题给商业银行带来的影响。郑光虎（2017）以我国目前的经济形势作为研究背景，对商业银行不良贷款的现状及成因进行分析，得出商业银行可以通过完善相关法律法规、建立严格的贷款审批制度以及加强风险管理等来控制商业银行不良贷款的产生。席春霞（2017）从微观与宏观两个角度提出针对性建议，其中宏观方面主要包括改善自身产权结构、加强信用体系建设；微观方面包括提高银行自身对宏观经济的适应能力、严格规范贷款审批制度、提高人员综合素质等。王震蕾、秦嵩（2018）通过建立非均衡条件下影响金融机构不良贷款变化因素的动态控制数理模型，分析得出增强贷 款审批能力与管理能力均有利于商业银行不良贷款的下降。②不良贷款的处置对策方面，李宏瑾（2014）通过建立函数模型来检测我国银行业不良贷款的规模及技术效率，提出应采取综合处理的方法对不良贷款进行管控，并在此基础之上创新出新的管理对策。王海军（2017）研究认为我国经济发展由高速增长转变为中高速增长，加之货币供应量不断增加，都加大了银行不良贷款产生的概率，此时政府应进行适度干预，帮助银行减少不良贷款的产生。 

所以，目前我国对于商业银行不良贷款问题的研究已取得一定成就，针对不良贷款的具体成因提出了防范与处置对策。但与国外学者的研究结果相比，仍存在许多不足之处，因此，我国要加强对商业银行不良贷款的研究。 

二、国外研究现状 

相对于发达国家而言，其金融业发展早于我国，国外学者对于不良贷款问题的研究涉足范围较广，研究角度与方法也比较成熟。得出以下总结：①商业银行不良贷款成因。国外最初阐述商业银行不良贷款的是美国学者Minsky P.Hyman（1995），通过他的文章可以了解到，一些银行为了追求更高的经营利润，不断提高自身贷款的发放额度，但由于缺乏贷款的管控，经常有借款人逃避贷款问题的出现，最终导致银行大量贷款面临损失的风险，给银行的稳健发展埋下了巨大隐患，这一研究结论为后期学者的不良贷款研究提供了理论基础。Hoti,Gazmend 和 Luboteni（2017）以经济发展全球化作为研究背景，对科索沃商业银行不良贷款问题进行研究分析。由于国际型商业银行发展还不健全，不良贷款率不断攀升对商业银行的发展产生了负效应，随着经济全球化的不断发展，商业银行不良贷款的形成不仅受到所在地区经济发展现况的影响，同时全球经济发展趋势的变化也会对其产生了催化作用。②商业银行不良贷款产生的相关影响因素。Salas V 和 Jesus Saurina（2002），通过使用数据分析的方法，并选取瑞士商业银行近 5 年的相关财务数据进行研究分析，研究发现商业银行不良贷款的产生主要取决于借款人盈利能力的高低。其中影响借款人盈利能力的因素多种多样，这些因素对银行不良贷款的产生也起到了一定的促进作用。Shin G.H与 Kolari J.W（2004）以日本发达的金融借贷市场作为研究对象，将银行放贷资产按照规模大小进行不同等级的划分，最终发现贷款等级的高低与行业的集中度成正比。③商业银行不良贷款的处置对策研究。Aldington（2012）研究认为仅通过商业银行自身来解决不良贷款问题是远远不够的，还需要由政府出手来指导商业银行解决不良贷款问题。Steave Cheol（2014）将研究立足于商业银行本身，认为商业银行可以通过采取相应措施以及建立预警机制来控制不良贷款的发生，从自身出发找到适应的解决对策。

综合上文所述，在国内外学者的共同努力下，对于银行不良贷款这一方面已经有了扎实的理论基础，对于影响银行不良贷款的产生也有了很好的掌握。

B.^范文提纲

绪论    

研究背景与研究意义     

研究方法与主要内容

一、我国商业银行不良贷款的相关概念及理论概述

（一）我国商业银行不良贷款的概念和分类 

1.不良贷款的概念

2.不良贷款的分类

（二）相关理论

1.信用理论

2.金融脆弱性理论

3.银行内在脆弱性理论

二、我国商业银行不良贷款的现状及原因

我国商业银行不良贷款的现状

我国商业银行不良贷款的原因

1.外部原因

（1）政策管理体系不规范

（2）社会信用问题凸显

（3）贷款对象潜在风险较大

（4）司法部门对不良贷款处置的影响

2.内部原因

（1）信贷结构不合理

（2）缺乏科学的风险管理体系

（3）信贷管理机制不健全

（4）信贷队伍综合素质不高

3.地区金融生态环境对我国商业银行不良贷款的影响

4.客户集中度对我国商业银行不良贷款的影响

5.国有股占比对我国商业银行不良贷款的影响

三、我国商业银行不良贷款管理的应对策略

（一）改善信贷市场环境

1.健全信用系统

2.规范监管行为

3.发挥舆论导向作用

4.提升贷款对象素质

（二）优化信贷结构

（三）健全信贷管理机制

1.严格内部控制

2.强化信贷制度执行

3.建立科学的风险监测体系

4.优化不良贷款管理

（四）增强信贷队伍综合能力

（五）适应金融环境变化

结论与展望

参考文献

致 谢

参考文献

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