浅析我国小额贷款公司的发展现状面临困境及改革思路_开题报告

中国人民银行的统计数据显示，截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家，从业人数10万余人，贷款余额9377亿元。我国小额贷款公司的发展，对解决小微企业、“三农”的资金短缺等起到很好的补充救急作用，弥补了传统商业银行在基层金融市场中的缺位，也为民间资金的合法借贷合理运用开辟了新途径，对民间资本的阳光化和规范化发挥了正面引导用。但在 2010年末，随着印度、孟加拉国等国家小额贷款危机的爆发，迅速膨胀起来的小额贷款公司在我国发展中的问题和风险也逐步暴露，迫使我们开始认真反思。本文就我国小额贷款公司的发展现状和面临困境进行分析，旨在理清改革思路，增强风控、管理能力，降低融资管理成本，提高信贷技术、提升社会形象。

（一）国外研究现状

国外研究主要集中于对小额贷款的定义和可持续发展上。十九世纪七十年代末，孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家“穷人的银行”——格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展，小额信贷模式也在世界范围内逐步推广。Timothy-G（2010）[1] 认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)（2011）[2] 定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。Morduch(1997)[3]认为小额贷款公司可持续发展是小贷公司在没有接受外界资金补贴的条件下还可以正常经营的一种能力。Morduch（2000）[4]认为小额贷款公司要实现可持续性，需要设计合理的还款机制提高其还款率。Wright（2001）[5]指出当小额贷款公司实现可持续性时，将会有充足的资金为贫困人群服务，扩大对贫困人口的扶持范围，所以可持续性和覆盖贫困人口具有互补关系。Niaml A Fernando（2004）[6]认为非政府组织的小贷公司拓展经营规模和业务、提高经营收入的目的是为了实现可持续发展。Simanowitz（2001）[7]认为国际上小额信贷公司由于所处的政策环境不佳、缺乏财政基础、公司经营不良等原因，目前处于滞后阶段，未来无法实现可持续发展。Christen、Robert Peek 和 Rosenberg（2004）[8]认为制约发展中国家小额公司可持续发展主要有两个因素，一是没有建立小额贷款机构相关制度，二是小额贷款公司缺乏后续资金。卢卡（2007）[9]认为资金的使用效率是影响小额贷款公司财务绩效的主要原因，从而影响小贷公司的可持续发展。

（二）国内研究现状

最早把小额信贷中国化的则是中国社会科学院农村发展研究所。1993年，中国社会科学院农村发展研究所成立“扶贫经济合作社”，借鉴孟加拉国乡村银行的联保贷款模式，以扶贫为目的对小额贷款进行试验，小额信贷模式在中国正式启动。1996年，小额贷款受到政府重视，国家发布多个文件加大对小额贷款的扶持力度，小额贷款进入到以政府扶贫为导向的发展阶段。2000年以来，随着我国农村合作金融机构大规模进入小额贷款领域，小额贷款的职能也从单纯的扶贫发展到为一般农户及广大个体工商户、微型企业提供金融服务。2005年，中国人民银行在五个省进行试点，小额贷款由此进入快速商业化运作阶段。2008年以来，为了推动小额贷款行业持续稳健发展，我国相继出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（2008）、《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（2009）、《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（2013）以及《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（2013）等重要规范性文件。在规范性文件的指导以及地方政府的大力扶持下，我国小额贷款公司经历了高速发展时期。我国小额信贷逐渐形成以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化的市场格局，服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户和农户等。

目前我国对小额贷款的研究主要包括以下几个方面。黄毅（2005）[10]针对国内发展现状，认为在小额贷款公司发展过程中，因对发展外环境研究不足，缺乏实践指导和基本理论的深层次思考，导致小额贷款公司发展出现越来越多的问题。任常青（2006）[11] 认为在我国小额贷款公司的运作模式上，具有股份责任制性质或商业化性质的运营方式最适合小额贷款公司发展。刑早忠（2009）[12]在小额贷款公司身份定位方面，认为国家应该尽早出台相关政策，在法律地位上确定小额贷款公司金融机构的身份，维护小贷公司在税收优惠的合法权益。罗宗超（2013）[13]认为为了让小额贷款公司在经营过程中有法可依，应出台并修订相关的政策，明确小额贷款公司的法律地位，赋予其非银行金融机构的身份。李芮（2007）[14]认为，想要解决小贷公司资金不足的问题，应对小额贷款公司的地位和未来发展方向进行明确规定，改变身份定位模糊的现状。梁亚等（2012）[15]认为我国小贷公司在实际运营过程中存在后续资金不足问题，理论上增资扩股可以缓解资金需求不足的问题，但实际上无法真正解决小贷公司的可持续发展。曲小刚、罗剑朝（2013）[16]认为小额贷款公司想要实现可持续发展，需满足的两个条件，一个是财务可持续性，即不需要外界补助，在财务上实现收入大于支出；另一个服务可持续性，即尽量满足客户的资金需求，提高客户取得贷款的可能性，并且扩大服务范围。杨林生等（2014）[17]认为，影响我国小额贷款公司可持续发展的几个关键原因分别是融资渠道有限、税收优惠不足和业务风险难以控制。朱冰心（2013）[18]认为在风险控制问题上，可以通过加强公司外部监管、完善企业内部控制和公司治理结构等方面来减少公司经营风险发生的可能性。姜红仁(2014)[19]在监管问题上指出，我国对小额贷款公司的监管体现在国家层面，主要是行为监管，具有审慎监管的特点。地方政府的监管机构如果对其监管过于具体，反而限制了小贷公司的灵活性，所以应该在监管框架上进行调整，形成多层次监管。

（三）结论

  综上所述，无论是国外学者还是国内学者，对小额贷款公司的定义、身份定位、风险控制，以及如何实现可持续发展都进行了相关研究。但是因我国所处文化、环境的差异，制约小额贷款公司发展的多方面问题也随着时间的推移而层出不穷。法律依据不足、资金来源单一、成本较高、利润偏低、客户拒绝还贷等问题不断出现，故而拓宽注资融资渠道、完善风险控制和法律监管体系是解决我国小额贷款公司目前举步维艰局面的有效途径。

二、^范文提纲

一 引言

二 我国小额贷款公司的发展现状

（一）国外发展现状

（二）国内发展现状

三 我国小额贷款公司发展面临的困境分析

（一）融资问题分析

（二）身份定位不明

（三）监管体系不完善

（四）风险控制机制不健全

四 我国小额贷款公司的发展改革思路及建议

（一）拓宽注资与融资渠道

（二）控制融资风险

（三）完善法律监管体系

三、参考文献

[1]Christen,Rhyne,Vogel.The new World of Microenterprise Finance[M]. London:Intermediate Technology Publications, 2010：23-25.

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[5] Wright,Grahama.N.(2001),‘Are you poor enough?’-client seliention by microfinance institution,Key writings on microfinance,ITDG Publishing,2003.

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