进一步发展我国商业银行中间业务的思考——基于商业银行个人理财业务视角分析(一)

【摘要】：

    近年来，我国富裕人群数量及其所持有的金融资产份额均在迅速增长，预示着我国商业银行个人理财业务市场越来越广阔。我国金融市场的不断开放对商业银行个人理财业务的发展产生了巨大的推动作用，同时也受到金融市场分业经营模式以及国外商业银行的竞争等诸多因素制约。

    本文采用理论与实际相结合的论证方法，在对我国境内外资和中资商业银行个人理财业务发展现状进行简要介绍后，着重从中资商业银行（即我国商业银行）的角度，对个人理财业务进行了SWOT分析，并在此基础上提出了发展我国商业银行个人理财业务的合理化建议。

    【关键词】：个人理财；财富管理；SWOT分析

    【正文】：

    一、绪论

    （一）研究背景

    2008年金融危机的爆发使得持续了数百年的美国金融机构在短时间内轰然倒塌。这次金融危机使世界金融机构尤其是商业银行的排名重新洗牌，我国的中、工、建、交四家银行资产总值跻身世界银行前十名，从而提升了我国本土商业银行在世界银行体系中的地位。从综合治理和业务创新能力方面来看，我国商业银行同国际化的金融集团之间还存在一定差距，2008年的金融危机为我国商业银行增强自身综合素质带来了良好契机。

    目前我国富裕阶层对个人理财的需求不断增加，发展个人理财业务是我国商业银行一个高利润增长点，我国商业银行应进一步加强财富管理模式和组织结构及综合平台建设，将个人理财业务纳入到关键战略部署中来，利用该业务增长点带动商业银行的利润增长。本文在此基础上提出了我国商业银行个人理财业务发展问题的研究这一论题。

    （二）问题提出及现实意义

    本文以我国商业银行个人理财业务发展问题立论，在对商业银行个人理财业务进行简要说明后，介绍了我国境内商业银行个人理财业务的现状，并集中讨论了我国商业银行个人理财业务的优势及现存问题，主要立足于对我国商业银行个人理财业务发展过程中遇到问题的探讨，侧重于我国商业银行的发展；另外本文分析了我国商业银行个人理财业务所面临的机遇与挑战，并针对我国商业银行个人理财业务现阶段的特点阐述了合理化的对策和建议。

    我国商业银行个人理财业务发展问题的提出具有重要的现实意义，一方面有助于银行家重新审视我国商业银行个人理财业务的发展现状，另一方面有利于监管当局了解当前商业银行个人理财市场的发展变化，从而制定出合理有效的监管法规政策等。

    （三）文献综述及研究方法

    对于财富管理的研究，西方学术界比亚洲早三百多年，因此探讨财富管理的西方论著较多；由于私人银行这一产业在西方国家的发展历程较长，目前关于财富管理的讨论主要集中在业务领域。本文主要参考文献有：David Maude 所著《 Global Private Banking and Wealth Management》，Stefano Caseli and Stefano Gatti 合著《Banking for Family Business—A New Challenge for Wealth Managment》，G. Victor Hallman 所著《个人理财计划》。

    在国内，一些研究性的著作主要集中在对西方私人银行产业及内部运营的介绍上，而有关适合我国商业银行个人理财业务的发展模式选择、发展的对策建议等内容则论著贫乏。主要参考文献有：孙焕民、连建辉合著的《走进私人银行》，另外还参考了一些硕博范文以丰富文章内容。

    文章采用理论与实际相结合分析法、SWOT分析法、对比分析法等多种分析方法，力求以清晰的脉络和准确的表达来呈现文章思想。

    （四）文章框架

    文章共分五个章节，第一章为绪论，主要说明文章的研究目的和意义、问题的提出、选题背景、

    文献综述、研究方法、范文结构安排等。

    第二章为我国商业银行个人理财业务概述，主要对个人理财业务的涵义、核心业务和服务模式进行了简要介绍。

    第三者为我国境内商业银行个人理财业务现状，分别对我国境内外资和中资商业银行个人理财业务现状进行了说明。

    第四章为我国商业银行个人理财业务的SWOT分析，依次分析了我国商业银行（即中资商业银行）个人理财业务发展的优势、现存问题以及面临的机遇和挑战。

    第五章是发展我国商业银行个人理财业务的对策建议，该部分结合前文分析的内容，提出可供参考的、具有针对性的对策建议。

    二、商业银行个人理财业务概述

    （一）商业银行个人理财业务涵义

    根据中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。