互联网金融的发展与商业银行经营管理的转型探讨-开题报告

2010年，互联网金融概念首次在国内提出，随后以第三方支付、网络信贷、众筹融资为代表的互联网金融模式迅猛发展。2013年，《互联网金融发展与监管》纳入国务院部署的金融领域19个重点课题，并在多份文件中均有提及，2013年12月，成立互联网金融专业委员会，标志着互联网金融进入行业自律式监管阶段。2014年互联网金融也首次写入政府工作报告，李克强总理指出，守住风险底线，促进互联网金融健康发展；人民银行对互联网金融也给予了积极评价，对其持支持和开放的态度，这无疑成为互联网金融持续发展的有利信号。意味着互联网金融正式进入决策层视野，加入到中国经济金融发展序列，成为中国经济金融发展中一股潜力巨大的金融创新力量，为我国金融业的发展打开了一扇新的大门。互联网金融得到多方认可，商业银行如何在网络时代加快推进转型发展是一项非常值得深入研究的课题。

中国互联网络信息中心《中国互联网络发展状况统计报告》显示截至2015年6月，我国网民规模达6.68亿，其中手机网民占比提升至88.9%，网上炒股用户规模显著提升。截至6月，我国网民规模达6.68亿，互联网普及率为48.8%，半年共计新增网民1894万人。其中，手机网民规模达5.94亿，较2014年12月增加3679万人，网民中使用手机上网的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%。发展主题从“量变”转向“质变”。随着网民规模增长进入平台期，互联网经济规模持续增加， 2014年互联网经济增速达51%，是GDP增速的6.6倍，是社会消费品零售总额增速的3.9倍，互联网经济增速远远领先于实体经济增速，伴随而来的是互联网金融新业态的迅猛发展。互联网经济占GDP的比重达到7%，为近年来最高。同时，互联网金融规模2014年突破10万亿元，发展迅速。

2014年3月11日，我国首批民营银行试点获批，其中包括阿里巴巴、腾讯等5家民营企业。民营银行的设立，使得互联网企业可以合法的身份提供金融服务，这将对金融业格局产生深远影响。3月26日，阿里巴巴数字娱乐事业群推出娱乐宝平台，预期年化收益率7%；4月1日，支付宝推出全新支付产品“空付”，通过对任一实物扫描授权赋予支付能力；继而，中信银行与海尔集团合作，在业内率先推出了供应链网络金融平台，开创了银行业与制造业在供应链领域合作的新模式。随着互联网企业持续向金融领域渗透，金融机构和非金融机构在互联网金融领域不断融合，在门户金融、电商金融、移动金融和社交金融等领域加速发展，跨界创新将成为互联网金融未来发展的必然趋势。

互联网金融从支付领域逐渐拓展到融资、理财等传统商业银行的核心业务领域，其业务范围与商业银行的重叠范围不断扩大，逐渐与商业银行形成了一定的竞争关系，商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革。对商业银行来说，必须从战略导向、经营理念、经营模式、产品体系、服务方式上积极创新，进一步加快转型发展步伐。

摘要:互联网金融的出现标志着一个新时代的开始，它以其自身的优势，极大冲击了我国的传统银行业，为加快传统银行业的转型提供了压力和动力。面对互联网金融带来的挑战和机遇，我国商业银行加快转型速度，适应互联网金融市场带来的竞争变化，转变传统商业银行经营模式，在新形势下，商业银行如何有效利用科技及网络平台发挥自身优势，实现转型发展。本文从互联网金融发展的现、发展趋势预判出发，从优势互补角度分析了互联网金融与传统商业银行之间的市场博弈，从经营理念、支付渠道、科技支撑、三方合作、组织机制和风险防控等六个方面探讨了互联网金融的发展对商业银行经营管理的转型影响。

关键词：互联网、金融、商业银行、转型

一、互联网金融的发展现状及优势

（一）互联网金融的发展现状

目前，互联网金融在中国异军突起且呈现快速发展之势，在支付领域、信贷

领域和理财领域乃至整个金融业都感受到了互联网金融带来的巨大竞争压力。

1、第三方支付发展突飞猛进。第三方支付是指与大银行签约且具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易资金支付平台。第三方担当中介和监督的职能，通过在收款人和付款人之间建立过渡账户，使买卖双方在信用缺乏保障的情况下，可以顺利完成资金和货物的交易，第三方支付方式可以很好地解决由C2C（客户―客户）模式引起的信息不对称问题。

2、互联网融资发展蒸蒸日上。互联网融资是指通过互联网这一融资平台，以信用贷款的方式将资金借给有融资需求的经济主体。这种互联网金融业务正是对银行金融服务的有益补充，互联网融资的门槛较商业银行低，很多银行无法满足的中小微企业和小额个人投资者融资需求，可以通过互联网融资平台得以实现，因此互联网融资在最近几年呈现快速发展趋势。

3、创新型理财产品异军突起。随着互联网金融的发展，大量的理财产品也不断涌现，“高收益”、“低门槛”、“灵活存取”成为互联网理财产品吸引投资者的标签。

（二）互联网金融的优势

互联网金融具备很多优势，能够方便人们的生产生活，为客户提供更优质的金融服务，实现了过去银行不能做到的一些方面，能够更加普惠老百姓，是传统商业银行业务的有益补充。

1、互联网金融业务操作方便快捷。首先，互联网自身有无时空、无地域的特点。其次，就第三方支付而言，可以直接在移动装置上操作，大大减少交易成本。最后，就互联网融资而言，小贷公司无需像商业银行那样对借款人进行程序繁琐的贷前审查，只需分析互联网数据，即可掌握借款人信息，缩短业务流程，更加简便。

2、互联网金融服务门槛低。商业银行偏爱对大企业提供授信，即使是近几年在国家政策的引导下加大对中小微企业的融资力度，通常放贷流程也比较麻烦，针对个人投资者更是设立理财额度门槛。

3、互联网金融具备信息搜集和存储的天然优势。在大数据的时代背景下，互联网利用其天然优势，对数据进行进一步挖掘。

二、互联网金融对我国商业银行传统经营模式的挑战

（一）商业银行中间业务受到冲击

1、商业银行的金融中介角色面临弱化。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。第三方支付方式对银行支付方式具有替代作用。

2、商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。

虽然目前余额宝收益率有所下滑，有些银行也推出了“各种宝”的短期高收益理财产品，但很多老百姓对此并不了解，银行的营销力度也极为有限，这说明商业银行自身对这些产品就持怀疑态度，并不是银行主打的业务品种，即使商业银行中模仿“余额宝”的产品不断推出，也仍没有打破银行传统理财产品的设计方式和经营模式。

（二）商业银行的客户资源受到影响

由于互联网融资门槛低、额度需求小、流动性高、贷款流程简单的特点，越来越多的小微企业选择到互联网小额贷款公司借款。

对于我国的金融行业，客户一直是企业生存发展的关键要素，一个企业发展好不好，关键在于是否拥有庞大的客户群。互联网金融的飞速发展抢占了商业银行的客户资源，这必将对以客户占主导地位的商业银行发展产生巨大冲击。

（三）商业银行的服务模式面临提升

商业银行服务通常偏爱大客户，对高端客户才会提供VIP服务，而对于账户资金少的散户，银行重视不足，部分商业银行服务意识仍然落后。

与传统商业银行相比，互联网金融在服务方面则占据较大优势。它依靠云计算、大数据等技术系统，了解每一个客户的消费和投融资需求，对每一个客户，无论大小，都可以提供个性化服务，增强了用户体验，提高了客户的受尊重程度。      

（四）商业银行利润来源方式将被改变

我国商业银行发展100多年来，存贷差一直是银行的主要利润来源方式，但是，互联网金融的出现将打破这一格局。以高收益吸引大批投资者，银行若不想存款流失，目前只有推出类似产品，提高短期灵活理财产品的收益率。目前我国贷款基本达到利率市场化，存款利率已经市场化，互联网金融会“倒逼”商业银行提高资本资产定价能力，推动利率市场化改革，让我国银行业在竞争中改革经营模式，改善信贷结构，大力发展中间业务。互联网金融将会加速利率市场化改革，推动银行存款利率的市场化，“存贷差”不再会是银行的主要利润来源方式。

三、面对互联网金融的挑战，商业银行必须深化转型

互联网金融的出现使商业银行面临着前所未有的挑战，要想维持传统银行业的稳定发展，商业银行必须通过转型积极应对互联网金融带来的机遇和挑战。商业银行与互联网金融既然存在竞争关系，就必然存在合作机会，银行一方面要转变自身的传统经营模式，加强运营管理，另一方面也可以与互联网金融合作，借助互联网金融加快向智能化的网络银行转型。

互联网金融从支付领域逐渐拓展到融资、理财等传统商业银行的核心业务领域，其业务范围与商业银行的重叠范围不断扩大，逐渐与商业银行形成了一定的竞争关系，商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革。对商业银行来说，必须从战略导向、经营理念、经营模式、产品体系、服务方式上积极创新，进一步加快转型发展步伐。

（一）战略导向上，改变传统利差盈利模式，提高对中间业务的创新能力

1、加强与第三方支付平台合作。

2、优化拓展原有的手机银行与网上银行业务。

3、推出创新型理财产品。

（二）深化经营理念，树立互联网思维。

1、要树立“客户体验至上、开放包容、平等普惠”的互联网思维。

2、二者形成优势互补，共享信贷资源，可以共同发展。

（三）延伸支付渠道，提升用户新体验。

1、加强渠道建设，不断延伸创新，改变客户体验。

2、真正调整信贷结构，加大创新力度，用互联网的思维做金融。

（四）创新科技支撑，建立大数据系统。

（五）强化三方合作，搭建一站式平台。

（六）完善组织机制，培养专业化人才，提高客户信息搜集、服务能力。。

（七）加强风险防控，推进可持续发展。

互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。 

从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。

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