论我国商业银行中间业务的发展_开题报告

一、文献综述

1.国外研究综述 

（1）理论方面 

中间业务最早源于西方国家。在国际金融史上，商业银行中间业务已经有 160 多年的历史了，然而其真正的发展却是在最近二、三十年。由于中间业务是金融创新的主要内容，因此关于表外业务的大部分理论研究都与金融创新紧密联系，并且多集中在对表外业务产生和发展原因的探索上，其中影响较大的有下面几种观点：Pennacchi 的规避“监管税收效应”理论；以凯恩（E.J.Kane）、弗雷德里克.S.米什金（Frederic.S.Mishkin）为主要代表的管制规避理论；派尔（Pyle）为代表的“道德风险”理论；以里斯托福.詹姆斯（Christopher James,1989）为代表的“投资不足”理论；以苯文尼斯特（Benweniste）和伯阁(Berger)为代表的“风险分担”理论以及德赛（Desai）和考（Kow）的特征需求理论等。 

（2）对于开办更多的中间业务是否能赢利或赢利的可能性研究方面 潘热（John C.Panzer）、威利格（Robert D Willing）等提出了范围经济（Economics of Scope）概念。他们指出，当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比把它们独立分散在只生产一种产品的不同企业中更节约时，就存在范围经济。范围经济揭示了企业从事多产品生产的成本节约现象。对于商业银行多元化经营能否节约交易成本，并获取范围经济，西方金融界做了很多实证研究，如 Lawrence B Pulley、David B,Humphrey 使用一种新的复合成本函数模型对银行范围经济进行检验，结果表明专业化产品的成本超过复合产品的成本 38%:Cebenoyan 以美国纽约联邦储备银行所管辖的商业银行为样本，利用Box-Cox 函数对其范围经济进行了研究，发现银行的活期存款、定期存款、房地产贷款、按揭贷款和商业贷款五项业务间存在显著的范围不经济，等等。国外的这类研究广泛采用了数理模型，能够较为准确地估算出银行范围经济或范围不经济的程度，但由于不同国家银行业的监管体制、市场化程度、市场结构等方面些研究成果只能反映特定国家银行业的状况，不具有普遍意义，不能直接用于解释中国银行业，特别是国有商业银行的情况。 

(3)对于商业银行通过中间业务创新以提高自身竞争力方面 艾伦米尔顿国际管理顾问公司分析指出，到 2003 年，网络银行已瓜分 30%的银行业利润，因此，商业银行网上中间业务的发展势在必行。Robert De Young and Tara Rice 通过对美国商业银行中间业务的详细分析，得出了商业银行已不满足于通过传统的业务赚取利润，早已将中间业务作为其赢利的重要手段。一部分银行通过创新业务如投资银行、保险代理、证券化经纪人等赚取非利息收入；而另一部分银行则通过提高计算机水平发展传统的银行服务如：电子清算服务；还有一部分银行同时发展两方面来赚取非利息收入。 

（4）关于中间业务信用风险管理。Dara Khambat and Stetan W.Hirche 通过对欧洲 20 家大银行年报数据的分析与美国大银行的对比，根据《新巴塞尔协议》要求，强调了表外业务信息披露在风险管理中的重要性，Dara Khambat and Rejesh.R.Bagdi 在对日本 20 家大银行年报数据分析后指出，如果银行不能很好的控制中间业务风险，特别是金融衍生产品风险，很可能导致整个金融系统的动荡。 

5、在中间业务信息的披露方面。Harden Stuart 根据美国财务会计标准委员会（FASB）1990 年秋公布的第 105 号财务标准声明（即“关于具有表外风险以及信用风险集中的金融工具的信息披露”）将表外业务按是否具有风险分为“具有表外业务风险的工具”和“不具有中间业务风险的工具”，并指出对具有中间业务风险的金融工具要加强信息披露。而美国有专门的信息披露标准（RC-L 表格），使得中间业务信息披露具有可比性、连贯性、稳定性，同时具有很高的市场价值。 这些虽然只是关于发展银行中间业务的众多研究论断和经验之谈中的很少一部分，但对现实有很大的指导意义。 

2.国内文献综述。

由于中间业务限于银行业，由此研究中间业务相关论题的学者大多为政府、银行从业人员及大专院校相关专业的师生。目前从有关期刊、资料来看，所研究的中间业务论题归纳起来有以下几方面： （1）对商业银行中间业务发展中存在的问题研究 黄兰学者通过对近几年江苏中资商业银行金融新产品的统计、汇总和分析，针对江苏中资商业银行的金融新产品的发展得出了几点判断中间业务新产品的开发多，但是收益少产品层次低，技术含量少国有商业银行与股份制商业银行的新产品趋同。随后，进行了原因探讨。最后，从商业银行、央行和政府三方面提出了几点推动金融新产品发展的建议并相应提出解决办法。 张树基对我国商业银行中间业务发展所存在的问题进行了剖析，主要表现为：中间业务发展缓慢，规模小、收益低；决策权高度集中，增加了中间业务费用；国有商业银行产权制度不合理；市场竞争处于无序状态；中间业务的收费标准不统一，执行不规范；分业经营体制的限制；综合型、国际性的高素质人才缺乏。并在微观层面（如商业银行制度、营销策略等）和宏观方面（如混业经营、提供广阔的政策空间和交易市场、加强央行对中间业务的调控和监管等）提出了可行性的措施。 武思彦对我国商业银行中间业务发展存在的主要问题主要归为三方面：对发展中间业务重要性认识不足、对传统中间业务依赖较大，创新能力不足、非理性竞争现象突出。并提出了相应的对策。 葛敏通过与国外商业银行相比，指出我国商业银行中间业务的问题：起步晚，发展时间短、收入比重低、品种少、创新能力不足等，并从观念培养、业务创新、人才储备、激励机制等方面提出了相应的对策建议。 邓勇认为我国商业银行存在：创新观念不强，缺乏中间业务创新的动力、中间业务创新的广度和深度不强、缺乏高技术、高素质的复合型人才的问题，并提出了相关对策。 （2）在对商业银行拓展中间业务策略研究方面 高伟强针对可供操作的中间业务的品种：租赁业务产品创新、对外担保业务产品创新、代理业务产品创新、信托业务产品创新、金融期货市场创新、融资方式证券化创新；以及金融管理部门的密切配合：金融管理部门应加强对中间业务的引导，对中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境，同时要建立健全对中间业务的管理。同时也要从银行自身出发及客户需转变观念的角度出发共同促进商业银行中间业务的创新发展。 程华通过分析西方国家商业银行中间业务创新的动因和现状，提出了我国商业银行发展中间业务的可行性策略：以客户为本的经营理念、进行产品创新、效益核算、金融集团策略联盟、金融科技的发展、转变成“全能银行”、资本市场。 谭遥指出了发展中间业务是我国商业银行生存和发展的需要,是与国际接轨的客观需要,有利于银行进行业务创新,有利于增加银行收入；指出了我国商业银行观念落后、品种单一、规模较少、硬件设施有待提高、人才缺乏、人员素质低等存在的问题；同时提出了发展我国商业银行中间业务要转换经营观念,提高理论认识,提高品种多样性,加强业务创新,建立金融网络信息系统,重视吸收和培养业务人才,加强业务风险防范和业务监管的对策。 薛鸿建在借鉴美国商业银行非利息收入阶梯式的发展的经验，指出商业银行中间业务实质上来源于所提供的账户、交易、信用与混业服务。我国商业银行中间业务发展的路径应为立足账户服务、发展交易服务、推动信用服务、关注混业服务，而该路径的实现在于构建有效的领导、形成梯次发展的能力和进行科学的创新。 蔡东在第九届中国金融发展论坛中指出支付创新对商业银行的启发非常大，电子商务可以开拓和所商业银行开展中间业务应用。 （3）在中间业务收费方面的研究 王晓晨等从社会大环境、目前我国银行的利润状况、规范市场秩序以及银行的商业化的改革等四方面，比较系统地论述了中间业务收费的原因，并指出银行中间业务进行收费应注意的几个问题，包括，改变对中间业务及收费的旧有观念和态度、根据自己的经营状况制定合适的价格、银行应加快硬件设施和软环境的建设、重视此业务的风险防范问题。 程掸娟、任远等通过分析商业银行中间业务产品合理收费的正面影响和不合理收费的负面影响，旨在消除在现实生活中把银行服务当作“免费午餐”的旧观念，并为商业银行积极开拓中间业务，建立中间业务可持续发展战略，增加利润来源提供理论依据和实践空间。 张艳认为中间业务收费应注意：从客户层面改善银行中间业务收费的外部环境、考虑客户的接受能力、规范中间业务收费等问题。 孙翊，孙云锦通过对跨行查询收费事件进行分析，认为银行必须提高服务质量，寻求可持续的非利息收入。 (4)在商业银行中间业务风险和防范探讨方面 赵昕、杨翠红等学者认为开展中间业务，要规避来自市场、客户、操作层、法律等方面的风险，并相应提出风险管理办法。 张轶峰等认为，从长期看，大力开展中间业务，增加非利息收入将成为商业银行未来发展的趋势。正确认识和有效防范中间业务风险是当前我国银行函待解决的问题，只有把握好中间业务的风险，才能更好地发展中间业务。加强中间业务风险防范的关键一是健全中间业务风险内控机制，二是建立中间业务风险防范机制。 竺彩华认为中间业务风险主要为资金风险、政策风险、操作风险、信誉风险，通过对其成因进行分析，提出了从政策制定、品种研发、人才培养、基础配套设施等方面的防范措施。 

^范文提纲

一、商业银行中间业务的定义、种类和特点

（一）商业银行中间业务的定义

（二）商业银行中间业务的种类

（三）商业银行中间业务的特点

二、我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距

（一）我国商业银行中间业务发展现状

（二）中外资商业银行中间业务发展差距比较

三、新形势下我国大力发展商业银行中间业务的必要性

（一）大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力

（二）大力发展中间业务有利于加快商业银行转型

（三）大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行

四、我国商业银行中间业务发展存在的问题和原因

（一）中间业务品种少、手段单一，创新能力不足

（二）缺乏完整系统的科学管理

（三）业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性

（四）绝对收入额及其占营业收入的比例偏低

（五）人才培养机制不完善

（六）科技投入不足

五、我国商业银行发展中间业务的政策建议

（一）创新中间业务产品

（二）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范

（三）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制

（四）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境

（五）注重人才开发战略

（六）加大科技投入

六、结论

三、参考文献

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