商业保险在家庭财务结构中的作用及其配置策略_开题报告

（一）家庭理财和家庭财务安全研究

家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。经济是生活的基础，一个家庭幸福与否，不仅在于家庭成员当下的团结和奋斗，更在于对家庭财务的长远和稳健的规划。家庭财务的安全，正是家庭幸福生活的保证。《个人理财实务》中提出，所谓财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现。而财务安全的衡量标准图如下：

是否有稳定、充足的收入

个人是否有发展的潜力

是否有充足的现金准备

是否有适当的住房

是否购买适当的财产和人身保险

是否有适当、收益稳定的投资

是否享受社会保障

是否有额外的养老保障计划

从图中可以看到，保险是一个家庭财务安全中不可或缺的组成部分。

家庭的风险和处置方式研究

风险是人类社会非常普遍的现象。我们购置的住房和各种家庭财产，可能遭遇火灾也可能被盗；我们开车可能撞人也可能被人撞；我们不知道自己会不会遭遇意外、会不会生病、会不会失业；我们知道人都会死但不知道什么时候死。这些可能会发生但不知道什么时候会发生的事情都会对家庭的经济产生冲击。这些就是家庭财务面临的一部分风险。《保险理财规划技术》书中将这方面的风险做出分析和分类，主要包括一下几种：1，疾病、残疾和死亡风险；2，失业风险；3，耐用消费品风险；4，负债风险；5，金融资产风险；6，其他风险如孩子的成长、家庭的养老。

    对于这些风险，我们一般有两种处置方式。一种是风险自留，当风险发生时有自己全额承担损失。另一种是将风险转移给保险公司，在平时用较少的资金买入足够弥补风险造成的损失的对应保额的保险，当风险发生时就由保险公司给我们经济补偿。例如车损险，人身意外险，重疾险，医疗险都是家庭将一些经济风险转移给保险公司的工具。

（三）风险管理对家庭的作用研究

《保险学》书中提出，风险管理对家庭的作用至少有四个方面。其一，通过对家庭可能遭遇的灾难损失之防范，保障家庭免于灾难损失的影响，使其仍能维持一定的生活水准。其二，风险管理能使家庭节省保费支出而不减少其安全保障。节省一元钱的保险费，其价值大于增加一元钱所得。其三，通过风险管理，家庭财产、人身、责任各方面风险都有充分的保障，这使得家庭充满信心，敢于承担较大的风险去创业或投资，而且这样的家庭容易获得信用，融资将比较便利。其四，风险管理有利于家庭成员解除后顾之忧，促进身心健康，同时也能改善家庭形象。而在众多的风险处理方法中，保险是最重要的一种。任何个人或团体可以支付一定的代价，将日常生活中的各种风险转移给保险公司。

（四）商业保险的理论和种类研究

成熟的保险市场需要成熟的消费者。消费者的成熟度反过来也会促进市场的进步和产品的有效开发。中国保险监督管理委员会保险消费者权益保护局编著的《小保学保险系列丛书》全四册，从消费者的角度详细阐述了保险的意义，社保和商业保险的区别，以及保险的配置理念。社保是“保而不包”，它是国家财政支持具有强制性的社会基本保障，达不到家庭理财和财务安全的需求。商业保险则是通过订立保险合同运营，以盈利为目的的保险形式。商业保险的经营主体是保险公司，其合同的订立原则是平等自愿，它的保障范围也是由消费者根据实际需求选择不同的险种和份额而自主设计。因此，商业保险是很好的家庭理财工具，在合理配置的情况下能够最大程度上保障家庭风险。

（五）理性安排家庭保障的研究

陈婷在《保你赢一生：个人家庭保险全攻略》中指出保险保障安排不当的常见两个错误。其一是保障额度不足，其二是保障多而不准。这两种情况都会导致保障效力难以显现。买保险的主要目的是预防较大的，家庭经济能力难以承受的风险，因此并不是凡事都要买商业保险。在规划保险时要有家庭全局观，主次分明，按风险等级分层配置。保费支出不可以影响家庭生活甚至严重影响家庭现金流。如果事后退保，损失会比较大。特别是人身保险缴费期限往往是十年以上，因此投保前的规划就特别重要。

^范文提纲

一、健康的家庭财务结构

（一）、家庭理财的内涵——平衡现在和未来所有可能性的收入和支出

（二）、家庭财务安全和可能面临的风险

（三）、风险管理的意义和工具（保险）

二、商业保险原理及分类

（一）、商业保险的原理和原则

（二）、财产保险与人身保险

（三）、意外保险

（四）、健康医疗保险

（五）、人寿保险

（六）、年金保险

（七）、分红险和万能险

三、商业保险配置策略

（一）、家庭观念和生命周期

（二）、收入匹配下的效用选择

（三）、保单结构安排

（四）、合理利用投保政策

（五）、选择产品、公司和代理人

（六）、防备常见误区和误导

（七）、维护合法权益

（八）案例演示：年轻家庭（无小孩）案例，成熟家庭案例，老年家庭案例，案例中将保险风险保障替换成其他投资或风险处置方式的对比演示。

三、参考文献

[1]孙黎.个人理财实务[M].北京：中国人民大学出版社，2012：

[2]保险理财师教程编委会.保险理财规划技术[M].长沙：中南大学出版社，2009：

[3]何文炯. 保险学[M].杭州：出版社，2000：

[4]万峰.寿险公司经营与管理[M].北京：中国金融出版社，2002：

[5]中国保险监督管理委员会保险消费者权益保护局.掀起保险盖头来[M].北京：中国财政经济出版社，2014：

[6]中国保险监督管理委员会保险消费者权益保护局.众里寻“保”千百度[M].北京：中国财政经济出版社，2014：

[7]中国保险监督管理委员会保险消费者权益保护局.我的保险我做主[M].北京：中国财政经济出版社，2014：

[8]中国保险监督管理委员会保险消费者权益保护局.“险”中求胜学几招[M].北京：中国财政经济出版社，2014：

[9]孙祁祥 郑伟.中国保险业发展报告.2018[M].北京：北京大学出版社，2018：

[10]陈婷.保你赢一生：个人家庭保险全攻略[M].上海：上海人民出版社，2007：

[11]中华人民共和国保险法[Z].北京：中国法制出版社，2018：

[12]中国银行保险监督管理委员会网站

://.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex.html

[13]中国保险行业协会网站 ://.iachina.cn/

[13]保险消费者权益保护局保险知识大讲堂网站

://bxjg.circ.gov.cn/Default.aspx?alias=124.127.203.180/bxzs