关于商业银行消费信贷业务发展的思考-开题报告

（一）国内研究现状

王大超认为需求是经济增长的拉动力，发现消费信贷是拉动内需、丰富银行业务种类、增强行业竞争力的有力工具。孙从海对消费信用产生的原因、对宏观经济的影响进行了全面的考察。林晓楠通过对美国消费信贷和居民消费数据的分析，发现美国消费信贷的增长对居民消费产生了显著的影响。潘海英、刘丹丹研究了消费信贷与金融发展的关系。结果显示，消费信贷与金融发展之间具有长期均衡关系。进一步地，Granger 因果检验表明，消费信贷对金融发展有着显著影响，而金融发展对消费信贷的影响较弱。张艾莲，刘柏采用离散选择模型，对经济增长与长期和短期消费信贷的关系进行了分析研究，结果显示，长期消费信贷拉动经济增长的较明显，有效挖掘消费信贷带动的长期消费对于保持经济健康稳定发展至关重要。 

王书敏认为目前制约我国消费信贷的因素有我国个人信用体系没有建立起来，交易费用过高等。龙游洋认为，开展消费信贷业务的金融机构偏少，不利于形成市场竞争机制。高良萌认为，消费信贷的法律制度不健全以及收入透明度较低，信息不对称造成了信贷交易中的“逆向选择”现象是制约消费信贷发展的重要原因。 

贾良定、陈秋霖认为当前刺激消费信贷、拉动需求的主要措施是提高居民收入以及居民的相对稳定收入和支出预期。程建胜、刘向耕认为发展我国消费信贷应改善居民的预期、加强制度方面的建设。高良萌认为，加快健全消费信贷法律体系，规范收入和财产申报体制进而完善个人征信体系，发展专业化的信用调查和管理中介机构有利于消费信贷的发展。梁媛、余翊华、张亚彬通过建立模型分析了消费信贷发展的适度规模，指出对消费信贷的过度使用是不可持续的，消费信贷的最优规模是否存在决定于消费者的收入水平。何振亚认为促进消费信贷持续健康发展，应创新消费信贷业务，提升消费金融服务水平，完善消费信贷监测体系，促进消费信贷稳健发展。 

（二）国外研究现状

Dunn研究了家庭债务增长和消费的关系，也发现了消费增长与未来持久消费之间有密切的正相关关系。Ludvigson通过自行设计的模型，研究发现放松对消费信贷市场的管制而引起的流动性加强，会导致消费的增长。Olney将消费信贷对宏观经济的影响作了实证研究，发现在美国大萧条中消费信贷有利于消费需求的增加并起到了对经济的拉动作用，Jonathan Zinman指出对昂贵的信贷进行约束会使消费者的平均消费水平下降。 

Japelli和Pagano研究发现，消费信贷与消费之间波动相关来自于信用约束。Balternperger的研究证明违约风险会使债权人限制贷款，而抵押品会降低违约风险。Crook分析出消费者能否获得贷款的可能性与年龄有很大关系。Hochguertel,Alesie在研究消费信贷与利率的关系时发现，在利率受到限制时，贷款的构成会发生变化。Marsha Courchane发现对个人评估的不准确会使更多被剥夺信贷发生。 

Scholetes和Wensveen研宄认为，风险管理从诞生起就是银行的核心业务，银行总是持有风险并管理它。Stiglitz和Weiss在一篇经典的文章中介绍了信息不对称的信贷市场上的配给问题。他们认为银行提高利率或抬高抵押门檻都将增加银行贷款的风险，要么打击优质投资者的信心，要么吸引借款人将款项投资于风险较高的项目，两者都将降低银行利率。Baker提出资产负债综合管理理论，该理论认为，只有将资产与负债作为一个整体统一管理，才能实现银行经营管理目标的要求：对于信贷资产，要从资产的种类、期限、规模、定价等各个方面进行管理，并通过贷前的信用分析、贷时的审查以及贷后的监督等程序来保证商业银行信贷资产安全性、流动性和营利性的均衡。

二、^范文提纲

一、前言

二、商业银行消费信贷业务的相关理论概述

（一）商业银行消费信贷业务的定义

（二）商业银行消费信贷业务的种类 

三、商业银行消费信贷发展中存在的问题

（一）电脑系统自动化审批程度不高

（二）缺乏专业化的风险研究团队

（三）不良资产核销成为制约贷后管理的瓶颈

（四）风险理念仍相对落后

（五）缺乏依靠产品创新降低风险的意识

四、促进商业银行消费信贷业务发展的对策建议

（一）完善各项审批机制并严格执行业务流程

（二）要设置高效合理的信贷风险管理组织

（三）加强研究不良资产处置方式和贷后管理

（四）树立风险意识并建立风险管理机制

（五）不断完善和创新消费信贷产品

五、结论

三、参考文献

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高良萌. 浅析中国消费信贷发展瓶颈及对策建议[J]. 现代商业. 2010(06) 

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