互联网金融对我国中小商业银行信贷业务的影响研究_开题报告

（一）国内研究现状

随着大数据时代的到来，各种移动支付端等新一代信息技术的发展，互联网开始成为优化人们日常生活的重要媒介。2014两会期间，李克强总理第一次提出了互联网金融，并给出了未来互联网金融如何健康发展的重要指示。信息技术的支撑促进互联网金融快速发展，对我国商业银行经营造成多方面影响。主要有：1、由于网络理财、信贷的产生，客户的投资与融资需求更容易得到满足，不需要经过传统的渠道—银行就能能够完成投、融资，多渠道的投融资模式的出现使得“脱媒”趋势愈加明显。2、互联网金融为客户提供多样化服务，如转账、缴费、信用卡还款等涵盖日常生活需求的金融服务，这一定程度上取代了商业银行提供金融产品的角色，造成商业银行中间业务类客户开始流失。3、互联网金融相对于银行来说融资成本较低，在面对互联网金融多样化和高灵活度的优势下，商业银行相对来说融资成本更高，互联网金融将挤占银行存款业务，对商业银行的盈利造成挑战。4、随着经济形势的变换，人们的理财意识开始唤醒，客户对存款利率提出更高要求，银行稳健但是较低的存款利率不能满足客户日益提高的货币时间成本需求。因此在当前形势下，面对广大客户群体金融消费意识和行为的改变，商业银行不得不直面挑战勇于创新，为实现可持续发展，商业银行传统经营方式改革迫在眉睫。

金融体系中，主体和客体关系发生了变化，给金融风险出现了新的特点，这种情况的出现给金融行业的治理和监管带来了新的难题。谢平、尹龙（2001）[1]提出了随着互联网金融的快速发展，电子货币在社会经济中起到的作用越来越大。由于货币形态的改变和金融组织结构的不断改变，传统的货币供求理论已经无法解释电子货币的现象，从而导致了货币政策、金融市场等一系列演进。互联网金融是金融业与信息技术的有机结合，在07年以来，尤其是2012年后取得了突飞猛进的发展，谢平、邹传（2012）[2]首次对互联网金融定义，认为互联网金融是从传统银行等金融机构以及非银行金融机构、中介和市场过渡到无金融中介和市场的组织形式。

曹胜（2014）[3]认为“互联网+商业银行”经历三个阶段：一是90年代初，此时网上银行开始兴起。二是经过多年的波动发展，2008年网络支付格局较为稳定。三是2013年第三方支付方兴未艾，互联网金融蓬勃发展。由于互联网金融发展速度惊人，渐渐占据商业银行在金融业的市场，相关学者前瞻到商业银行传统业务在未来可能出现的替代风险。郝身永认为由于互联网金融在2013年获得迅猛发展，模式推陈出新，当之无愧是中国的互联网金融元年。

卞进，郭建鸾（2016）[4]通过协同理论模型实证互联网金融与商业银行协同程度较低，即互联网金融与商业银行表现为竞争关系，极大地影响了商业银行的业务和发展方向。邱峰（2015）[5]认为互联网金融应运而生的主要原因是传统银行金融服务供求出现断层。他解释道：由于商业银行创新成本难度大，传统的财富积累渠道有限，弱势群体的融资需求难以得到满足，使得商业银行传统业务无法满足年轻人的需求，金融服务的供给不能精准投放。相反，互联网金融门槛低、效率高、创新快、品种多等特点容易得到年轻人青睐，互联网金融的出现减弱了银行金融中介的地位，银行收入来源受到侵蚀。

在商业银行存款业务上，张萨赫（2015）[6]通过对商业银行的SWOT分析，并且以阿里巴巴为例指出互联网金融对商业银行存款业务存在负面影响。同时认可该观点的还有赵可和邱勋。邱勋（2013）[7]通过分析余额宝案例，得出由互联网金融影响商业银行的活期存款业务是因为互联网销售基金给商业银行的基金代销业务带来冲击。

（二）国外研究现状

国外互联网金融的发展较早，国外在20世纪就开始了互联网金融的研究。发达国家互联网金融从90年底开始迅速发展，电子商务和网络支付开始受到重视。从保险到理财、从转账到证券交易，甚至是金融信息服务都与互联网相融合，形成了全方位、多元化的网络金融服务。网上银行的成熟同时也促进证券和保险的持续发展。美国早在1971年开发Nasdap系统，将互联网金融从构想过渡到实际运营。1995年起互联网金融迅速发展，标志事件是美国3家银行联合成立“安全第一网上银行”，这是互联网成立的全球第一家网络银行。

Richard Werthamer and Susan Raymond (1997)认为，我们要看到科学进步的双面性，一方面，科技确实从多方面减少了成本，使得双方的交易更加便捷，但是从另一个方面来看，越来越多的银行并购，以及金融行业的劳动力容纳能力也在下降，这会给政府和监督机构提供相当多的不利因素[8]。

Fight（2002）关于是什么推动了互联网金融的发展，做出了一个总结性的结论，与此同时，他还从不同的方面描述了互联网金融的特点，在他的观点里面，互联网金融正颠覆这传统金融的各个方面，同时也改变着我们的经济意识[9]。

Manucheher Shhrokh（2008）认为世界的金融经历这样三种模式的变迁，从最开始的传统金融到随后的资本市场运用到现在的新兴的互联网金融，无不体现着金融服务业的创新和发展，从一方面让双方的各项成本都得以降低，交易过程的透明度也明显提高，更重要的是，提高了最终的交易效率，但是也提出了不少的挑战和要求，比如更加成熟的科学创新技术以及高度安全的保密体系[10]。

Anthony F. Herbst（2001）认为，伴随着互联网金融的成熟和发展，我们可以通过使用电子货币来增加货币的流通程度，由于政策法规的发展程度通常都是滞后于科技技术的发展程度，因此不能对电子货币产生太多的正面影响，而且在这种环境下也容易产生个人的信息安全问题。他从宏观层面上探讨了一下互联网金融的发展现状，却未能从微观的层面上加以分析[11]。

Hanno Bec K（2001）认为，科技的创新和进步降低了成本，也降低了相应的投资壁垒，赋予了投资者更多的自由权和可能性，但考虑到信息不完全，在日常生活里很难找到信誉度高且资金流动性强的金融机构，因为互联网金融的产品毕竟还只是总金融产品的一小部分，所以还是未能很好的转移风险[12]。

二、^范文提纲

一、绪论

（一）研究背景

（二）研究意义

（三）国内外研究现状

1．互联网金融研究现状综述

2．互联网金融与商业银行关系的研究现状综述

3．国内外研究综述总结

（四）研究内容

•••••二、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的概述

1．互联网金融的概念

2．互联网金融的特征

3．互联网金融的模式

（二）互联网金融的发展现状

1．互联网金融兴起的原因

2．互联网金融发展的现状

三、互联网金融对我国中小商业银行信贷业务的影响

（一）对信贷业务主体的影响

（二）对信贷业务流程的影响

（三）对信息业务监管的影响

四、我国中小商业银行针对互联网金融发展的对策及建议

三、参考文献

[1]谢平,尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究,2001(04):73-83.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.

[3]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横,2014(6):42-47.

[4]卞进，郭建鸾.互联网金融对商业银行的影响:“替代还是互补”?——基于协同度理论模型的研究[J].经济体制改革,2016(04)：186-190.

[5]邱峰.新兴金融业态——纯互联网银行模式研究[J].吉林金融研究，2015,04:34-39.

[6]张萨赫.互联网金融对传统商业银行业务影响分析[D].对外经济贸易大学,2015.

[7]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融,2013(09):50-54.

[8]Richard Werthamer and Susan Raymond.Technology and Finance-The Electronic Markets[J],Technological Forecasting and Social Change，1997(55):39-53.

[9]Fight. E-Finance [M]. American: Capstone Publishing , 2002:34-41.

[10]Manuchehr Shahrokhi. Journal of Banking & Finance [M].American:Wiley, 2008:365-398.

[11]Herbst A F. E-finance:Promises kept, promises unfulfilled, and implications for policy and research[J]. Global Finance Journal, 2001, 12(2):205-215.

[12]Beck H. Banking is essential, banks are not. The future of financial intermediation in the age of the Internet[J]. Netnomics, 2001, 3(1):7-22.