一、创新是保险业的核心竞争力………………………………………………3
二、保险创新的五个方面………………………………………………………3
1、理念创新…………………………………………………………………3
2、产品创新…………………………………………………………………4
3、服务创新…………………………………………………………………5
4、管理创新…………………………………………………………………6
5、法制创新…………………………………………………………………7
三、保险企业创新仍然存在困难………………………………………………7
1、现行法制环境阻碍保险创新发展………………………………………7
2、保险产品容易被复制，保险公司创新动力不足………………………8
四、保险企业如何实现持续创新………………………………………………8
1、牢固树立创新的意识……………………………………………………8
2、建立鼓励创新的机制……………………………………………………9
3、及时掌握保险业创新实践的动态………………………………………9
4、建立人才培养机制………………………………………………………9
内 容 摘 要
保险业是一个经营风险的特殊行业，到底什么是保险企业的核心竞争力？随着经济社会发展水平的提高和市场经济体制的不断完善，保险需求日趋旺盛，其作用更加突出，保险企业必须不断增强自身的持续创新能力。
针对保险业的实际情况，要达到提高整体核心竞争力的目的，保险企业要切实规范市场竞争，坚持以市场为导向，认真抓好五个方面的创新：1、理念创新，
2、产品创新，3、服务创新，4、管理创新，5、法制创新。
保险创新的理论思考
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。保险业是一个经营风险的特殊行业，随着经济社会发展水平的提高和市场经济体制的不断完善，保险需求日趋旺盛，作用更加突出。因此保险公司必须在服务、产品、机制等各方面都坚持持续创新的前提下，才能为企业带来更持久的竞争力。
一、创新是保险业的核心竞争力
一个企业的品牌对于赢得客户群而言是至关重要的，特别是保险业经营的是特殊商品，是以信用作为交易基础的。因此，保险企业对于品牌的依存度远远大于一般企业。成功品牌的背后是持续创新带来的实力、优质、信誉。而众多著名品牌的最后陨落，往往就是失去了持续创新的动力和能力。
中国保监会主席吴定富在2009年全国保险工作会议上指出：“要积极推动保险业结构调整，把握突出主业的调整原则，促进保险业务机构、销售渠道、资产管理结构调整。要加强保险市场调控，促进行业稳定增长。健全反映市场运行状况的指标体系，加强市场分析研究，完善市场调控手段和措施。推进保险改革开放，不断提高保险业竞争力。”显而易见，针对保险业实际情况，要达到提高整体核心竞争力的目的，就必须不断增强自身的持续创新能力。
二、保险创新的五个方面
1、理念创新
在保险业不断壮大的同时，诚信问题也威胁到了保险市场的进一步发展。客户往往警惕设计条款的文字陷阱、出险时的惜赔或无理拒赔；业务员的误导宣传；保险公司借助行政力量强迫保险；揽保、理赔两张脸等等。但保险交易的发生从根本上来说，应该是基于投保人与保险人之间彼此信任的基础上，一些复杂性的产品和长期性的保险业务更是如此。因此保险合同的当事人只有最大限度地坚持诚实守信的经营理念，才能降低保险市场的交易成本。
保险业的发展程度在根本上取决于经济发展水平与民众认可程度。保险业的发展受到社会和经济环境的影响，其影响包括经济增长、通货膨胀、利率、金融市场的风险、居民的投保意识、人口状态、社会保险和福利、科技发展、法律制度等等。这些因素所形成合力的方向和力度，决定着保险业发展的方向和速度。其中，经济发展水平和民众对保险业的认可程度分别是客观和主观层面的根本力量。保险以大数法则和概率论为经营基础，如民众缺乏投保意识，将直接影响民众对保险产品的需求，从而影响投保的数量，影响保险公司风险分散功能的发挥。投保意识滞后是阻碍潜在需求转化、商业保险渗透力提升的重要原因，因此保险产品应该坚持适应需求的经营理念，综合考虑保险产品与时代相适应，既不能落后，也不能超前。
保险市场资源也不是无限的，如果为了短期收益而盲目开采，那么，虽然从近期看，可能会有保费的一时增长和市场规模的暂时扩大，但在迅速促成规模扩张的同时也将不断放大行业风险，最终将会导致保险市场遭到破坏。因此保险市场应该坚持长效的经营理念。
保险业能否长期可持续发展，要看内部与外部环境是否和谐，内部环境主要是供求环境、竞争环境和监管环境，外部环境主要是经济环境、政策环境和社会环境。只有坚持和谐的理念，将保险市场各方主体的相互关系建立在利益平衡点之上，保险业的发展环境才能和谐，保险业才能保持长期可持续发展。
2、产品创新
任何保险企业都必须注重企业产品，因为产品是市场的必须，是企业的灵魂。随着金融混业程度的不断加深，各金融机构所提供的金融服务互相交叉，互相融合。为了生存的需要，为能在白热化的竞争中尽早占据一席之地，保险企业必须在产品创新上下苦功，以独特的产品和服务来取得竞争中的优势，建立自身的核心竞争力。
保险产品开发创新，除了保险公司自身开拓市场和获取利润的需要外，还有为了适应市场需求变化和法律变更等方面的客观原因。市场需求方面，会随着社会变迁和经济发展而变化。吴定富主席在2009年的全国保险工作会议上提出“保险业明年要贯彻落实中央决策部署，更好地服务经济社会发展。加快发展“三农”保险，服务新农村。要扩大农业保险覆盖面，积极发展农村小额保险，加大三农保险创新力度，探索建立我国巨灾保险制度。”随着国家对农业和农村的大力支持，政策性农业保险及新型农村合作医疗保险等，将成为日后保险产品中的重要开发品种。
金融产品的融合趋势目前已经使保险业的竞争力受到考验。商业银行、证券公司、基金公司不断推出种类繁多的金融及衍生产品，保险产品要想具有生命力，就必须推进产品的创新。在金融综合经营的大背景下，保险产品的开发必须解决一个大的方向性问题，即当前金融客户所关心的保障问题，产品的形态，虽然可以采取适合购买者的储蓄型，但在功能方面不应直接成为类似储蓄存款、基金和股票等纯粹投资型的产品，而应该开发以顾客导向为原则的产品，回归到保险产品的本质中去，即保险产品的保障功能。保险公司进行产品创新要把握三方面原则：一、市场性原则。产品开发创新要具有生命力，就必须满足市场的需求，符合市场竞争的需要。二、时效性原则。保险产品开发的及时性，要求保险公司对市场需求做出快捷且准确的反映。例如机动车交通事故责任强制保险产品的开发，就要和国家新的《道路交通安全法》的修改实施以及《机动车交通事故责任强制保险条例》条例结合起来，而机动车商业保险制订就要跟机动车交通事故责任强制保险相结合起来。三、战略性原则。保险公司要将产品的开发与公司自身的发展策略相结合，有针对性地开发新产品，并对未来的保险品种有敏感的预测。
在重视保险新产品开发的同时，还应该从根本上解决“保险条款似天收”的问题，条款必须简单明白，使人一目了然，易于接受，防止故弄玄虚，让人不得要领。
3、服务创新
保险业属于服务行业，保险服务理念创新是保险的发展要求。保险业自诞生以来，也和其他行业一样，曾在相当长的时间遵循产品导向的经营理念，即保险人适合经营什么产品、能够经营什么产品就经营什么产品。随着近20年来世界经济的迅速发展和人们物质生活水平的极大提高，保险需求出现了多元化、个体化的趋势，对新型产品和新型服务的需求正在不断涌现。为适应保险需求所出现的新变化，国际保险业正在努力改变传统的经营理念，开始了以市场为中心、以满足顾客需求为中心的战略大转移。
目前，我国保险公司已进行了一些服务创新，如推出专线客户服务热线、事故代步车、车友俱乐部、异地出险就地理赔、小额快速理赔通道等，但是这些创新仍是狭义的、较低层次的。进一步深化保险服务创新，一方面，应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接；另一方面，应从我国相关的制度改革和社会发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务。一是针对医疗、养老制度改革后居民迫切需要医疗、养老方面优质服务的现实，在做好医疗、养老保险的同时，大力开展诸如免费体检、健康咨询、康复护理等方面的服务。二是针对就业改革后失业者的增多，在提供失业保险的同时向客户提供再就业培训、再教育咨询、就业信息等服务项目。三是开展教育保险时将出国咨询、教育咨询、家教信息等内容作为延伸服务。四是为客户提供投资咨询、理财指导、金融信息等家庭理财方面的服务。通过良好的服务，打造保险业的整体品牌，吸引更多公众自愿投保，变潜在的需求为现实需求。
服务质量和服务的多样性是决定服务型企业竞争力的关键因素，只有通过持之以恒的服务创新，才能有效地提高服务竞争力。提升保险服务水平和竞争效益，当前必须建立健全以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险服务创新机制。推进保险经营模式创新，运用现代信息技术提高保险科技含量，发展网上保险等新的服务方式。探索推动保险业与各个行业在更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融服务。目前我国保险企业已普遍重视服务创新，并通过设立专门的客户服务机构，建立专线服务电话、客服网站，开展客户服务周、服务月活动等，促进服务创新的不断深入发展。
4、管理创新
优良的体制可以促成管理者潜能的发挥，但终究不能代替管理，进行体制创新的同时必须进行管理创新。目前，国内大多数保险公司通常采取的经营方式还是“一张保单卖全国”。这样的产品显然无法满足某些地区的特殊需求。虽然保单容易复制，但保险公司的管理方法却是非常难以令对手复制的。管理创新指在保险企业在管理过程中的创新活动，首先在制度管理环节，要坚持破旧立新，建立严格、规范的管理制度。制度建设是企业发展的根本保证，因此制度创新比其它创新活动都更具重要意义。其原理在于：只有当生产关系主动去适应生产力发展的需要，才能更好地为生产力水平的提高开辟道路。制度创新的基本要求是要保证各项重要制度能适时更新、顺势而动。制度创新涉及的范围非常广，主要有岗位责任制度、承保规范化制度、出险理赔制度、审核制度、单证管理制度、员工奖惩制度以及诚信管理制度等，要让公司制度涵盖全部业务。二是在服务管理环节，要优化保险服务流程，实现管理现代化。保险经营应以消费者为中心构建服务流程，从产品研发、销售到理赔服务，形成为消费者服务的服务圈环。三是在员工管理环节，要进一步强化营销队伍管理，提高员工素质，以适应竞争的需要。
5、法制创新
在我国灾害补偿体系中，政府冲在了最前面，其次是保险和社会募集善款。有时候，社会救助的作用甚至超过了保险公司。由此可见，我国自然灾害补偿体系中，保险公司的角色分量过低，作用尚有限，未充分发挥“社会稳定器”的作用。要加强保险法制建设，为保险市场体系建设提供保障。一是要针对新形势，进一步完善保险法律法规，针对“巨灾保险”、“交强险”、“牲畜险”等新险种，及时出台相应的保险法规制度和管理条例，使保险市场有法可依。二是要从法律高度保护保险市场，大力弘扬诚信精神，在保险行业中深入开展综合治理，严厉惩戒毁约失信行为。三是要结合行业特点，有针对性地修订原有的一些管理制度，尽快出台保险违规行为的处罚办法、保险营销员的管理办法等。
三、保险企业创新仍然存在的困难
1、现行法制环境阻碍保险创新发展
中国有句古话，“穷则变，变则通”。创新是推动所有行业不断发展的源泉，保险业当然也不例外。近几年，无论是保监会还是各家保险公司都在反复强调保险业创新的重要性，但时至今日似乎整个行业仍然没有呈现出令人满意的创新态势。而纵观整个保险业的发展历程，虽然保险业的诞生本身在人类社会的历史上是一个巨大的创新，并给经济生活带来了重大变化，但和许多其他行业相比，保险业在其发展过程中的创新要缓慢许多。保险业是个特殊的行业，与制造业和许多其他服务行业不同，保险公司出售的不是一件物品或者某种可以立刻实现的服务，而是一项有关未来不确定性的承诺，其表现形式是一份合约。保险业的这个特点决定了法律环境和政府监管在一定程度上会制约保险业的创新。作为一种法律合约，保险产品的开发必然依赖于相关的法律环境，一种新的责任保险产品的存在是以定义该种责任的法律条款的订立为前提的，如果不与法律责任相关联，责任保险也就无从说起。而我们知道，法律体系的演进是一个缓慢而渐进的过程，因此，保险业内的创新必然是渐进的，同时，保险业通常面临严格的政府监管。相对于一般的制造行业，保险公司在进行产品创新时还不得不考虑新产品与监管体系之间的协调问题。这也会导致保险创新的缓慢。
2、保险产品容易被复制，保险公司创新动力不足
保险产品的公开性可能会令保险产品创新缓慢。要开发一个新的保险产品，保险公司不仅需要掌握大量关于保险事故发生以及相关损失的信息，而且需要对这些信息进行仔细分析以计算出最优的费率，这些工作都要求保险公司投入大量的资源。然而，作为所有这些努力的成果，一份保险合约难以像其它的有形商品那样获得知识产权的保护。首先，保险合约的内容是公开的，因此而无法作为一项商业秘密被开发者持有。其次，关于保险合约中所涉及的知识产权非常难以界定。一个完整的保险合约包含非常多的条款，如果竞争对手在复制了一个保险产品后对一些非关键性条款做出细微改动后并加以重新包装，这就很难对其中是否涉及侵权做出明确的界定。这些原因使得一个公司在新的保险产品上投入的研发成本在一定程度上具有公共物品的特性。在新的保险产品研发上，保险公司可能通过延后开发而获取一种后发优势。一方面，后发企业可以通过复制产品节省研发成本；另一方面，还可以通过对产品市场反应的进一步观测而对产品做出改进，从而提高其收益。虽然一个公司抢先推出新产品可能在早期获得更大的市场份额，但如果其产品设计不完善，如定价不准确的话，则很容易被跟随其后的对手所超越。由此可见，当一种新产品所涉及的不确定性很大从而“后发优势”十分明显时，这种产品的开发则会被延后。
四、保险企业如何实现持续创新
1、牢固树立创新的意识
创新是一项通过发挥人的主观能动性去进行创造的实践活动，只有引导全体员工牢固树立创新意识，使创新成为他们的自觉行动，企业才有可能实现持续创新。而要估到这一点，不必须运用多种形式启发广大员工充分认识创新的重要性和必要性。世界著名的飞机制造业巨头波音公司，就曾摄制过一部模拟公司倒闭的电视片，片中虚构由于本公司工艺满后、成本过高，因而在激烈的竞争中落败，公司宣布破产，厂房被变卖，员工垂头丧气地离开工厂……这部片子在公司中反复播放，使全体员工深受震撼，也就更好地激发了危机感和创新意识，进而保证了波音公司在工艺流程创新和推出新机型方面都保持着行业的领先地位，保持着难以动摇的竞争优势。
2、建立鼓励创新的机制
激励机制是公司实现经营目标的基本保证，也是保险业创新的必然要求。一是要有针对性地探索建立符合市场动作与公司目标要求的关键业绩指标体系。二是注重关键行为标准建设。加强对从业人员的行为管理和引导，这是公司内控前置、确保经营目标实现的重要环节。三是注重公司价值分享机制建设。通过激励和约束的有机统一，进一点增强员工的主人翁意识，调动员工工作积极性。
如设立新险种设计开发奖、员工合理化建议等。奖励不是目的，甚至可说不是主要手段，关键在于发挥一个导向功能。还有，设立青年员工创新沙龙、举行创新论坛，针对某项具体创新活动举办征文比赛等，也都是可行的鼓励措施。
3、及时掌握保险业创新实践的动态
在保险企业普遍重视创新发展的大环境下，保险创新成果源源不断，这是保险业共同的宝贵财富。有远见卓识的保险企业领导人，应重视了解和掌握其他保险企业乃至全行业创新实践的动态，并及时制定和采取相应的学习、借鉴或应对策略。至于了解的途径，最便捷且信息量最大的还是相关的保险网站。
4、建立人才培养机制
无庸置疑，人才是形成企业核心竞争力的重要因素。但人才本身不会自然地成为核心竞争力，如果没有整合人才资源、发挥人才潜能的机制，再多的人也只是一种浪费。而一个好的人才机制，必定是与时俱进、保持持续创新状态的。人才培养是创新的人力基础，知识经济时代既提供了高素质的各类人才，同样也对人才标准提出了要求，这使得保险业必须从现在开始着手专门人才的培养，尤其是电脑、精算、管理、核保、核赔、投资方面人才的培养。
参 考 文 献
1、2009年全国保险工作会议精神