我国互联网金融行业发展现状及风险管理手段研究_开题报告

（一）国内互联网金融发展现状

  20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代，并取得了一定成果。

近年来余额宝和微信等网上理财、P2P网贷和第三方支付交易平台的出现，一方面改变了消费者的消费方式使他们从中获得便利，另一方面却对传统银行产生了一定的冲击。互联网金融代表了当代金融未来的发展方向，这是一个世界化和多极化的趋势。但是相对于发达国家，我国互联网金融仍然处于初始阶段，在发展过程中由于政府的监管力度不够等原因从而产生出问题，风险也不断显现。本文通过对互联网金融的问题及其原因的分析，从企业和国家两个方面，对此提出一些针对性的建议，促进互联网金融的健康发展，构建一个良好的互联网金融发展环境。

（二）国外互联网金融的发展状况

    随着互联网技术的迅猛发展以及全球经济趋势的涨高，互联网金融早已经在国外的市场生根发芽，促使着金融机构发生翻天覆地的变化，美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。互联网金融目前在欧美国家的主要模式大致分为六种：互联网支付、p2p网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券以及互联网保险等。由此看到国外互联网金融已经发展的比较成熟，但是国外的互联网金融也有一定的问题：首先，这些金融产品大多没有获得实体经济的接受与认可，存在信用风险；其次，它们的安全性堪忧，账户数据和资金安全存在隐患等。 

下面举例几个发达国家互联网金融的发展状况：

1、美国：

　　美国传统金融业通过自发的与互联网结合巩固了地位，独立的互联网金融业态对市场冲击有限。美国的传统金融体系经过长期发展，产品和服务较为完善，而且金融机构自互联网诞生之初就开始了自发的信息化升级，金融的互联网化整体上巩固了传统金融机构的地位。

　　2、日本：

　　日本是由网络公司主导互联网金融变革的典型。与美国不同，日本的互联网金融由网络企业主导，并形成了涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。

　　3、英国：

　　英国是P2P借贷的发源地，全球第一家提供P2P金融信息服务的公司始于2005年3月英国伦敦的一家名为Zopa的网站。2008年金融危机爆发后，主导信贷市场的大银行都提升了资本金充足率，对中小微企业的服务不足。在此背景下，英国P2P借贷，以及众筹等互联网金融发展迅猛，为解决小微企业及个人创业者融资难题发挥了较大作用。

　　4、法国：

　　法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。在第三方支付方面，PayPal在法国占据48%的市场份额，为此，法国巴黎银行、兴业银行和邮政银行等三大银行于2013年9月共同研发了新型支付方式以争夺在线支付市场。在众筹方面，法国起步较晚，但发展很快。

　　5、德国：

　　德国的P2P网络借贷处于发展初期，目前该市场主要由Auxmoney和Smava两家公司垄断。德国的P2P公司普遍都不承担信用风险。第三方支付在德国发展较快，2011年德国网上支付金额占全国商品零售额的7%，其中31%的交易是借助第三方支付完成的。德国的众筹融资尚在起步阶段。

二、^范文提纲

一、我国互联网金融发展现状分析

（一）互联网金融的概念界定

1、互联网金融概念的诞生

2、互联网金融概念的发展

3、互联网金融概念的成熟

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（二）我国互联网金融的发展历程

1互联网金融的兴起

2我国互联网金融的发展

3我国互联网金融的成熟

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（三）我国互联网金融的发展模式

1、P2P网络借贷平台

2、理财产品

3、第三方支付

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(四) 我国互联网金融的兴起原因分析

1、我国互联网技术的到来促进了我国互联网金融的发展

2、电子商务的发展为我国互联网金融提供了广阔的市场

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二、我国互联网金融发展的问题及其原因分析

我国互联网金融问题分析

我国监管中的法律制度不完善

我国风险控制能力较弱

我国存在基本的用户信息安全问题

与发达国家差距大

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我国互联网金融问题的原因分析

互联网金融相关政府的监管不利

我国量化风险能力不足

互联网技术存在风险

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我国互联网金融未来发展的建议分析

提高我国互联网金融法律制度的完善

加强我国互联网金融风险控制

营造我国良好的互联网金融的发展环境

吸取传统金融的优势

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三、我国互联网金融的风险管理手段研究及建议

（一）我国互联网金融的常见风险管理手段

（二）对我国互联网金融风险管理手段之建议

1、建立互联网金融安全体系

2、完善互联网金融风险管理系统

3、形成合理有效的互联网金融风险法制系統

4、加大互联网金融监管的力度

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四、总结

三、参考文献

[1]谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J]，金融研究，2012-12

[2]李淼焱，吕莲菊. 我国互联网金融风险现状及监管策略[J]。经济纵横，2014-8

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[11]肖镇辉. 关于尽快完善和制定互联网金融监管法律规范的若干建议，2014.9

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