商业银行个人消费贷款风险的控制和防范_开题报告

一、文献综述

1.研究意义、预期目标

研究意义：在我国。消费信贷是从改革开放之后才开始发展的，相比于别国，我国在消费信贷的起步较晚，商业银行个人消费贷款业务在这样的背景下发展，对于其的风险管理要求更是重要之重了。

预期目标：

本文应根据我国商业银行个人消费贷款业务的风险现状，分析其风险种类和产生的成因，具体以商业银行个人消费贷款的业务的风险管理的现状，同时借鉴了国外的一些先进经验，结合我国的国情，对在商业银行个人消费贷款业务的风险管理中存在的问题和不足之处提出可操作性较强的建议和对策。

2国内外研究现状：

在我国，个人消费贷款业务起步较晚，而对消费贷款风险研究也是近几年的事，借鉴西方银行消费贷款风险管理的研究成果，我国商业银行消费贷款风险管理也在不断的更新。但是，从总体来看我国商业银行消费贷款风险管理才刚起步，相当薄弱，急需大力发展，相较于我国，国外个人消费贷款业务起步就比较早了，研究也相对较多，内容主要涉及商业银行信贷理论，模型以及风险管理。

国外研究状况

David. Durand(1941)在分期付款消费贷款中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入，存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。Allen Santomero(1998)在归纳银行新业务后认为，风险管理已经成为银行和其他金融中介的主要业务。Rajan(1994)对银行的信贷政策改变做了研究。认为银行的信贷政策呈现周期性的特点。银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差的时收紧标准。Fend和Simon(1997)运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度要比信用度高的贷款人少很多。Thomas(2000)通过研究发现29-36岁人群违约率最高。Zhou（2001）认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应较高。Hunter(2003)则对银行的流动性进行了考察，他提出要对消费信贷实行资产负债联合管理，以化解风险。Crook(2003)进一步对美、日、德、法、斯堪的那维亚等发达国家消费信贷问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。

国内研究状况

中国国内对消费贷款理论的研究。较早，较为系统的是董寿琨教授从消费信贷与储蓄的关系进行消费信贷的可行性研究，提出储蓄与消费信贷的耦合理论。戴恩成（1999）从扩大内需，推动经济发展的角度来分析。2000年之后，许多学者在消费贷款风险即信用风险、流动性风险、市场风险、管理风险、政策性风险等做了大量研究。粟勤（2001）的消费信贷研究、李静（2005）的个人消费信贷的风险与对策研究和王新玉（2006）的如何防范消费信贷业务的风险研究中，其主要措施为加强信用体系。强化内控体系、风险的化解与补偿机制、加快法律建设。

3.个人消费贷款业务风险管理的对策研究

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范个人消费贷款业务的风险管理体系。何爱武，孙海波（2003）在商业银行个人消费信贷消费风险分析及其对策中提出了加强流动性管理，从三个角度进行；进行分层次的流动管理；优化组合，合理安排资产结构；实现消费贷款证券化。任丽萍（2008）在商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策中应把个人消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来，降低部分不可预测的风险。迟美玲，闵令江（2008）个人消费信贷业务中存在的问题及其对策中提出以开展信用卡消费方式，让信用消费深入人心，程笑迎（2009）在商业银行个人消费贷款风险因素及对策研究提出了要建立一个全国联网的个人征信系统。

4.总结：

与国外相比，我国的个人消费信贷起步晚，起点低，市场规模与发育程度低。从上述国内外关于个人消费贷款风险管理的研究中，我们不难看出，我国对于商业银行个人消费贷款风险管理是借鉴了国外一些成功的经验。但是，不能因为国外对消费信贷的研究较早，较全面和在实际操作中取得了很好的效果，就一味的照搬其经验和结果。国与国的国情及经济发展状况不同，有些研究成果并不完全适合我国，需要结合自身的国情进行改进和创新。

二、^范文提纲

1.当前银行个人消费信贷的现状……………………………………（   ）

2.当前个人消费信贷业务中存在的主要风险………………………（   ）

2.1借款人引起的风险………………………………………………（   ）

2.2经销商（开发商）引起风险 ……………………………………（  ）

2.3经销商（开发商）引起风险 ……………………………………（  ）

2.4银行自身管理薄弱致使潜在的风险增大…………………………（  ）

2.5国家宏观经济政策导致的风险………………………………………（）

2.6与消费贷款相关的法律不健全………………………………………（）

3.银行防范消费信贷风险的对策…………………………………………（）

3.1建立银行内部消费信贷的风险管理制度……………………………（）

3.2建立科学的个人信用评价体系………………………………………（）

3.3实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险…………………………（）

3.4完善个人消费贷款的保险保障机制…………………………………（）

3.5全面提高个人消费信贷从业人员的素质……………………………（）

三、参考文献

著作：

[1] 梁顺成：《什么是消费信贷》，《时事》1998年第6期，第20页

[2] 冯玉梅：《对我国开办消费信贷信用保险业务的思考》，《山东财政学院学报》2001年第1期，第44页

[3] 韩继云：《大力发展消费信贷促进国内消费需求》，《浙江经济探讨》  1999，（4）

[4] 王耀中：《消费信贷中的居民行为与政府作用》，《财经理论与实践》  1999，（6），6-8 

[5] 白玉玲：《论健全消费信贷法制. 财经理论与实践》   2000，（1），39-41

[6] 夏少敏：《借鉴西方国家消费信贷法律发展我国银行消费信贷业务》财经理论与实践2002,(2),122-124

[7]  曾益：《关于国有商业银行个人信贷业务的思考》，《投资与研究》，2001.第2期

[8]  周显志：《消费信用立法初论》， 《财经理论与实践》 1997年1月

[9]  俞海山：《论我国消费领域拓展的方向》摘自《经济论坛》2004年2月

[10] 郑翔著：《防范房地产贷款风险的政策建议》，《新重庆城市开发与建设》2003年第8期