一、金融支持自贸区建设的背景和意义和基本概括
（一）自贸区建设的背景和意义
（二）区内商业银行整体营业现状
（三）区内商业银行的业务现状
二、自贸区建设对商业银行的影响
（一）自贸区发展为商业银行践行展业三原则提供了更全面的试验场
（二）创新了账户的管理体系
（三）金融体制创新有利于提高商业银行的经营和创新能力
1.利率市场化有利于商业银行拓展更多业务领域
2.汇率市场化有利于促进金融产品创新
3.资本项目可兑换有利于推动跨境人民币业务的发展
（四）银行经营管理方式同国际接轨
三、自贸区的建立对商业银行的挑战
（一）对风险控制能力提出了更高要求
（二）竞争方式改变，竞争压力增加
（三）对自贸区的金融业务和管理缺乏经验
（四）互联网科技连接全球推动银行业务的创新
四、新形势下的商业银行转型发展建议的总结
内 容 摘 要
摘要：自贸区的成立是我国经济发展的试验田，对于我国经济领域的发展具有重大的导向作用和预示作用。随着我国自由贸易试验区的建设发展，银行业将迎来众多市场机遇，同时随着金融管理制度的深化改革，银行业也将面临更加激烈的行业竞争，这对商业银行的盈利模式、创新能力和经营管理水平提出了新的挑战。
关键词：自贸区 金融 创新 商业银行
自贸区为商业银行带来的机遇与挑战
国际上自贸区主要有两种，即广义自贸区与狭义自贸区。广义自贸区指两个或两个以上国家或地区通过签署自贸协定（FT-Agreement），在WTO最惠国待遇基础上，相互进一步开放市场，分阶段取消绝大部分货物的关税和非关税壁垒，改善服务业市场准入条件，实现贸易和投资的自由化，从而形成促进商品、服务和资本、技术、人员等生产要素自由流动的“大区”（FT-Area）。中国近年来积极推动的中日韩自贸区，即是广义自贸区。狭义自贸区是指一国的部分领土，在这部分领土内运入的任何货物就进口关税及其他各税而言，被认为在关境以外，并免于实施惯常的海关监管制度。上海自贸区属于狭义自贸区。
上海自贸区全称为中国（上海）自由贸易试验区，于2013年9月29日正式挂牌成立，自贸区总面积28平方千米，包括洋山保税港区、上海外高桥保税区、外高桥保税物流园区以及上海浦东机场综合保税区四块区域。上海自贸区的设立标志着中国透过制度创新推动经济转型迈出了新的一步。
金融支持自贸区建设的背景和意义和基本概括
（一）自贸区建设的背景和意义
十八届三中全会提出要切实建设好、管理好试验区，为全面深化改革和扩大开放探索新途径、积累新经验。建立中国（上海）自由贸易试验区是党中央在新形势下推进改革开放的重大举措。
试验区挂牌以来，人民银行按照国务院办公厅公布的《中国（上海）自由贸易试验区总体方案》（以下简称《总体方案》）要求，深入调研试验区发展动态，掌握实体经济发展需求。三中全会以后，人民银行认真贯彻落实三中全会精神，适时出台《意见》，并把推动《意见》实施作为当前和今后的一项重要工作来抓。
建立上海自贸区，通过投资体制开放创新和金融自由化改革，构建与国际接轨的有深度和广度的金融市场，有利于推进人民币国际化进程，实现金融资源的全球优化配置，提升人民币的国际地位。同时，通过推进上海“四个中心”建设，增强其对区域发展的聚变、辐射和带动效应，能够为扭转近年来东部沿海地区增长乏力局面、促进东部地区持续健康发展提供样板和标杆。
金融支持自贸区建设的意义是在立足服务实体经济发展、促进贸易投资便利化的指导思想，按照先行先试、风险可控、稳步推进的原则，把扩大金融开放与深化金融改革结合起来，把培育金融国际化功能与拓展金融创新空间结合起来，形成与国际规则接轨的金融制度框架，为全面深化改革和扩大开放，探索新途径、积累新经验。
（二）区内商业银行整体营业现状
自贸区扩区后有五大制度创新重点:一是推进投资管理制度改革，二是推动贸易便利制度创新，三是深化金融领域开放创新，四是推进科技创新中心建设，五是推进政府职能转变。伴随着自贸区业务的快速扩张，区内银行业金融机构聚集程度不断上升。
截止2014年9月，共计43家银行机构获批在区内设计营业网点，而在其中15家中资银行分行，5家中资银行支行，23家外资银行支行，区内银行从结构看呈现三个特点：
商业银行入驻较为集中。区内商业银行机构营业点占比为92%，而其他政策性银行、信用社及其银行业金融机构网点占比为8%。
银行层级比较高。7家机构在上海同时拥有自贸区分行和上海分行两家一级分行，这在全国范围来说是仅有的。
外资银行入驻活跃。外资银行占比区内银行营业网点的42%，占上海外资银行支行总数的20%，覆盖了欧、亚主要国际银行。
来自上海银监局的数据显示，截至2015年8月末，区内共设有21家法人银行（含4家中资和17家外资）、95家分行（含44家中资和51家外资）、11家专营机构（含4家信用卡、2家票据、2家资金运营、2家中小企业、1家人民币交易业务总部）和295家支行级网点（含274家中资和21家外资）。其中，法人机构和分行级机构占全辖的比重分别为57%和64%，区内机构的各项存款和各项贷款余额分别为5.89万亿元和4.25万亿元，占全辖比重分别为77.5%和81.4%。上海银监局廖岷局长认为，扩区后区内金融机构种类、数量、层级得到进一步提升，创新的主体、空间、维度有了质的飞跃，在坚守区域性、系统性风险底线的同时，加快自贸金融创新的市场环境正日益成熟。可见扩区后，自贸区对银行业机构集聚上海的影响进一步增强。
（三）区内商业银行的业务现状
据统计，2014年8月末，自贸区客户存款余额1639.11亿元，贷款余额828.33亿元，占上海市的比重分别为2.39%和1.72%。资产质量较好，8月末不良率0.31%，比上海市全辖低0.66%。
总体上看来自贸区银行业务呈以下特点：一是贸易融资占比较高，占了各项贷款总数的17.89%，远远高于上海全辖7.07%的水平。二是跨境业务发展较快，区内四家中资银行自贸区分行获得总行授权经营离岸业务，离岸贷款和离岸存款分别为11.54亿美元和30.8亿美元。三是外资银行超赶速度加快。贷款和存款中，外资银行占比分别为32.3%和37.4%，与中资银行差距逐渐缩小。此外外资银行在部分试验区跨境业务方面已经超越中资银行，如近80%跨境人民币资金池业务通过外资行开展。
而例如截至2016年12月末，上海银行业资产总额14.4万亿元，同比增长11.3%。各项贷款余额6万亿元，同比增长12.8%；各项存款余额8.9万亿元，同比增长15%。全年累计实现净利润1506亿元，同比增长9%。
自贸区金改、科技金融等领域成为沪上银行业业务创新突破点。与传统业务相比，上海自贸试验区金融改革事实上扩大了相关商业银行的业务范围，目前商业银行在跨境双向人民币资金池、跨国公司总部外汇资金集中运营管理、境外人民币借款、跨境担保贷款、贸易融资等已逐步形成新的业务模式。
二、自贸区建设对商业银行的影响
（一）自贸区发展为商业银行践行展业三原则提供了更全面的试验场
“了解你的客户、了解你的业务、尽职审查”是商业银行开展业务经营必须坚守的三个基本原则，也是银行监管部门提出的基本要求，受制于金融体制改革的总体进展，一些银行业务还过度依赖于监管部门的审查审批，商业银行对于按照展业三原则的要求独立开展业务还缺少必要的经验，也存在这样或那样的顾虑。
而通过自贸区内简政放权的先行先试，为政府行政管理制度改革总结出一套成熟可复制的方法向全国推广，这也成为自贸区试验的一项中心任务。为此，银行监管部门也必须以下发的简化行政审批通知为指引，对商业银行的监管由事前审批为主转向事后监管为主，以现场检查为主转向以后台监测为主，让企业的绝大部分审查审批业务直接交由商业银行自行办理。
这些政策的实施，使得商业银行真正将展业三原则的要求具体落实到业务处理的每一个环节，将日常业务的处理重点放在了解客户、反思业务上，而不是紧盯监管审批并据此设计业务流程。简政放权的大背景，也使自贸区内企业逐步习惯了省却行政审批环节而直接赴商业银行办理金融业务的政策要求，这也从企业端促使商业银行按照展业三原则的要求为客户提供便利、合规的全方位服务。
（二）创新了账户的管理体系
为进一步加大对试验区跨境贸易和投资的金融支持力度，通过分账管理的方式，在风险可控的前提下，推动试验区金融业务创新，实现跨境投融资汇兑便利，更好地服务实体经济发展。上海自贸区在商业银行账户方面的设计理念是“分账管理、离岸自由、双向互通、有限渗透”。
根据相关制度安排，在金融机构层面，上海地区金融机构（包括区内金融机构）可根据人民银行的规定，通过内部设立试验区分账核算单元的方式,为区内居民、非居民开立本外币自由贸易账户，并提供相应的金融服务。试验区分账核算单元实行分账核算，且在流动性管理上以自求平衡为原则，试验区分账核算单元相对于其母行独立运营。
上述账户之间的资金划转主要涉及三个方面，一是居民自由贸易账户与境外账户、境内区外的非居民账户、非居民自由贸易账户以及其他居民自由贸易账户之间的资金可自由划转。二是同一非金融机构主体的居民自由贸易账户与其他银行结算账户之间因经常项下业务、偿还贷款、实业投资以及其他符合规定的跨境交易需要可办理资金划转。三是居民自由贸易账户与境内区外的银行结算账户之间产生的资金流动视同跨境业务管理。
上海海关2014年12月起起在中国（上海）自由贸易试验区试点启动“银行担保账户”作业模式。首票适用“银行担保账户”作业模式的银行保函２日核备通过。
（三）金融体制创新有利于提高商业银行的经营和创新能力
1、利率市场化有利于商业银行拓展更多业务领域
国际经验表明，利率市场化大多伴随金融业务管制放松，商业银行之间的竞争使得其加快发展。从2014年3月1日起放开中国（上海）自贸试验区小额外币存款利率上限。上限放开后，自贸试验区将在全国率先实现外币存款利率的完全市场化。自贸区在利率市场化方面的先行先试，可以预见，商业银行的业务结构进一步多元化，包括期货、股票、债券、外汇、各种形式的金融衍生品等在内的金融市场，在改革过程中可能加速发展；利率定价、资产负债管理进一步精细化，风险防范定量化能力将得到提高。商业银行在债券投资与承销、期货投资、现金管理、财务顾问、客户服务、外汇业务领域迎来发展良机。
不断增加的外部压力必然使得银行必须开拓新的经营领取，主要表现在金融机构的业务出现交叉，非银行金融机构与银行的竞争加剧，银行原有的经营领域受到竞争对手的蚕食，商业银行应积极把握机会，利用在自贸区的业务开展积累经验，拓展更多的业务领域。
2.汇率市场化有利于促进金融产品创新
存贷款利率的进一步放开讲拓宽银行竞争途径，促进金融产品创新（Nathan Porter，TengTeng Xu，2009）。金融创新致力于交易成本、搜寻成本和营销成本等最小化，在突破“内在约束”的同时势必能提高商业银行的利润，因此，利率市场化改革也是一种倒逼机制，迫使商业银行调整传统金融产品定价，同时加快金融产品的创新。
当前，我国汇率市场化改革尚未完成，所以在逐步发展的过程中，境内外产品的价格差异为企业融资成本的降低和资产的增值还有较大的业务空间。正是由于境内外汇市场机制的不完善且区内外即期价格和远期价格存在一定的价差，所以银行可将利率和汇率的远期、期权、互换等衍生工具嵌入存贷款进行产品创新，满足客户融资、资产管理、风险管理的需求，提高客户存款收益，降低融资成本。
3.资本项目可兑换有利于推动跨境人民币业务的发展
自贸区推行的人民币资本项目可兑换，是最受瞩目的金融改革之一。“扩大人民币跨境使用、逐步实现人民币资本可兑换”是我国把握国际货币体系改革调整的重要战略机遇，是进一步推进人民币国际化的重大战略部署。自贸区试行人民币资本项目可兑换，会让国内金融市场与国际金融市场局部连接，有利于境内外跨境人民币结算业务发展。预期随着时间推移，上海地区的人民币清算渠道更加丰富和便利、人民币账户开立更加自由，上海人民币离岸市场对其他地区辐射和扩散效应将逐步显现。
随着境内外资金流动渠道的进一步打开和在岸离岸业务功能的进一步完善，客户的选择余地将更为丰富，商业银行金融产品也有了更大的组合空间，包括跨境人民币直接投资、融资，进而向离岸人民币存款、兑换、发债、投资、清算、资金等各项业务全面拓展。这些将促进商业银行跨境人民币业务的发展，实现收入来源的多样化，带动整体国际业务和客户服务的提升。
对于商业银行而言，必须利用上海人民币离岸市场的扩散效应，加强对人民币衍生市场的研究，推出人民币衍生产品满足客户需求，发展境外客户，扩大境外跨境人民币业务规模。
（四）银行经营管理方式同国际接轨
伦敦商学院提出的管理创新模式将外部促进者的作用放在了首要地位，包括提供思路和专业见解、提高创新的可靠性、与内部促进者一起参与调研、创新的理论化和标识的形成等。商业银行要积极与外部智库看展交流，在不影响商业银行的安全的前提下，向外行研究人员、中介服务人员、监管部门和税务机关开放银行的数据，请他们分析现状，提出看法，参与到银行管理创新的实践活动中来，借助他们的经验和知识，多度挖掘，最大限度提高创新的成功率。管理创新是商业银行永久性的话题，自贸区的出现，将这一话题的重要性凸显出来。
随着自贸区贸易投资便利化措施的逐步实施，对外投资规模将会逐渐放大，自贸区作为一块特殊的海关监管区域，承担着打通境内境外两个市场全要素流通的试验任务，在试验的过程中，将境外的先进经验引进来，将境内的优势产能输送出去。中资银行可以借此积累支持国际贸易、境外投资和跨国资本运作方面的经验，逐步适应在开放市场中的经营和管理特点。既拓宽了银行资金的来源渠道，降低了银行的负债成本，又有利于人民币业务进一步实现国际化，通过自贸区内跨境人民币业务的创新不断扩大人民币在国际上的使用范围，不断提高人民币在国际上的接受程度，通过企业使用人民币结算意愿的提高，带动世界上更多国家将人币纳入外汇储备篮子。此外，借助国际化的平台，可以培养一批在国际贸易、全球投融资等方面的优秀国际金融人才，为中资银行“走出去”提供强有力支持。
三、自贸区的建立对商业银行的挑战
（一）对风险控制能力提出了更高要求
利率管制的开放，也就是利率市场化的实施对于银行而言利差减小和竞争方式的转变都是可预见的，但是利率市场化带来的信用风险却是隐性的。在宽松的准入环境下，自贸区内对商业银行风险管理，风险防控和风险定价等方面有更高的要求在区内的企业将享受相对宽松的准入政策，在国际化经营中控制风险是很重要的，银行也将面临更多复杂的风险，比如市场风险、流动性风险、法律风险和信用风险等。
从整体上看，我国商业银行在风险管理上还存在很多不足，业内普遍缺乏风险管理意识，传统风险管理主要侧重于信用风险，也还未建立完善的风险管理机制。现阶段，我国商业银行因为存款利率固定，融资成本低，因此贷款业务收益高，但是一旦利率市场化，银行坐等存款，然后将钱贷给信用度高的大企业的日子将一去不返。为了增加盈利，银行必然会开拓对贷款需求更大的中小企业市场，但是风险和收益始终的成正比的。中小企业可以承受高利率获取贷款，反映的是给中小企业贷款的高风险性。可以预见，只要银行在利率市场化以后为了抢占市场，开拓中小企业市场，那么信贷市场的贷款质量必然下降，银行的信用风险将增大。
为此必须建立系统的风险管理机制，以对金融风险进行提前预警、防范、控制和化解。对于国内银行来说，应该通过区内的先行先试政策优势，在区内设立更多的分支行，开展新业务的同时积累经验，探索新的风险管理模式，为此，中资银行必须充分利用自贸区这个平台提升风险管理水平。
（二）竞争方式改变，竞争压力增加
在1996年以前，我国商业银行的利率是实现严格的国家管控制度。在传统的利率管控制度下，商业银行之间的金融产品定价权在国家手上，本身只能被动的接受，而在这种模式下我国商业银行之间的竞争不是价格竞争，而是客户关系竞争，是银行形象竞争和营销模式竞争。竞争方式虽然多种多样，但是市场经济的核心竞争价格竞争并没有涉及，因此我国商业银行的竞争压力其实一直不大。但是随着利率市场化在我国上海自贸区的实施，预示着我国放开存款利率管制，真正实现全国范围内的利率市场化不远了。
利率市场化最直接的影响就是将金融产品定价权交给银行，那么银行之间必然围绕价格展开激烈的储蓄融资竞争和贷款利率竞争。对于储户而言，肯定是哪家银行利率高选择哪家，大中小企业贷款肯定选择利率低的银行。一方面，随着金融市场准入进一步开放，可以预见未来将会有越来越多的外资机构在自贸区设立银行，同业竞争会更加激烈；另一方面，在价格机制完全市场化的环境下，与国际一流银行相比，我国银行在经营管理特别是国际化经营、资产负债管理和产品研发定价等方面还存在较大差距。因此，自贸区使得我国商业银行直面国际化竞争方式的改变，冲击程度不可谓不小。
（三）对自贸区的金融业务和管理缺乏经验
自入世以来也一直有在探索，在自贸区实行境内关外政策，我国商业银行进入自贸区发展，意味着进入一个全新的领域。虽然我们一些商业银行在境外设立分支机构开展业务，在境内也办理有国际业务，但其业务规模非常小，在商业银行的整个业务占比非常小。如何面对全新的国际金融市场展业仍然是商业银行的一个崭新的课题。随着自贸区资本市场进一步开放，外资银行的优势将逐步凸显出来，比如拥有国际金融市场成熟的管理方式和丰富的海外服务经验。中资银行的经营模式也会随着竞争压力变革，竞争日趋公平。另外，在区内将允许设立中外合作银行，这必定使银行业态更加多元化，在人才、优质客户的竞争方面也越加激烈和充分。
（四）互联网科技连接全球推动银行业务的创新
在群众观念中，中国银行也总是“千行一面”，除了银行的可识别标识方面的细小差异，其余的诸如服务流程、产品特色、产品定位、市场偏好等方面基本一致，这种过于同质化和标准化的管理思路已经成为商业银行在面对瞬息万变的互联网金融时代局域竞争劣势地位的重要原因。
随着自贸区政策的推进，利率市场化改革进入实质性深化阶段，资本市场发展将推动直接融资模式普及，以互联网+为代表的新业态发展将加快金融模式蜕变，商业银行存贷汇等传统业务空间必将受到更大挤压。这些因素无疑倒逼中国传统银行业务的持续转型、创新。对于银行而言，资金市场、公司金融、金融同业、财富管理与移动金融等几大板块以及与其他金融板块的综合化经营业务等都将促进银行快速融入国际金融市场，联动境内外资源，从而为银行的业务及产品创新带来新契机。
四、新形势下的商业银行转型发展建议的总结
从保税区发展成自由贸易区是中国未来参与国际贸易的新形式，也是推动政府改革、金融改革等政策的落实点，银行等金融机构在其中的关键作用不言而喻，而其自身也面临着诸多机遇和挑战。对比北美自由贸易区、与上海较为接近的香港自由港的发展，可以看到自贸区的发展可使银行等金融机构在业务范围、资产规模、交易方式、参与国际事务和竞争等多个方面得到提升，同时也要面临外资金融机构的竞争。这需要国内银行不断提升内功，在客户管理，资产管理，风险控制方面都达到国际水平；与此同时，其面临的监管以及业务操作也要与国际接轨，这对于银行管理和运作的水平也提出了新的要求。
上海自贸区的建设是继我国建立深圳经济特区后又一重大改革举措，通过改革开放，迫使国内打破各种制度的弊端，倒逼国内停滞不前的改革，综合国内外经验，自贸区的发展对银行业而言机遇多于挑战。这必然激发金融机构的特别是商业银行的活力和激情，为我国商业银行迈入第二轮高速发展创造极佳机会，这是自贸区建设给商业银行带来难得历史机遇。
参 考 文 献
参考文献：
[1]宋小强.利率市场化对我国商业银行的影响和对策研究[D].山西财经大学,2013.
[2]施文婕.浅谈上海自贸区三方面变化对经济发展的意义[J]经营者，2014（4）：19.
[3]王培明,樊欢.浅谈利率市场化改革对商业银行的影响[J].时代金融,2013(06):112-113.