我国P2P网贷的现状及发展研究_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

在中国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台很少，鲜有创业人士涉足。直到2010年，网贷平台才陆续出现了一些试水者。

2016-今，由乱而治期：随着P2P投资理财行业竞争的进一步加剧，各个平台开始进入群雄逐鹿，剩者为王的时代。其标志性事件就是2015年7月18日国家发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该份《指导意见》是P2P乃至互联网金融的纲领性文件。在该份文件的指导下，网贷行业监管细则以及随后关于存管、 备案、信息披露三大主要配套政策陆续落地。2017年，我国P2P市场贷款总规模大约4300亿美元，是全球最大的P2P市场，贷款规模超过其他主要国家之和。2017年底出台《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），通过整改验收的平台才能获得备案，继续经营。备案的过程，也是一个良币驱除劣币的过程，问题平台的出清，有利于行业更加健康的发展。融360大数据研究院统计，从2018年2月1日至2018年11月13日，全国共新增841家问题平台。我国 P2P 网络借贷未来的发展面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失、无明确的市场准入门槛、行业自律性较差、无监管机构等问题。P2P 网络借贷生存和发展的一个重要前提是个人信用体系的构建。在国外，信用评级和得分制度较为完善，个人信用有据可查。而在国内，P2P 平台尚不能接入人民银行个人征信系统，更无法准确获知借款人的信用状况，只能依靠借款人自己提供的身份证明、收入证明等材料判断其还款能力的大小。由于网络的虚拟性和没有征信系统的约束，容易产生欺诈和发生违约欠款的纠纷，放款人的资金安全难以得到保证从合法性看，P2P 网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性①，而且还有一些关于民间借贷的特殊法律规定，如《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的 4 倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。然而，对于 P2P 网络借贷这一新兴的民间借贷形式，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临业务定位、纠纷处理和风险防控等无法可依的局面。一项金融创新如果契合社会经济发展的方向，满足社会大众的需求，且不违反法律，那么其存在就是合理的。在进行规范的同时，要给予其一定的发展空间，不能全盘否定，一味打击。

（二）国外研究现状

2005年P2P的萌芽在英国诞生，Zopa是世界最早的P2P网贷公司，2005年3月成立于英国伦敦，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区小额贷款服务，在1000—25000美元之间，利率完全由会员自主商定。他们运用信用评分的方式首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款。

美国的prosper于2006年创立。其贷款业务曾在2008年遭到美国证券交易委员会(SEC)的禁止，后来获得相应的资格后于2009年重新开启业务。2013年11月13日，Prosper的日成交量首次突破了527万美元。Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方。由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高。2007年5月在加州上线的贷款俱乐部 Lending Club，是第一家注册为按照美国证券交易委员会SEC的安全标准的个人与个人贷款平台。Lending Club把贷款等归属关系，以及贷款继续转卖等交易形式正式纳入其运营模式，这也是对投资者最大的权益保障，即便发生严重债务危机，甚至Lending Club破产或者倒闭，贷出的款项，也会继续得到美国政府的资金保障。这使得Lending Club从真正意义上发展成为了一个银行和交易平台。Lending Club于2014年在纽交所上市。英美P2P行业发展迅速的背后，是监管的到位和完备的征信体制。英国除了有自己的行业自律组织P2P Financial，同时也受到FCA(Financial Conduct Authority国家金融行为监管局)；美国则主要由SEC监管，同时，Lending Club的贷款得到Webbank的担保，而Webbank本身是FDIC的下属机构，意味着部分得到了FDIC的支持和监督。所以我们要借鉴国外的经验，弥补不足，完善国内网贷平台的各项法律体制。

二、^范文提纲

一 P2P发展现状及分析

P2P发展规模

P2P运作模式

P2P增长趋势

二 P2P风险分析

（一）市场风险

（二）法律风险

（三）信用风险

（四）政策风险

三 P2P发展对策建议

（一）设立网贷平台准入门槛

（二）制定法律监管规范

（三）加强行业自律组织建设

（四）完善个人信用征信体制

（五）健全网贷平台退出机制

三、参考文献

[1]杨涛,李鑫,王铼.真实的P2P网贷:创新,风险与监管[M].经济管理出版社.2016 

[2]曹国岭，陈晓华 .互联网金融风险控制[M].人民邮电出版社.2016

[3]零壹财经·零壹智库 .中国P2P借贷服务行业发展报告2018 [M].中国经济出版社.2019

[4]周高华.人人都要懂的互联网金融[M].人民邮电出版社.2015

[5]田成林.野蛮生长：民间借贷的网络江湖 [M].清华大学出版社.2016

[6]华领观察.简谈我国P2P的现状和未来展望[J].知乎. 

s://zhuanlan.zhihu.com/p/44174972 .2018-09-10

[7]盛夏Aaron.P2P爆炸之后，被打碎的财富梦[J].知乎. 

s://zhuanlan.zhihu.com/p/41610070 .2018-08-09

[8]刘茜琳.P2P状况调查：挺过暴雷潮与合规检查后 春天还会远吗[J].澎湃新闻. s://news.p2peye.com/article-532860-1.html .2018-12-31

[9]: 天地之间.P2P现状分析：行情持续低迷，何时才能回暖？[J].网贷天眼. 

s://news.p2peye.com/article-524375-1.html .2018-9-18

[10]锦瑟.两会代表、委员热议互金 P2P乱象亟待监管[J].网贷天眼. 

s://news.p2peye.com/article-536892-1.html .2019-3-13