我国商业银行个人理财产品现状问题与对策研究—以工商银行为例_开题报告

我国经济快速发展,人民生活水平不断提高,居民收入也随之得到提升,而居民收入的增加势必会使得居民生活需求之余的闲置资金也在不断的增长,因此,吸引更多的居民关注个人理财,以更好的管理自己的资产。随着我国经济的发展以及金融体系的不断完善,个人理财的需求也在经济发展和人们理财意识增长的背景下不断的增强。我国的商业银行也很好的利用了这一时机,应需求而在理财品种和服务质量等方面不断的提升个人理财业务的水平。在此背景下，无论是国内还是国外，都有专门的文献对个人理财展开讨论研究。

国外研究现状

国外商业银行个人理财业务开展的较早发展至今已经比较成熟,因此,对于商业银行个人理财业务的相关研究也较早。20世纪60年代以后国外商业银行个人理财业务飞速发展,许多关于个人理财的研究也伴随着业务的发展逐步兴起,发展至今已经形成了较为成熟的研究体系

弗兰科莫迪利安尼的生命周期理论认为理性消费者在人生的不同阶段中不同的理财需求,是个人金融服务的重要理论基础。该理论是指希望自己在整个人生中达到效用最大化的消费者,就必须在人生的不同阶段计划与之适应的储蓄与消费以满足不同人生阶段的理财需求,对自己的财务状况进行全面综合地考虑,来安排一生中的储蓄与消费。银行的个人理财业务就是根据生命周期理论中的理性消费者对于不同人生阶段的储蓄消费需求而进行的金融业务创新。

霍尔曼(G.Victor Hallman, 2004)的《个人理财计划》一书。这本书详细地介绍了不同类型的理财金融工具,并且附有指导投资者如何根据个人资产状况制定合适的理财计划的实例,十分深入浅出。《个人理财计划》一书的语言风格简洁通俗,个人投资理财的基本原理及运用操作进行了全面总结,无论从理论上,还是实际操作上都有助于投资者理财计划制定。

在个人理财业务的定位方面,哈佛商学院的麦克尔`波特教授(MichaelE.Porter)将银行个人理财业务定位于满足客户的不同资产投资需求。银行提供个人理财业务就是要为客户带来资产的保值和增值,根据客户不同的偏好制定不同的理财方案,提供个性化的服务。而在这一过程中银行要想在激烈的竞争中保持自身的发展优势,就必须注重品牌形象的树立,不断提高银行的核心竞争力,制定差异化营销策略,注重客户关系的维护,增加银行的无形资产。史蒂芬?波尔认同麦克尔`波特教授的研究结论,并更加强调了银行在提供个人理财服务时要更加注重客户的差异化对待,根据不同客户的不同个性提供不同的理财产品,在充分了解客户需求的基础之上,从客户的财富管理出发,制定符合客户要求的理财产品。

国内研究现状

与国外发达国家的个人理财业务相比,我国商业银行个人理财业务发展起步较晚,从20世纪90年代发展至今,只有不到三十年的历史,在这一发展期间,我国商业银行主要采取国情与借鉴相结合的方式,在我国国情的基础上,学习国外的经营方式,因此,取得的创新性成果并不是很多。

翟立宏等（2007）以商业银行的 QDII业务为研究对象，从理财产品的角度出发进行研究，认为商业银行个人理财业务中存在的问题有：理财产品的结构设计比较复杂，理财产品的信息披露的不够全面，对理财资金的管理能力有所欠缺，相关理财产品的风险管控不足等；陈剑辉等（2007）分析信托理财业务后，认为我国商业银行所提供的理财产品都是较为相似的，理财产品的定价方面科学性不足，对于理财产品的风险的认识程度不高，提供的客户服务方面有些同质化等；章婷等（2012）比较了中外个人理财业务，认为商业银行可以借鉴中外一些个人理财业务发展较好的银行的经验来对商业银行个人理财业务的风险进行管理；阮银兰（2012）从理财产品的角度出发，以市场供需为研究对象，认为商业银行个人理财业务应大力拓展理财产品市场；卢宇荣等(2014)采用了 SCP 范式分析方法对商业银行个人理财业务进行研究，认为商业银行个人理财业务可以通过市场优化与规范来提高商业银行个人理财业务的市场占比进而达到最终盈利的目的。

^范文提纲

绪论

商业银行个人理财业务的概念界定及理论基础

2.1商业银行个人理财的概念界定

2.2 相关理论基础

我国商业银行个人理财业务的发展现状

3.1个人理财产品多样化

3.2品牌理财产品得到发展

我国商业银行个人理财业务存在问题

4.1金融制度和法律法规制约个人理财业务的发展

4.2个人信用体系缺失阻碍个人理财业务的

4.3金融市场不完善制约个人理财业务的发展

4.4风险防范体系未建立阻碍个人理财业务的发展

对策及建议

5.1加强市场细分,产品准确定位

5.2开发特色业务,进行产品创新

5.3引入客户关系管理模型,创新营销渠道

5.4提高技术水平,提升服务质量

5.5提高个人理财业务人员专业化素质,实现客户资产增值

5.6完善银行个人理财监管机制和风险防控机制

结语

参考文献

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