农村商业银行不良贷款的成因和对策 ——以瑞安农商银行为例开题报告

（一）国外研究现状

国外研究指出不良贷款对社会、国家经济、公司治理都存在影响。Michael. Pettis（2009)表明，随着银行不良贷款不断增加其财务状况将出现恶化，政府为了补充银行流动性保障其正常运营，将融通社会资源。因此，不良贷款对社会存在一定的影响。Jack. Rodman（2000) 指出有效控制不良贷款有利于国家的经济的可持续发展。Bilel.Jarrasa（2017）站在公司治理视角研究不良贷款的影响，利用 GMM 动态面板数据法以及主成分分析法研究后，得出不良贷款问题影响公司治理，不良贷款累积到一定程度将影响银行内部稳定。

不良贷款成因是信贷市场信息不对称、商业银行经营管理方式缺陷等导致。由于信贷市场信息不对称，银行无法充分获取借款者的信息，引发贷款前客户的逆向选择行为；因无法充分控制借款者的贷款用途，引发放款后客户的道德风险行为。Louzis和Voukis(2013)通过收集不同类型、不同所有制结构的商业银行相关数据，发现经营效率对资产质量有影响，该研究指出：经营效率对资产质量有很大影响，经营管理方式不合理商业银行不良贷款的主要原因。

不良贷款的控制方面，贷前调查、风险预警模型建立等可以强化对不良贷款的管控。Mark Sehreiner认为信贷业务调查重点应从对客户品质、资金实力、偿付能力、抵押品价值等全方面调查，从而为商业银行信贷业务风险分类提供指导。Lyles Alexander(2010)认为中小银行稳定性不及大型银行，开展信贷业务过程通过设定借款人的最低还款额控制风险，密切关注借款人的最低还款能力，确保在整个信贷过程中做到风险有效预警，降低信用风险。

（二）国内研究现状

商业银行自身收到改革的影响，并且在进行发展的过程中表现得迟滞，因此，在上世纪80年代，商业银行不良贷款理论逐渐形成。同时，在改革开发后，经济快速发展，对于商业银行管理有着积极的推动作用。

徐斌(2014)运用了定性分析、定量分析、因素分析、比较分析等方法，分析商业银行建立完善的信贷制度，并且建立健全的风险防范机制，从而提升商业银行不良贷款能力。

赵风艳（2017）提出分析了商业银行不良贷款出现的因素，解决商业银行不良贷款影响因素，并且提出合理建议。

张天平（2018）提出从信贷决策、体制、机制、操作等方面进行探索，寻找出商业银行有效防范不良贷款的措施是确定稳健经营的价值取向、保证银行领导班子的稳定和制订信贷经营的“进入”和“退出”政策。对商业银行不良贷款因素进行研究，分析商业银行等实际情况，所以笔者通过检索瑞安农商银行不良贷款发现对农村商业银行不良贷款的研究较少，如；

文婕（2013)在认为要通过设计科学的产品、培育专业的信贷团队、合理确定诉讼主体和建立完善的管理机制等方法提高不良贷款管理能力；

高葵凤（2019）运用文献研究法、实地调研法、解决农村商业银行不良贷款因素，分析不良贷款的成因，并且提出优化对策和相关建议，提出分散风险，完善信贷评价等建议。由此我们可以发现，研究商业银行不良贷款的概念和原因，进一步分析不良贷款的实际情况和相关对策。但都比较宏观，能结合具体银行的很少，我们知道，银行的管理模式、当前信贷状况甚至面对的不同地方的客户都会导致不同的不良贷款，所以本文将通过文献分析法、实地调研法等手段分析瑞安农商银行不良贷款管理的问题，从而探讨出优化瑞安农商银行不良贷款管理的方法。

（三）研究评述

西方经济发达国家对于不良贷款管理的理论及实践研究比国内成熟，为对我国不良贷款管理提供了较好的参考意义。国外对于不良贷款的产生原因较多归因为经济周期及人为管理不善的因素，在不良贷款管理中，较倾向依靠政府、资产管理公司等外部力量，对于如何从内部管理提升不良贷款管理的研究则相对匮乏。不良贷款是银行发展过程中的必然产物，不良贷款的管理过度依赖外部力量不利于银行的可持续发展，因此，从内部管理提升不良贷款管理十分必要。近年来我国商业银行发展迅速，管理能力大幅度提升，通过内部管理、人才培养、系统建设多个方面可提升不良贷款管理效率。目前大数据、云计算技术快速发展，国内已有学者开始研究这些科技力量在不良贷款管理中的应用，商业银行应顺势而为，利用最新科学技术提升自身经营管理能力，以此保证自身的健康发展。

B、^范文提纲

引言

随着世界资本市场逐步开放，全球的商业银行改革进一步加快，我国商业银行经营和发展的宏观经济环境变得日益复杂；国内方面，经济衰退大背景下，利率市场化，宏观经济“避实向虚”，从发展上来看，由于我国是农业大国，对农业的发展始终是重中之重，而服务于三农的瑞安农村商业银行的改革与发展也肯定是国家的重点，所以瑞安农商银行的规模也越来越大。然而，受制于各种因素,商业银行普遍存在重贷轻管的问题，不良贷款管理难度加大，这些问题的存在让风险管理成为其发展的必经之路。进一步研究瑞安农村商业银行信贷管理存在问题，并且提出有效的改善措施，从而提升信贷质量，进一步推动地方经济发展。本文主要以瑞安农村商业银行不良贷款的现状以及产生的原因展开论述，以此提出不良贷款管理建议。

一、相关概念界定

（一）不良贷款与不良贷款管理概念

（二）不良贷款的分类

（三）引发不良贷款的风险类型

二、瑞安农商银行不良贷款管理现状

（一）瑞安农村商业银行简介

（二）瑞安农商银行信贷业务当前发展现状

1.信贷规模情况

2.信贷客户结构

3.贷款担保结构

4.贷款质量情况

5.押品结构情况

三、瑞安农商银行不良贷款管理存在的问题

（一）贷款三查制度执行不到位

（二）贷款投放的行业及担保方式过于集中

（三）信贷数据分析系统不完善

（四）信贷人员风险防范意识薄弱

四、瑞安农商银行不良贷款出现的原因

（一）不良贷款内控制度不健全

（二）内部管理能力薄弱

（三）信贷人员工作能力低

五、优化瑞安农商银行不良贷款防范的对策建议

（一）建立并丰富银行内部控制体系

（二）优化银行信贷结构

（三）培养高素质信贷从业人员

（四）加强风险管理，提高信贷人员整体素质

结语

在工作人员的努力下，瑞安农商银行在新的经济环境下信贷业务每年不断攀升，但由于瑞安农商银行自身不良贷款内控制度不健全、内部管理能力薄弱、信贷队伍素质整体不高、不良贷款系统不健全等原因，导致其管理中表现出来的贷款三查制度执行不到位、贷款投放的行业及担保方式过于集中、信贷人才招聘培训体系不健全、信贷数据分析系统功能不完善、信贷业务相关系统落后等一系列问题，这都需要瑞安分行积极采取相应的风险应对策略以及风险管理办法，进而防范与控制不良贷款。所以我们通过对瑞安农商银行不良贷款的成因及表现进行分析，探讨出在新经济背景下瑞安农商银行因该建立并丰富银行内部控制系统、优化信贷结构、挑选并培养高素质信贷从业人员、建立大数据风控平台，以此来优化自身不良贷款防范机制。

参考文献

致谢

C、参考文献

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