互联网金融对银行传统网点的影响_开题报告

选题理论与实践意义

互联网金融有开放，平等，共享的特点，资源共享和即时的特征，互联网金融凭借民主，透明和对普惠的追求吸引大众的视线，打破银行，基金等金融机构的垄断地位。互联网以高效，方便，快速的特点对银行的传统储蓄，理财产品产生了替代。例如余额宝等货币型基金本引爆了互联网金融的热潮。^范文讨论互联网金融在这股热潮中取得巨大的成功和潜在存在的风险，其次讨论互联网金融对银行传统网点带来的影响，分析商业银行在面对如此威胁应该如何应对，采取何种方式防止存款储蓄的持续增流失，并制定未来发展定位。商业银行的人员成本、网点建设、运营成本等限制之处，如何提高自身业务能力，寻求更大发展空间。

本^范文国内外研究的历史和现状（文献综述）

国外相关文件综述

（1）互联网金融对金融机构的影响及其发展模式

早期，互联网金融的相关研究主要集中在互联网金融对金融机构的影响和互联网金融的发展模式上。Stijn Claessens, Thomas Glaessner and Daniela Klingebiel（2002）研究指出，电子金融的快速发展，将对世界金融服务产生不同程度的影响，使得其服务的结构、性质都发生显著的变化，最终将形成一种新的金融体系，各个国家为了获得相关的金融发展资源，应该尽快的加入到该体系中来。Franklin Allen, James Mcandrews and Philip Strahan（2002）指出互联网金融的不断发展与应用，将进一步加剧金融脱媒、银行合并，形成更有效的金融服务平台，有效提升商业银行的服务水平。Lihui Lin, Xianjun Geng and Andrew Whinston（2001）指出，互联网金融进一步加剧了商业银行的市场竞争程度，通过新型渠道、个性化服务将成为今后商业银行竞争优势的最重要方面。金融机构之间的边界也将愈来愈模糊，多元化经营将更加明显。Monetary and Economic Department（2001）指出互联网金融有效提升了金融体系的运营效率，但是也对金融系统的稳定性提出了更高的要求，并对交易清算系统、支付系统及金融监管提出了具体的建议。互联网金融确实已经对金融机构形成了实际影响。

（2）商业银行应对互联网金融对策

Thomas Schoberth（2006）分析了社交网络对电子商务的推进作用，并提出金融机构充分利用社交网络平台开展互联网金融服务的具体对策建议；Sally Mckechnie（2008）针对互联网金融的独特优势，提出了商业银行进行金融产品开发，构建互联网分销渠道的对策建议；Xin Ding（2010）等结合线上金融产品和服务相对于传统金融产品的优势，提出了具体的互联网产品设计方案。Rui Zhu（2012）针对社交网络对金融活动的推进作用，并结合其过程中可能面临的风险，提出了商业银行运用社交网络开展互联网金融创新的对策建议；Lee J. E.R（2013）针对网络购物过程中的金融支付功能，提出了商业银行进行相关创新以扩大移动支付业务的建议；Gujun Yan（2014）针对互联网金融融资发展中面临的问题，提出了商业银行规避相关风险的对策建议。Mingchi Lee（2014）运用定量分析，刻画了网上银行风险的影响程度，进而针对性地提出了商业银行改善的对策建议；Dexiang Wu（2014）比较了英、美两国部分大型商业银行，在互联网金融服务质量提升方面的有效措施，据此提出了值得我国间接的做法；Jyh-Shen Chiou（2015）等阐述了网上金融服务和银行实体网点的辩证关系，进而提出了针对物理网点智能升级、发展的对策建议。Greenbaum & Haywood (1986)认为,随着社会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融。

Gurley Shaw(I960)认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业的创新。而宽松的金融管制会成就金融机构数量的激增 ,从而刺激金融机构的一系列创新产生。现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不无关系，同时也催生了监管问题日益凸显。

2、国内相关文件综述

由于互联网金融是个新鲜事物，在我国，互联网金融对金融业尤其是银行业的冲击也仅是近八个月来刚刚凸显出来的，因此，相对国外而言，我国理论界对互联网金融的研究较少，但是随着互联网金融的迅猛发展，无论是对银行业的影响还是对其的监管来说，此系列问题越来越受到重视。上到政府下到百姓，“余额宝”都是当下的热点。正在进行的“两会”，互联网金融问题都成为与会代表的讨论的热点话题。因此，对于互联网金融还停留在关注、讨论过程中，对于它的理论研究就少之更少了。

持赞同观点的是，全国政协委员、中国人民银行行长周小川(2014)：不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。全国政协委员、中国人民银行副行长易纲（2014）在 2014 年的“两会”上指出：要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。目前，市场对余额宝等金融产品可能带来的风险有很多议论，主要针对相关产品可能带来的流动性以及价格波动等风险。为此，人民银行会进一步关注市场变化。姚文平（2014）从互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、理财、证券、银行、保险、战略、监管和未来前景等角度，全面阐述了互联网金融在全球范围内的突破性进展，认为在互联网金融大潮中，金融业要冷静应对，既要看到互联网金融对金融业的冲击，也要看到互联网金融对金融业的推动作用，金融业尤其是银行业要借助互联网金融形成战略联盟。战略联盟，简而言之就是联盟双方优势互补，目的是寻求更大利益回报。在专注发展自身有竞争优势领域的同时利用联盟方的优势来扩大自身的市场占有率和与联盟方的共同发展中分享丰厚的回报。

中立观点的持有者，全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜（2014）在 2014年“两会”中指出：目前，互联网金融主要存在两方面问题：一是监管缺失，监管主体和监管规则不完善，在监管上不统一；二是具有一定的风险性。互联网金融要鼓励创新与发展，但同时要完善和规范监管，应该明确监管主体，加强金融监管协调，实施交叉性监管，完善监管规则。规范发展互联网金融，从而进一步推动金融改革，推进利率市场化，放开传统领域金融价格管制等金融市场化改革。

持有反对观点的是，央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新（2014）在 2014 年 2 月 21 日发表了《取缔余额宝！》一文，指出余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，坐收 2%的利润，同时认为，余额宝严重干扰利率市场，严重干扰银行流动性，严重拉高实业企业融资成本，从而加剧金融和实业之间的恶性循环；余额宝冲击的是中国全社会的融资成本，冲击的是整个中国的经济安全，甚至称余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”，建议取缔余额宝。

而对于互联网金融未来发展趋势，谢平（2014）认为目前金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，例如通过上交所进行股票交易。而互联网金融是第三种模式。互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它是将所有的存款人和所有的借款人，通过互联网平台直接交易。认为互联网金融是跟银行金融和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。

二、^范文提纲

本文共分为六章，各自的主要内容如下。

引言。本章介绍本文的研究背景及意义，并梳理目前国内外关于互联网金融的研究进展，明确本文的研究方法、技术路线。

国内外互联网金融发展综述。

互联网金融的相关概念

（二）互联网金融兴起的原因

（三）当前国内、国外的互联网金融发展状况。

二、 互联网金融对商业银行传统网点业务的冲击

（一）互联网金融对商业银行产生冲击的原因

（二）互联网金融对商业银行传统网点冲击的具体内容。

三、 商业银行应对互联网金融冲击的策略。

（一）我国商业银行在互联网金融冲击下的实际状况

（二）应对策略

四、以银行为例的案例分析

（一）该行在应对互联网冲击上采取了的有效措施

（二）该行取得的效果

五、 全文研究内容进行总结

（一）对未来我国商业银行发展提出展望。

三、参考文献

冯娟娟.  互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融. 2013(04) 

谢平,邹传伟.  互联网金融模式研究[J]. 金融研究. 2012(12) 

[3]陈康. 互联网金融趋势下的商业银行经营转型研究[M].2016

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[5]范文洁. 银行在利率市场化及互联网金融环境下的战略研究和建议[M].2013

[6]王军晖. 传统银行如何应对互联网金融化的挑战——从信用卡业务看传统银行业的应对策略[M].201

[7]许创强. 冲击与应对:互联网金融冲击下中小商业银行的应对策略研究[M]. 中国金融出版社, 2014[1] 费晨曦,窦郁宏.  互联网金融的典范:ING Direct[J]. 银行家. 2013(08) 

[8]程超楠. 互联网金融时代银行网点转型方式之研究[J]. 财讯, 2017(9).

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[11]王建南. 互联网金融对商业银行传统业务产生的影响与合理应对[J]. 现代商业,2017,(06):74-75.

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