中国农村金融市场的现状与发展_开题报告

（一）国内研究现状

截至2016年末，全国支农、支小再贷款余额分别为2089亿元、537亿元，向国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行提供抵押补充贷款20526亿元。在财税支持政策方面，积极加大支持和整合力度，按照“大专项+工作清单”的模式，设立普惠金融发展专项资金，统筹使用各类金融支持“三农”的财税奖励资金。

在农村金融改革方面，中央深化改革领导小组通过《深化农村改革综合性实施方案》，明确了农村金融的改革目标。农业银行“‘三农’金融事业部”改革试点推广到全国，中国邮政储蓄银行成立“‘三农’金融事业部”开展改革试点。国家开发银行深化改革方案获国务院批复，明确了开发性金融机构的功能定位。

在推动产品和服务创新方面，涉农担保品范围明显拓展，“两权”抵押贷款试点稳妥有序推进，信贷、担保、证券、期货、保险等领域之间的协同创新不断涌现。截至2016年末，232个农地抵押贷款试点县贷款余额140亿元。59个农房抵押贷款试点县贷款余额126亿元。金融机构针对农业适度规模经营、水利、新型城镇化、绿色生态等重点领域探索开发大型农机具、预期收益权、林权等抵押贷款业务和供应链融资服务。

在金融扶贫方面，突出了政策的精准性和有效性。创设扶贫再贷款，实行比支农再贷款更为优惠的利率，截至2016年末，全国扶贫再贷款余额1127亿元。国家开发银行和中国农业发展银行设立“扶贫金融事业部”。金融机构积极落实各项扶贫政策措施，探索创新多种金融扶贫方式方法。截至2016年末，全国精准扶贫贷款余额24878亿元，同比增长49%。

在推动普惠金融发展方面，按照国务院印发的《推进普惠金融发展规划 （2016—2020年）》，人民银行等部门提出一系列政策措施和保障手段，不断提 升金融服务可得性、覆盖率和满意度在农村金融基础设施建设方面，全国农业信贷担保体系建设顺利起步，农村信用和支付体系建设助力精准扶贫和普惠金融发展。截至2016年末，全国累计为1.72亿农户建立信用档案，已有近9248万农户获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。农村地区基本实现家家有账户、补贴能到户。

专家建议：

由于对农村经济“输血”和“造血”功能不足，农村金融一直被认为是我国金融市场的“短板”。中国农业经济学会会长尹成杰日前表示，发展现代农业建设新农村，要求进一步加强农村金融服务，做到四个相适应。

尹成杰在此间召开的“中国农村金融创新发展论坛”上表示，随着城乡一体化的发展，农业和农村发生新变化，迫切要求农村金融提高现有技术水平和技术手段，使农村金融产品服务模式与金融消费做到四个相适应：一是农村金融产品服务模式要与农业生产的季节性和劳动对象的生命性相适应；二是农村的金融产品服务模式要与加快建设现代农业的进程相适应，探索多元的融资渠道，创新农村金融的供给，打造支持金融的服务系统和网络。三是农村金融产品和服务模式要与城乡一体化发展和农村市场程度的提高相适应，提供高效金融服务。四是农村金融服务应设计适应新村组织结构和信用评价体系的产品。

中国小康建设研究会会长王巨禄也指出，制约农村发展最重要的问题之一就是金融问题。虽然经过多年的深化改革，农村金融的发展取得一定成效，但至今仍远不适应“三农”发展的要求。所以，解决“三农”问题和加快现代农业发展，保证全面建成小康社会目标的如期实现，深化金融体制改革，促进农村金融的发展，解决农村资金的匮乏一直是广大农民、企业家的迫切要求。唯有继续深化改革，坚持用改革的思路和办法，不断推出创新服务方式和适合“三农”要求的金融产品，农村金融发展才会闯出一片新天地。

学者建议：

对照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。

    一是现有金融产品和服务尚不能有效支撑现代农业发展。首先，现代农业规模化、产业化的经营特点，决定了金融服务在规模上已不再仅仅是“小额、短期、分散” 的周转式需求， 也包括“ 长期、大额、集中” 的规模化需求。

    二是多层次的农村金融体系仍有待健全。经过多年的发展，我国农村金融体系已形成政策性金融、商业性金融、合作金融在内的金融体系，但与目前农村市场主体的多样化、农业农村经济发展的多样性相比，无论是机构数量、种类，还是服务功能上仍存在不足，一定程度上制约了金融产品和服务的供给。除中小金融机构发展不足外，农村地区投资环境、信用环境、公共基础服务设施等尚不完善，政策性担保机制不健全，也制约了金融资源向农村有效配置。

    三是农村金融服务的种类和多样性不足。农村市场主体的多样性，以及农业农村经济发展阶段的差异性，决定了农村金融机构和农村金融服务的多元化。正规金融与民间金融并存，规模化融资与小额分散融资需求并存，融资需求与风险管理需求并存，融资需求满足方式上，银行贷款与直接融资、融资租赁、信用贷款与抵押担保并存等等。

    四是农业保险覆盖面和保障水平仍有待提高。目前，农业保险保障水平主要由各地根据当地财政实力确定，普遍实行“低保费、低保障、广覆盖”原则，主要承保物化成本，保障水平低。截至2 013年底，三大口粮作物保险保障程度约占物化成本的75%，但仅占全部生产成本的33%，现有保障水平已远远不能满足农户特别是新型农业生产经营组织的需求。

    国内农村金融市场的发展一直是国家政府领导人较为重视的问题，根据实际情况特点不断完善发展农村金融市场，综合近期我国有关的研究文献来看，我个人建议：

针对农村特点，加强农村金融市场的基础设施建设

现代农业化的飞速发展，已由传统单一的农业生产进而发展至产业链和价值链等各个环节。同时，身处于一个信息化、网络化时代，现代农作物也可以通过利用互联网等平台进行销售及产品推广，向农业主的经营销售提供全方位、网络化的信息服务。因此对于金融市场的服务需求已不单单只是普通的融资需求，而是随着渠道扩展至保险业等多个金融领域。

为此应该针对农村的特点，对症下药有针对性的解决问题。首先根据目前阿里巴巴，京东，顺丰等互联网，物流大型企业的服务项目，加大对移动互联网等科技新事物的应用，支付方式的多样化，改善农村的支付体系及支付环境。阿里巴巴旗下的淘宝已在绝大部分的农村建立相对应的服务站点；京东的自营也是相同的情况，我外婆的老家在诸暨的某个农村，我为她购买京东自营的商品第二天就由京东自有的物流人员送到了外婆家，非常方便快捷；由于我外婆所在的农村比较偏远，其他快递公司我没试过不清楚，只试过快递龙头企业顺丰是可以送到的。经常会有报导说哪里收到自然灾害成熟的农作物堆积销售不出去，也有某些黑心的菜农趁此以低价把产品收购，鉴于上述这些互联网，物流等大型企业的服务，农产品的销售有了更广阔的渠道，以前可能只是单一的通过菜农或农业主自己销售出去，现在可以通过互联网平台销售，物流公司运输的形式，扩大销售渠道，也不至于造成成熟农作物的堆积，不单单如此也可以通过互联网购买其他省市地区的种子树苗至当地进行培育出售。这不仅仅对于农业主有影响，对于我们在城市里的顾客也更放心购买自己种植的蔬果，更新鲜价格也更有优势。所以采取多种有效方式，向农民提供多渠道、多元化的服务，营造良好的农村金融市场环境。

农村保险覆盖面及村民的医疗保障还有待提升

上述第一点中关于随着农村互联网，物流等新事物的发展，对于金融市场的服务需求已不单单只是普通的融资需求，而是随着渠道扩展至保险业等多个金融领域。我国虽然已建立起了农业保险制度有关政策制度,鼓励商业性保险公司拓展农业保险业务，但是由于我国农业保险起步时间较晚,农民保险意识和保险承受能力较差,险种适用性不强,业务发展规模不大等因素，目前在农村保险这块还是远远不够的。

除了商业这块以外，对于农村居民的医保还是有较大的改善空间，就我自己身边的例子来说，我奶奶是城镇医保，外婆是农村医保，两者在生病住院时产生费用的报销比例上有较大的差距。农村普遍经济发展没有城镇的快，居民收入也相差较大，因此也造成了很多农民生病了看不起病只能放弃治疗，现在由于互联网发达，除红十字会以外也有很多慈善机构的帮忙，但这远远是杯水车薪。

因此发展农村的保险险种，增加保险的覆盖面，普及保险的相关知识，改善农村医保体系都是尤为重要的。

多层次的农村金融体系仍有待完善

    由于正规金融机构收缩，农村金融市场中正规金融机构所提供的金融服务越来越少,农民对于信贷的需求不得不转而依赖于一些非正规的金融组织。根据国际农业发展基金的研究报告表明,中国农民通过非正规金融组织获得的贷款大约为通过正规信贷金融机构获得的四倍之多。据统计,仅在浙江温州市,地下金融市场的规模就已达到600亿元人民币。

    对于这些非正规的金融机构以及村民非法的行为，应当规范加强村民的有关法律知识及消费意识，引导民间金融机构及市场的健康发展。积极推动有关部门制定颁布相关法律法规，切实加强对民间借贷行为的监测，依法打击和取缔“高利贷”行为和各类“地下钱庄”。针对农村金融市场实际需求的多样化和社会主义新农村建设的有关需要，加快对于农村金融体制的改革，必须积极完善建立分工合理、功能完善、服务高效的农村金融机构，着力构建多层次广覆盖可持续的农村金融体系。

二、^范文提纲

一 农村金融市场现状

（一）农村金融市场的参加者

1 政府部门：通过发行债券筹集资金。

2 工商企业：即是筹资者，也可能是资金供应者。

3 金融机构：是金融市场最重要的参与者。主要有存款性金融机构、非存款性金融机构、中央银行。

4 个人：是市场上的资金供应者。

（二）农村金融市场的组成形式

（三）农村金融市场的管理

（四）农村金融市场的现有规模

二 中国农村金融体系基础建设

（一）支付体系

（二）征信体系

（三）社会信用体系

三 惠普金融

（一）惠普金融的目的

（二）中国惠普金融的现状

（三）中国特色惠普金融发展之路

四 农村金融市场发展

（一）农村金融重要改革

1 中国农村金融市场改革

2 中国农村金融新型合作试点

3 区域农村金融改革试点

（二）农村金融服务创新

1 传统“三农”信贷服务的升级

2 农村保险市场发展及创新

3 涉农直接融资发展及创新

三、参考文献

著作：

[1]《中国农村金融服务报告2016》[M].北京：中国金融出版社.2017.1-110

[2] 《中国农村金融》06期[Z]. 中国农村金融杂志社://.zgncjr.com.cn/getPeriodicalInfo_D2D7A0FD6F2F49D9BD94AB31C51D2D80_77AE5B3527FA48938B48A07D9A2F6C42.html.2015年

[3]类淑志.中国农村金融体系的变迁与重构[J].《复旦大学》.2005（3）:81-105

[4]《农村金融机构管理》[M].北京：中国金融出版社.2012.1-268

[5] 《中国农村金融产业组织研究》[M].成都：四川大学出版社.2009.1-338

[6] 《中国农村金融论纲》[M].北京：中国金融出版社.2010.1-313

[7] 《小额信贷和农村金融》[M].北京：中国金融出版社.2006.1-159

[8] 《中国农村金融：市场体系与实践调查》[M].北京：中国农业科学技术出版社.2010.1-622

[9] 《金融深化与中国农村金融市场发展研究》[M].北京：中国物质出版社.2011.1-281

[10] 《中国农村金融发展研究》[M].大连：东北财经大学出版社.2013.1-242