第三支付的发展对传统商业银行中间业务的影响与策略研究_开题报告

随着智能手机和微信的普及，移动互联网正在全面渗透我们的生活，改变我们的消费和支付方式。例如，心仪对象在朋友圈发布了未吃午餐的状态，远在异国他乡的爱慕者随即将基于LBS（地理位置定位）的外卖APP定位到心仪对象的城市并选定了一份爱心午餐，最后选择支付工具完成支付。数分钟之内，心仪对象就能惊喜地收到爱心午餐。又如，追求时髦的达人看中了热播剧女主角的潮服，时尚达人在手机上使用购物APP的拍照搜索功能，立马就能获得明星同款潮服的购买链接，点击即可完成购买支付。再如，作为一个有经验的背包客，在旅行前一定会查好旅游攻略，通过旅游网站预订好往返机票和酒店住宿，并按预算对移动钱包进行充值。总之，在互联网时代，PC端电子商务网站和移动端APP为消费者提供了更多的消费选择，而第三方支付和移动支付是方便我们完成交易的必备工具。所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，与各大银行合作，借助一定的计算机科学技术，使用户通过网络接入银行支付结算系统并完成支付的方式。而移动支付则强调依靠移动通信设备和无线电通信技术连接账户。若移动支付的提供商是第三方支付，则可以将其称之为第三方移动支付。任曙明等 [1] 归纳出第三方支付的内涵和特征，认为第三方支付的实质是通过在买卖双方之间设立一个中间过渡账户，使交易资金实现可控性停顿，包括线上支付、移动支付、预付卡的发行与受理、POS收单等业务。而第三方支付企业是指提供这些服务的非银行中介机构，从最初的电子商务支付到如今的生活缴费、教育、金融、公共事业、航空、旅游，呈现出全方位多领域的发展趋势。第三方支付产业则是一个典型的双边市场，具有网络外部性、倾斜式定价、用户多边归属等特征，同时具有信用中介、竞合现象突出、同质竞争激烈、共生性等特征。而银行中间业务“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。其特点

1、自由度较大

中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。中间业务可以在场内交易，也可以在场外交易。绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备，这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。

2、透明度差

中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。

3、风险分散

交风险分散于银行的各种业务之中。中间业务涉及多个环节，银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关，防范风险和明确责任的难度较大。

4、高杠杆作用

所谓高杠杆作用，也就是“小本博大利”。这主要是指金融衍生业务中的金融期货、外汇按金交易等业务所具有的特征。例如，一名债券投资者，只要拿出10万美元，便可以在金融期货市场上买入几个100万美元价值的债券期货合约。由于高杠杆的作用，从事金融衍生业务交易，既存在着大赚的可能性，也存在着大亏的可能性。

银行中间业务的作用

二、相关作用

1、不直接构成商业银行的表内资产或负债，风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。商业银行在办理中间业务的时候，不直接以债权人或债务人的身份参与，不直接构成商业银行的表内资产或负债，虽然部分业务会产生“或有资产”或“或有负债”，但相对于表内业务而言，风险较小，改变了商业银行的资产负债结构。

2、为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。由于商业银行在办理中间业务时，通常不运用或不直接运用自己的资金，大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率变动的影响。

由于信用风险和市场风险较小，中间业务一般不会遭受客户违约的损失，即使损失，影响也不大。这样，中间业务能给商业银行带来低成本的稳定收入来源，有利于提高商业银行的竞争能力和促进商业银行的稳健发展。

中间业务收入已经成为西方国际性商业银行营业收入的主要组成部分，占比一般为40%至60%，一些银行甚至达70%以上。

完善了商业银行的服务功能。随着财富的积累、物质生活和文化生活的日益丰富，不管是企业还是个人，对个人理财、企业理财、咨询、外汇买卖、证券买卖等各个方面均存在较大需求。

  基于第三支付和银行中间业务的特性，以及近几年以来,第三支付在我国迅猛发展,这一后起的力量对我国金融市场以及银行业经营发展产生了巨大而深远的影响。商业银行之间本来就很残酷而猛烈的竞争,随着互联网金融这一后起之秀的加入,形势变得更加复杂和白热化。第三支付对商业银行的影响主要表现为压缩表内,刺激表外两方面的作用。在这样一种新形势下,本文有针对性,有目的性地分析互联网金融对我国商业银行中间业务发展的影响,通过引入第三支付发展的现状,分析互联网金融和商业银行总业务各自所具备的优势,最后从定性和定量分析两个方面,指出互联网金融对我国商业银行中间业务产生了一个正向的影响。进而指出其对我国商业银行业务发展多元化,并以中间业务作为新支撑点的推进作用,并提出商业银行中间业务发展的相关建议。一般而言,利息净收入、中间业务收入和其他非利息收入这三部分构成了商业银行的收入来源,在现下互联网金融不断发展,金融环境不断变化的情况下,银行仰赖利息净收入的古老盈利模式已然不能接着继续下去,重点发展其中间业务已是大势所趋。同时,强化商业银行自身中间业务产品设计和创新能力也是将来面对日益复杂的金融环境的重要参考途径。

1. ^文档^范文开题报告主要内容包括：封面、文献综述、^范文提纲（需提供二级提纲）、参考文献（10篇以上）。 

2. 字体：宋体，字号：小四，行间距：18磅。字数2000字以上。

（英语专业要求字体为：Times New Roman，行间距：18磅，英文书写，900个英语单词以上）

3. 开题报告格式规范参考如下：

A. 文献综述

（查找^范文相关文献，介绍本论题目前研究现状、研究成果等内容）

例如：

一、国内研究现状

个案监督的性质界定，人大监督与司法独立的关系以及个案监督存在空间的发展趋向，已经成为当前宪法学界和司法实务界关注的热点和难点。综合近期我国有关的研究文献来看，主要存在以下观点：

尹杰在《关于人大个案监督权的思考》中认为，近些年来，司法改革已成为人们日益关注的话题。对于目前严重的司法腐败现象，人们深恶痛绝，但是如何解决这一痢疾却又是个难题。作者认为，司法独立是司法公正的首要要求，也是当前司法改革的核心。目前的这种个案监督，显然不利于司法独立的实现。恰恰相反，它对司法独立有百害而无一利。另外，人大的个案监督制度使司法成为立法的附庸，个案监督对破坏了司法权威。因此，个案监督与现代社会的法院是行使司法审判权的唯一有权机关的制度是相违背的，不符合现代法治社会的要求。

二、国外研究现状

（一）关于司法权由司法机关以外的国家机关行使的问题

从宪政实践的角度看，在国家的政治体制中，并非只限定作为法院的司法机关才能够或只允许实行司法权。同时，立法机关分享司法权也并不意味着对司法独立的破坏。①美国参议院据美国宪法规定分享了审判权。美国国会常设委员会具备调查权及准司法权, 国会在行使调查权或听证权时，可以调动警察机关、情报单位或调查局,甚至还可根据相关法律适当惩处配合意愿不足的官员或民众。②英国实现两院制和“议会至上”,贵族院实际上是国家的最高司法机关,其议长同时是贵族院首长,首席大法官和内阁成员;而英国的法院系统由贵族院议长办公室直接管理.针对特殊的案件议会也可以直接行使审判权。③日本的国政调查权制度。所谓的国政调查权, 是两议院按照日本宪法的规定，可以进行有关国政的调查,为此可要求证人出席并提供证言和记录.这种国政调查权的对象主要限于为了有效、适当地行使国会的权能而进行的必要调查。

B. ^范文提纲格式

（提供二级或者三级提纲）

非英语专业格式如下：

一、

（一）

1. 

2. 

3. 

……

（二）

1. 

2. 

3. 

……

（三）

……

二、

（一）

（二）

（三）

……

三、

……

例如：

引言：谈及个案监督的发展沿革和现状

一、权力机关对司法机关监督的法律分析

（一）法院的宪法地位

（二）人大对法院监督的性质

二、人大对法院的个案监督

（一）个案监督的定义

（二）个案监督的沿革

三、人大对法院个案监督的现实操作和存在的争议

（一）人大对法院个案监督的现行规定和具体操作

（二）人大对法院个案监督的争议

四、人大对法院个案监督的弊端和理由

（一）人大对法院个案监督实践运用中存在的问题

（二）人大对法院的个案监督法理合理性问题

（三）人大对法院的个案监督规范依据合法性问题

五、完善我国人大监督制度的法律思考

（一）对个案监督应当注意几个问题 

（二）立法建议

英语专业格式如下：

1 

1.1 

1.1. 1 

1.1.2 

1.2 

1.2.1 

1.2.2 

……

2 

2.1 

2.1.1 

2.1.2 

2.1.3 

2.2 

……

2.3 

……

3 

……

例如：

1 Introduction

1.1 Research Background

1.2 Research Object

2 Literature Review

2.1 Great Changes on Studies of Scenic Spots Text Translation from Chinese into English

2.2 The Previous Studies of Culture and Translation

2.3 The Use of Cultural Manipulation Theory in Cross-cultural Translation of Scenic Spots Texts.

3 Silk and Culture

3.1 The Origin and History of Silk

3.2 The Manufacture of Silk

3.3 Silk Road 

4 Sample Analysis of “China Silk Museum” Scenic Spot Text

4.1 Characteristically Skills and Techniques

4.2 Manipulation of the Samples

5 Conclusion

C. 参考文献

著作：

[序号] 主要责任者.文献题名[M].出版地：出版者，出版年:起止页码（可选）.

期刊：

[序号] 主要责任者.文献题名[J].刊名，年，卷（期）:起止页码（可选）.

电子文献：

[序号] 主要责任者，网上电子公告[EB/OL].(发表更新日期) [引用日期].获得网址.

例如：

[1] 胡承正，周详，缪灵. 理论物理概论：上[M]. 武汉：武汉大学出版社，2010:112. 

[2] 机械工程手册编委会. 机械工程手册：第六卷传动设计卷[M]. 北京：机械工业出版社, 1997. 

[3] ENGEL P A. Impact wear of materials[M]. 2nd ed. New York:Elsevier, 1986. 

[4] 拉达伊D. 焊接热效应：温度场与变形[M]. 熊第京等译. 北京：机械工业出版社, 1997. 

[5] 陶仁骥. 密码学与数学[J]. 自然杂志, 1984, 7(3): 627-629. 

[6] 张筑生. 微分半动力系统的不变集[D] . 北京：北京大学, 1983. 

[7]董辅礽. MBO全面推广尚有困难[EB/OL].(2002-12-12)[2003-04-07]. ://.china.com.cn/chinese/FI-c/245710.htm.