我国城市小额贷款存在的问题成因与对策研究_开题报告

我国小额贷款机构主要面向中小企业和农民发放小额贷款，客户贷款门槛低、贷款审批时限短，为中小企业拓宽了融资渠道，为“三农”发展提供了资金。小额贷款机构的出现有效地缓解了中小企业融资难的矛盾，加强了信贷资金对区域经济发展的支持作用。在国家放宽农村地区银行业金融机构准入的条件下，将民间资本引导至微观金融组织，不仅促进了农村金融市场的多元化，也对浙江省农村经济发展发挥着重要作用。我国小额贷款机构试点工作的开展，为民间资本进入正规金融市场提供了契机，为中小企业开辟多元化融资渠道，为改善农村地区的金融服务助一臂之力，对浙江省金融市场的深化改革具有理论和现实的重大意义。

由于小额贷款机构仍处于试点初期阶段，其风险防范能力较弱，在面对政策束缚强，税费负担较重、融资比例过小、盈利能力弱等诸多不利因素影响的情况下，小额贷款机构开始遭遇发展的瓶颈。面对诸多问题采取具有针对性的对策，是缓解小额贷款机构压力的有效手段。本研究将通过走访浙江省小额信贷机构和相关政府机构，结合已有的理论，深化研究目前我国小额贷款的困境，进而提出我国小额贷款机构的发展对策，以促进我国小额贷款机构的可持续发展。

2.国内外研究现状

（1）国外专家学者对小额信贷的研究

产生于20世纪70年代的以低收入群体为目标的小额信贷为缓解农户的信贷约束提出了一种全新的思路。“小额信贷”作为一种专门向贫困和低收入者以及微型企业提供信贷服务的活动，第一次成功地将金融服务扩展到了低收入和贫困家庭。因此许多专家学者开始致力于对小额信贷的理论分析和实证研究。世界银行扶贫协商小组（CGAP，2001）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款等多方面的金融服务。小额贷款创始人尤努斯（2002）认为，小额信贷是帮助穷人尤其是困难妇女的一个非常有效的工具，适合世界时所有文化和经济状况。

针对小额信贷对收入分配的影响，J.D.Von Pischke(2002)认为，小额信贷的创新之一是以现金流为基础的，提供了改善收入分配的可能性。Shahidur R Khandker(2003)认为，在经济增长不太快的地方，穷人借贷可以改善收入的分配。由于穷人的小额信贷业务很小，所以他们从中可得收益也较少。Elizabeth Littlefield(2003)认为，小额信贷能使贫困者保护、多元化和增加他们的收入来源，这是他们摆脱贫困和饥饿的基本途径。 

（2）国内专家学者对小额信贷的研究

20世纪90年代后期，我国政府扶贫资金和农村信用社开始纷纷采用小额信贷形式。

对于中国小额贷款机构全面试点后政府的介入问题，王峰娟，杨立峰（2009）认为金融监管部门应加强对小额贷款机构的服务与引导，促进它们健康发展。另一方面，有必要加强监管，维护金融秩序，特别是要监管其资本金来源的合法性，避免小额贷款机构成为洗钱的渠道。

对于小额信贷机构发展模式的探索，刘西川、金铃、程恩江（2007）提出以下两种操作模式：一种是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构；另一种是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构。

针对小额贷款机构自身存在的问题，田剑英、彭莹、沈思源（2010）认为，“只贷不存”增加了小额贷款机构筹集后续资金的障碍，导致融资需求旺盛和已贷资金短期内无法收回的矛盾，贷款业务因而无法持续开展，经营效益低下，从而挫伤小额贷款机构发展的积极性。

针对小额贷款机构制定的贷款利率，茅于轼（2008）认为，从经济学角度讲，低息的小额贷款会导致供给、需求失衡，容易造成黑市交易，最后贷款还是落入有资源的人群手中，不能真正惠及穷人。曹子娟（2006）认为，小额贷款组织小额贷款的利率确定主要有四种：一是以当地金融机构的基准利率为基础；二是以国家扶贫贴息贷款利率为基础；三是以机构或项目的运作成本为基础；四是零利率。

针对小额贷款机构制定还款方式上，王曙光（2008）认为，分期还款是小额信贷的一个重要特征，目的是为了分散并降低风险。

针对小额贷款机构对民间资本的规范和引导的研究，王曙光（2008）认为如果小额信贷机构在贷款规模、资产质量、风险控制体系、吸收公众存款规模、内部治理结构等方面达到一定条件之后，应允许其按照法律框架的要求升级和转型为银行类的正规金融机构。何菁、彭江燕（2010）探讨了改制村镇银行对民间资本的影响，认为对于小额贷款机构的民间资本来说，转制村镇银行无论从业务运营方面还是从风险控制角度都并非最好的一条出路。

（3）总结

国内外学者这些研究成果都为推进小额信贷以及小额贷款机构的发展提供了理论基础。但是通过对国内外文献的比较，针对我国小额信贷组织目前所遇到的问题理论研究不够，能够针对问题而提出的解决方案少之又少。首先，以上成果很少对小额信贷的运营实际提出问题，以致于小额贷款机构无法全面评估其所面临的实际风险。其次，对于小额信贷机构如果破解困境，研究的力度广度和深度多远远不够。

••••••

二、^范文提纲

提供二级或者三级提纲

 前言

一、国内外及我国对小额货款的研究现状

（一）国外研究现状

（二）国内对研究现状

（三）对浙江省小额货款的研究现状

二、中国当前小额货款机构运营模式概述

（一）基本运营模式

（二）货款资金来源及利率

（三）运营成本及效果

三、浙江省小额货款机构运营的背景及现状

（一）试点阶段

（二）推广阶段

（三）运营特征

四、小额贷款机构运行的约束和控制机制

（一）外部约束机制

（二）内部控制机制

（三）风险控制机制

五、小额贷款的市场不良竞争关系与管理制度

（一）民间小额借贷与银行小额贷款的竞争

（二）民间贷款的奉献把控

（三）民间借贷的法律调控与依据

六、结论和建议

三、参考文献

[1]田剑英，彭莹，沈思源. 宁波市小额贷款公司对民间资本的吸收及其运作[J]. 浙江万里学院学报，2010(05).

[2]丁怀寿. 对小额贷款公司发展的几点思考[J]. 金融街，2010 (01).

[3]郁国培. 我省小额贷款公司发展现状、问题与对策[J]. 焦点时空，2009 (10).

[4]刘英珏，任冬梅. 中国小额贷款公司出现的必然与发展[J]. 金融经济，2009 (06)

[5]钱琪.小额贷款公司的温州样本[J].视点，2009（01）

[6]江乾坤. 小额信贷创新发展与浙江实例研究[M]. 北京：经济科学出版社，2008.

[7]王曙光，乔郁.农村金融学[M]. 北京：北京大学出版社，2008

[8]程恩江，刘西川. 中国非政府小额信贷和农村金融[M]. 浙江：浙江大学出版社，2007.

[9]刘西川，金铃，程恩江. 推进农村金融改革，扩展穷人信贷市场——中国非政府小额信贷和农村金融国际研讨会综述[M]. 浙江：浙江大学出版社，2007. 

[10]曹子娟.中国小额信贷研究发展[M]. 北京：中国时代经济出版社，2006

[11]杜艳. 银监会送出“橄榄枝”，小额贷款公司转制遇困[N]. 经济观察报，2008-01-12. 

[12]吴晓灵. “小额贷款年”的中国突破[N]. 21世纪经济报道，2005-04-23.

[13]Shahidur R Khandker.Micro-finance and Povorty:evidence using panel data from Bangladesh [M] .Washington,D.C.World Bank,2003

[14]Elizabeth Littlefield,Jonathan Morduch&Syed Hashemi.Is Microfinance an Effective Strategy to Reach the Millennium Development Goals? [M]. Focus Notes,2003

[15]J.D.Von Pischke.Innovation in Finance and Movement to Client-centered [M].Journal of International Development, 2002