利率市场化与城市商业银行机遇挑战及启示_开题报告

选题研究的目的和意义

利率市场化指的是金融机构在货币市场经营融资的利率水平。利率市场化是建立社会主义市场经济的核心问题。建立市场经济体制的关键，是要让市场对资源配置起基础性作用。市场机制核心在价格，通过价格机制优化资源配置，要求价格由市场供求来决定。因此利率市场化是提高我国资本配置效率的一个重要组成部分。同时，利率市场化是我国开放经济的需要，也是深化金融体系的必经之路。

第二次世界大战后，世界各国普遍采取利率管制的政策。政府管制利率的直接目的在于通过行政方式压低资金成本以推动经济的增长，以及通过限制竞争来保持金融系统的稳定。虽然利率管制在一定程度上支持了经济的快速增长，但利率管制的弊端还是逐渐显现了。20世纪80年代以来，随着布雷顿森林体系的瓦解以及石油危机的冲击，世界范围内出现了一股金融自由化的浪潮，美国、日本等发达国家和许多发展中国家相继实现了利率市场化。美国自1980年开始利率市场化改革，于1986年废除了对存款利率进行管制的Q规则；日本自1977年允许商业银行承购国债上市销售，至1994年放开全部利率管制；90年代末，印度、印尼、韩国等国也在IMF（国际货币基金组织）的推动下进行了利率市场化改革。利率市场化大大推动了这些国家金融体系的建设，降低了金融成本，提高了市场运行效率，促进了经济迅速增长。因此，利率市场化成为了我国金融改革的重要课题，我国随后也加紧推进了利率市场化改革，目前利率市场化改革已初见成效。

我国利率市场化步伐回顾

外币存贷款利率。分几步放开国内外币存贷款利率，这些主要发生在2004年之前；

扩大银行的贷款定价权和存款定价权。2003年之前，银行定价权浮动范围只限30%以内，2004年贷款上浮范围扩大到基准利率的1.7倍。2004年10月，经过多次调整，央行取消贷款上浮封顶；下浮的幅度为基准利率的0.9倍，还没有完全放开。同时，允许银行的存款利率都可以下浮，下不设底；

在企业债、金融债、商业票据方面以及货币市场交易中全部实行市场定价，对价格不再设任何限制。随着各种票据、公司类债券的发展，特别是OTC市场和二级市场交易不断扩大使价格更为市场化，很多企业，特别是质量比较好的企业，可以选择发行票据和企业债来进行融资，其价格已经完全不受贷款基准利率的限制了；

扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围。2006年8月和2008年10月，央行商业性个人住房贷款利率下限分别调至基准利率的0.85倍和0.7倍；

2013年以来利率市场化呈加速发展趋势，2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。

2015年10月23日，人民银行取消了存款利率浮动上限，标志着利率市场化进入新阶段，也标志着人民银行对存贷款利率的直接管制不复存在。

利率市场化改革是我国金融体系发展到一定程度的必然结果，也是我国经济体制改革的重中之重。我国利率市场化改革顺利推进的同时也对整个银行业造成了较大冲击，特别对于定价能力和风险管理能力相对较弱的城商行来说，如果应对不当将会面临被兼并甚至淘汰的命运，利率市场化必将对我国城商行的利润增长带来巨大压力，对其发展产生深远的影响。

因此本文旨在研究在利率市场化改革这个大背景下，我国城市商业银行将会面临怎样的机遇和挑战，主要从利率市场化对城商行的存款、贷款和利润三方面的影响来进行详细分析，从而提出了城商行积极应对利率市场化必须在借鉴国外先进的成功的经验的基础上，走自己特色化、差异化的道路,必须建立科学的利率风险管理体系、推行业务多元化模式、注重中小客户定位与结构优化、提高创新能力与产品定价能力，以沉着应对利率市场化的到来，并在激烈的竞争中立于不败之地。

二、^范文提纲

引言

（一）利率市场化给城商行带来的机遇

1有助于业务创新

2有助于城商行的结构调整

3促进城商行公平竞争

4有助于城商行对不良贷款的控制，降低银行的经营风险

5 有助于改善经营管理

（二）利率市场化给金融机构带来的挑战

1对金融机构存款业务的影响

2对金融机构贷款业务的影响

3对金融机构利润的影响

（三）我国利率市场化对城商行影响的案例分析（以ABCD四家城商行为例）

1 对城商行存款业务的影响

2 对城商行贷款业务的影响

3 对城商行利润构成的影响

（四）城商行应对利率市场化的对策

1 建立科学的利率风险管理体系

2 推行业务多元化模式，拓展中间业务和同业业务

3 注重中小，优化客户结构

4 提高金融产品定价能力

（四）结语

三、参考文献

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