我国商业银行个人理财产品业务发展现状成因与对策分析研究_开题报告

我国商业银行个人理财产品业务发展现状、成因与对策分析研究

文献综述

近几年来，随着我国经济社会的进步和金融市场开放程度的不断提高，银行理财业务发展很快，从产品种类、发行规模等各方面都有了很大提高。作为一项前景广阔的新兴中间业务，理财业务不仅为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合收益，同时也为商业银行维护和拓展高端客户提供有力的支持。产品的高利润、高增长的特点，渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。然而，由于诸多宏观环境的束缚和微观层面存在问题的羁绊，目前我国商业银行开展理财产品还处于初级阶段。因此，深入分析理财产品的发展状况，联系当前国际国内商业银行实际情况，提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快理财业务发展具有重要的现实意义。  

国内研究现状

国内商业银行个人理财业务处于起步阶段，初步发展的时间是在20世纪90年代中后期，而在21世纪后，我国商业银行个人理财业务发展较快，国内关于商业银行个人理财方面的研究文章和专著也越来越多，但无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。

在理财产品的设计、营销渠道与市场定位战略上存在问题

我国商业银行理财业务专业人士的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源，相关部门落实和宣传力度不够，还受地域和时间的限制，让银行无法与客户实现无缝对接，使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。

在理财产品的发展和思路上存在问题

商业银行在理财产品的操作上不够规范，缺失风险评估程序，风险披露内容不充分和形式不规范，导致投资者往往承担较大的理财风险，需要监管部门法规相应出台以及银行管理水平和投资者理财观念不断增强。商业银行应该集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本高效率的原则，在实践中努力找出两者的均衡点，分类营销，提供差别化服务，吸引和选拔优秀个人理财人才。

二、国外研究现状

国外金融业发展较早，形成相对成熟体系，引领世界金融市场的总体趋势，个人理财的理论研究也不例外。各种丰富理论一直成为后人前行的基石。在个人理财方面，国外研究成果大致如下：

（一）生命期理论

首先在生命周期理论上，经济学家F·莫迪利亚尼和A·安多共同对人的生命周期进行了深入的研究，并提出了著名的经济学生命周期理论。生命周期理论的核心思想是把人的完整生命中作为一个周期，在这个周期内合理的安排收入和消费关系，实现收入与支出的最佳资源配置。商业银行开发的理财产品有相当部分属于长期投资产品，因此必然针对个人的生命周期中不同的收入和消费特点来为客户定制不同类别的产品，以满足人在学习、工作及退休等不同阶段的财务需求和生活需求。博迪在回顾生命周期理论的发展过程，结合个人财务规划的前提下们提出生命周期理财的新旧两种模式。其次对于个人理财的定义，在不断地精确完善过程中亨德力克指出，理财包括两方面的定义，一方面是对风险资产的分布于相关性的信息进行总结、汇总，另一方面是将风险资产组合的积极构造与设计。

(二)投资组合理论 

   美国经济学家哈里·马科维茨1952 年提出了H-H投资组合理论，并在其著作《投资组合选择》中详细进行了阐述，该理论主要分析如何通过科学的资产组合来减少风险，并获得最大的投资收益期望值，即以最小的风险实现最大的收益期望。目前的投资方法中的分散投资来源于H-H 投资组合理论，个人购买商业银行的理财产品也是符合投资多元化和投资组合理论的过程。根据H-H投资组合论，投资工具的选择、投资目标的制定和投资过程中的资本配置等都是银行理财产品的重要理论基础。

外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，国外银行金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。外资银行能够在自身各方面因素不足的情况下，有效的利用高科技技术和网络，并且充分利用资源，弥补不足的同时又降低自身的成本。

三、商业银行理财产品发展中存在的问题  

（一）市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重。

近年来，我国各国有商业银行、城市银行及部分民营银行等纷纷推出各自的理财产品，在分析对比不同商业银行的个人理财产品特点不难发现，理财产品的结构功能基本相似，在个人理财产品的个性化设置和后续服务等方面缺乏创新，在核心的理财产品上同质化严重，难以形成品牌效应。

理财中心大批涌现，但理财从业人员的整体素质与数量均需提高

从目前商业银行在个人理财产品的推广上看，存在硬件过硬、软件过软现象。商业银行的个人理财中心硬件建设十分豪华，各种配套硬件十分齐全，但在优质的理财产品服务和专业理财顾问团队的建设等软件方面还存在一定的不足，而理财顾问和服务等特质恰恰是完善的个人理财产品市场发展的必不可缺要素。

(三)个人客户在理财观念上存在的误区多  

个人客户受到传统理财观念的影响，目前个人理财产品的观念在部分社会大众心中仍存在较多的误区。误区之一是保守的储蓄思想，尤其是年龄较大的人群，但简单的储蓄理财行为在实现个人财产保值方面当遇上通货膨胀都难以实现，更不能达到增值目的。误区二是与之相反的超多元化投资观念，债券、黄金、股票、保险等多种理财方式一齐上。 

^范文提纲：

商业银行理财产品理论基础

商业银行理财产品的定义

商业银行理财产品的种类

商业银行理财产品的作用

我国商业银行理财产品的发展现状

我国商业银行理财产品发展规模

我国商业银行理财产品的特点

我国商业银行理财产品的发展趋势  

三、我国商业银行理财产品发展中存在的问题

(一)市场上理财产品种类丰富，但同质化趋向严重

(二)理财产品信息披露机制不健全  

(三)部分投资者对银行理财产品风险认知的偏差  

(四)商业银行理财业务监管工作有待加强

四、我国商业银行应对问题的对策

(一)商业银行理财产品应注重专业化发展和竞争力的提升

(二)加强投资者教育，纠正投资者的认识偏差  

（三）建立健全监管文件体系，规范商业银行理财产品运作管理

(四)强化对银行理财产品的监管

参考文献:  

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引言

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