浅谈我国互联网金融风险及监管对策研究_开题报告

研究目的：互联网金融的规模已经日渐庞大，参与者众多，相比较传统金融行业来说，互联网金融门槛低参与广泛，信息传递快，中介成本低，支付快，信息数据多等优势，但随着互联网金融的不断发展，互联网金融也频发风险案件，“黑客攻击”、“P2P暴雷跑路”、“个人信息窃取滥用”，尤其是P2P早期处在金融创新阶段，使得参与者在“无门槛”、“无标准”、“无监管”的情况下，不少投机份子利用这个生态谋取不良行为，如“洗钱”、“非法集资”、“违规经营”不断的挑战风险底线。如何的有效防范互联网金融风险，促进互联网健康发展是一个重要的问题。

一、文献综述

   谢平和邹传伟（2012）首先提出了互联网金融模式的概念，他们理解的互联网金融是互联网技术，移动通信技术实现支付，信息中介和资源配置，区别于传统商业银行的间接融资和资本证券的直接融资。被认为是互联网直接融资，能提高资源配置效率，降低交易成本来促进社会经济增长。虽然也有预想会有问题风险，但是总体还是乐观态度。洪娟，曹彬和李鑫（2014）在互联网模式的基础上详细的分析了传统金融相比互联网金融特殊性和复杂性。并重点在六个方面提出了风险防范和监管研究，即“互联网技术特点”、“虚拟化”、“业务操作过程”、“法律法规”、“政府监管”以及“行业自律等层面。郑联盛（2014）把互联网金融分为四个模块，即传统金融互联网化，互联网支付清算，互联网信用业务以及网络货币，认为互联网金融在各自业务里影响较小，提出虽然互联网金融存在各自风险，但都是可控的，主要担心P2P和货币基金，认为P2P由于是民间借贷的的性质，可能存在欺诈或者是非法集资，互联网货币基金对银行存款吸收，资产负债，期限和流动带来风险。并从建立健全的互联网金融监管框架，防范互联网金融对传统金融体系的风险外溢，互联网金融监管需要防范混业经营模式与分业监管模式的制度性错配，互联网金融消费者保护和信息安全等方面的防范和监管策略。

   有些学者提出建立大数据征信系统能有效的防范互联网金融风险，认为互联网金融运行基础是征信，依靠大数据建立起来的征信系统是未来互联网繁荣发展的强大助推器。魏强（2015）提出了互联网金融对征信系统的依赖，提出信用是发展互联网金融的基石，从互联网金融的内涵和大数据的特点上着重的解释了大数据在互联网金融中的应用，并在三个方面提出有效的见解，即“大数据征信具有适应互联网发展的巨大优势”、“大数据征信在互联网金融应用上的模型解析”、“利用拍拍贷的典型案例推动了大数据征信未来的大趋势”。在政策方面希望互联网金融企业实现征信系统能建立信息共享，加大加强大数据征信的隐私保护，政府能鼓励培育一大批有职业化，专业化，有影响力的大数据征信公司，在监管层面，需要探索和符合大数据征信特点的监管手段，能做到不要扼杀其创新，又能实时保护人民群众的利益和安全。

   有的学者从道德方面提出了互联网金融的风险防范，刘梅（2019）探讨了如何防范有些不法分子借助互联网金融损害公众利益等相关问题提出了有效的个人见解，首先从“互联网金融门槛低，资质审核不严”、“平台自身的存在的风险”、“监管机制的存在不足”、“法律法规的进一步完善”、“消费者金融知识的欠缺风险防范意识低”、“监管手段落后”、“对非法金融活动的参与惩罚力度小”这七个方面批判了当今中国互联网金融存在的风险。针对这些风险，她提出了几点思路和措施，第一：进一步完善法律法规，提升法律等级，就目前互联网金融速度和未来趋势来看，要制定一部互联网金融业务基本法，规范网络支付行为。第二：要完善监管行为，要细化各方职责，多部门协调工作，发挥金融监管局的职责。第三：要加强互联网金融的业务入口管理。第四：推进金融监管科技的发展。第五：加大金融知识在各地区县甚至农村的普及。第六：进一步加强征信体系建设。

   有的学者从消费者保护的方面提出了互联网金融的风险防范。胡光志，周强（2014）研究了国内互联网金融消费者权益保护的现状分析，从三个方面具体的讲述了国内的问题，第一我国互联网金融企业对消费者权益保护的不足，第二我国互联网金融消费者权益保护的法律困境，第三监管法的缺失。并考察了国外的互联网金融消费者权益保护的经验，从英国美国的消费者权益保护实践分析，结合我国消费者保护困境的现状，作者从消费者权益保护原则上提了三个方面提出了建议：第一保障消费者网络账户安全原则，第二，差异化监管保护原则：第三线上线下保护相结合原则。从三个方面消费者权益保护制度构建，“互联网账户安全保障制度”、“互联网金融消费者保护监管制度”、“互联网金融消费纠纷在线解决机制”。综上为互联网消费者权益提供了保障和支持。

   许多研究学者都对互联网金融的模式，风险和监管进行了研究，并提出了相应的对策，对今后的学者研究奠定了基础。本文笔者会从互联网金融概念入手，分析国内外互联网金融的发展过程，针对现阶段互联网金融的风险，分析难点所在，并有效的提供研究对策。

二、^范文提纲

引言：浅谈我国互联网金融面临的风险现状

一、互联网金融的概念

二、互联网金融的发展

（一）国外的发展

（二）国内的发展

三、互联网发展的主要业务类型

（一）传统金融互联网化

（二）第三方支付

（三）信用业务

（四）虚拟货币

四、我国互联网金融面临的风险

（一）技术风险

（二）运营风险

（三）监管风险

（四）法律风险

（五）信用风险

五、我国互联网金融风险的监管对策

（一）加强信息披露

（二）加强监管协调

（三）加强大数据建设征信系统

（四）加强技术安全体系建设

（五）加强法制体系建设

六、结论

七、参考文献

［1］谢平·邹传伟.互联网金融模式的研究［J］.金融研究，2012（12) ．

［2］洪娟·曹彬·李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究［J］．中央财经大学学报，2014( 9)

［3］郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险［J］．国际经济评论，2014（9）

［4］魏强.大数据征信在互联网金融中的应用分析［J］．金融经济，2015（8）

［5］刘梅.互联网金融风险防范的难点及解决思路［J］．西南民族大学（人文社科版），2019（9）

［6］胡光志·周强.论我国互联网金融创新中的消费者权益保护［J］.中国会议，2014（11）

［7］汤浔芳.颠覆金融［M］.企业管理出版社，2014（10）

［8］刘静如.大数据：金融企业的盾与金——谈风险管理与消费智能.中国金融电脑，2012，（9）：83-83．

 [9] 饶越. 互联网金融的实际运行与监管体系催生[J]. 改革， 2014 （3）： 56-63

［10］Allen，F． ，Mcandrews，J． ，Strahan，P． ． E-Finance: An Introduction． Journal of Financial Services Ｒesearch，2002，22( 1 / 2) : 5-27．

［11］  Allen， H.， Hawkins， J.， and Sato， S. Electronic Trading and Its Implications for Financial Systems[R]. BIS Papers Chapters with Number 07-04， November， 2001