1、按照产品寿命周期，采取不同的产品战略。
农险产品比较丰富，最多时曾达40多种，目前也有20余种，从2001年业务统计数据看，保费收入上千万的险种主要有小麦、棉花、烟草、森林和农作物火灾险。其它险种主要是水稻、玉米、大豆、甘蔗、水果、蔬菜及温室作物。农险按商业化运作，要遵从市场运行规律，农险产品寿命周期一方面反映了市场对某种农险产品的需求状况，另一方面也反映了保险产品在市场上的销售状况。按照这一规律，总公司应加强对保险产品寿命周期的研究，可根据农险产品在不同寿命周期阶段采取不同的产品战略，实行分类指导。
处于成长期的产品有林木险和农作物火灾险，这两个产品一直是效益险种，市场潜力大，应实行产品扩大化战略。投入力量重点发展，促其扩大规模。从目前的情况上看，一是加强产品改造，尽快投放市场，使业务上规模出效益。二是要抓住我国采取退耕还林政策的有利时机，加大对有关部门的攻关力度，解决森林保险收费难这个困扰林木保险发展的“瓶颈”。农作物火灾险主要是扩大责任到农机具和作业人员并与作物种植险产品组合，提高市场吸引力。
处于成熟期的险种主要是烟草、棉花、小麦和甘蔗保险，这些是农险的主导险种，占整个农险业务规模近50%,经营比较稳定。这些产品是公司恢复农险以来就有的老险种，市场有的出现饱和或过剩如棉花、小麦、甘蔗，有的市场需求在下降如烟草，宜采取改进或改革产品战略。
处于投入期或幼稚期的产品主要是新型农业保险如温室作物保险、出口花卉、水果保险及农业新技术、新品种推广保险等，这些是我公司刚刚投放市场的产品，宜采取“新品完善”战略。在产品设计上力求严谨，鼓励基层大胆创新，根据农险周期性特点要坚持一个灾害周期，才能看出效果，切忌半途而废，对新情况、新问题，认真研究，采取措施加以改进和完善。新型农业重在培育产品和市场，在组织、技术、信息和资金等方面给予必要的保障，相信新型农业的发展将大大推进农险发展的进程。
处于衰退期的产品有水稻、玉米、传统水果等险种，这些险种市场需求逐年下降，集约化程度低，交费能力差，保险业务经营不够稳定，应采取收缩战略，对经营不好的应果断停办。
审时度势，合理选择产品策略，是农险上效益，促规模，实现“双赢”的重要一环。
2、控制风险，丰富产品。
在风险选择上，参照国外成功经验结合我国开办农险20多年的实践，商业公司宜将雹灾或其它单项责任作为主险，考虑到我国地域辽阔，气候多样性的特点，可在此基础上采取列明责任附加的办法。
在保额的确定上，根据不同地区的经济条件和客户需求及自身承保能力，采取既可保成本也可保产值一定比例的做法；在赔付办法上，采取比例赔偿、差额赔付选择方式；在险种组合上采取以种植险为基点，采取向前一体化或向后一体化的办法，如种植险与种子质量保险相组合形成向前一体化组合，与收获期火灾险组合的向后一体化组合，这样不但可以满足客户不同需求，开辟新市场，还可达到在时间上分散风险，险种之间互相平衡；进行险种横向组合，如温室及作物保险，家财附加宠物保险及宠物第三者责任险，家财附加花卉保险等。控制风险并提高产品的适销性，是农险发展的客观需要。
3、 加强成本核算意识，在费率厘定上做到“先天”营利。
根据市场需求和经营情况，对处在不同寿命周期的产品采取不同的价格策略。缺乏成本核算意识是有的地区费率（亦可称为价格）偏低，赔付率高的主要原因。据测算，农险的赔付率“盈亏临界点”应在70%左右，价格策略应以此为依据。
处于成长期的林木险和农作物火灾险，是两个获利产品，市场潜力大。在厘订费率时,根据保额损失率，结合产品供求情况，盈亏临界点，预订利润率可在10%至20%区间考虑。处于成熟期的险种主要是烟草、棉花、甘蔗等保险。市场需求在下降，主要是稳定业务规模，保住大客户，获取业务费用，宜采取保本微利的价格策略，预订利润率可在1%至5%区间考虑。处于投入期或幼稚期的产品主要是新型农业保险如温室作物、出口花卉、水果保险等，这些是我公司刚刚投放市场的产品，适宜采取“新品中价”战略，产品需要客户认识过程，需要短期打开销路，取得一定规模保持业务稳定，同时要收回一定的新产品开发成本，预订利润率应适中，利润率可在5%至10%区间考虑。
4、营销方式要对路
随着我国农险市场的竞争，以及我公司商业化经营农险的意识不断加强，农险产品的营销问题凸现出来。从营销手段上，由于农险具有政策性和商业性的双重属性，我公司经营商业性农险适于采取公共宣传和人员推销的促销方式。特别是新型农险可利用电视、广播、报刊等宣传媒体，配合国家农业产业政策，以第三者的身份宣传农险，对农险是低费高效的宣传方式，对公司来讲，更是树立企业形象，建立良好的公众关系，其效果是其它方式难以相比的。
随着农业结构的调整，政府职能的转变，产业政策的逐步到位以及商业保险公司办农险的需要，以前靠政府部门组织推动的展业方式，已不适应新形势的要求。目前宜采用直销及通过农行、信用社等代销的营销方式，销售对象主要是各种农业产业化经营集团或企业以及各种形式的经济联合体。
5、提高经营意识，加强农业保险各项资金的运用。
从目前来看，由于各种原因，造成我公司存在着轻视资金运用问题，农业保险赔款准备金的运用问题更是得不到应有重视。从国际上来看，农业保险资金运用所带来投资收益，是充实农业保险准备金，稳定农业保险经营的重要因素之一，如，菲律宾的准备金投资收入，除了足以应付各项费用开支，还有一部分用于补充农业保险的准备金；毛里求斯的投资收入则为业务费用的150%。可见，随着中国人保日益走向商业化现代化，农业保险风险准备金增值问题应逐渐提到议事日程。
（三）建立和完善农业保险再保险体系
造成农险业务萎缩的一个重要原因是农险风险较大，易亏损，风险没有得到有效分散，而上述从业务层面采取的措施无法从根本上解决农业保险巨灾风险的问题。因此，有必要建立一种农业保险大灾分散机制，即农业保险再保险体系的建立。
从国外农业保险的作法来看，比较成熟的农业保险计划都把再保险作为开展农业保险的一个重要环节，在设计农业保险计划时都给予了充分考虑。如美国由联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金，负责向开展农作物保险的保险人提供超额损失再保险。日本则是建立三级再保险体制，分别在农共组与县共联，以及县共联与中央之间实行比例再保险和超额损失再保险。毛里求斯的甘蔗保险和智利国民保险集团的农业保险，则是自谋出路，前者向国际再保险市场投保了超额损失再保险，再保险承担赔付率在135%—175%之间的赔偿责任，后者则把农业保险业务90%的责任分给了国际再保险人，自己只承担了10%的责任。
依笔者之见，建立中国人保农业再保险体制的办法可按以下思路逐步解决：第一步，先在全国各分公司内部建立相互提供比例再保险的体制，形成全国性共保局面，把可能出现的周期性风险分散承担，然后从总公司着手再逐步建立超额损失再保险体制，解决各基层公司开展农业保险年度之间大起大落的问题，使各考核单位的经济效益处于稳定状态；第二步，随着我国再保险市场的建立，把农险的再保险推向全国再保险市场；第三步，建立与国际再保险市场的联系，寻求更大再保险支持，使农业保险再保险走向国际化，参与国际再保险市场的资金调节。
按农业保险自身的规律科学合理的对核算体系加以完善可以为农业保险发展创造较为宽松的内部环境，业务体系的完善是保证农险业务可持续发展的必要手段，它通过市场细化，有效处理好业务发展与控制、化解风险的关系，并为农业保险再保险体系的建立奠定基础，而农业再保险机制的建立是规避农业巨灾风险的不可或缺的重要一环，它使风险在更大更广的范围内得以分散，从而大大提高了农业保险经营的稳定性。这三个体系之间既相互依存又相对独立，共同构成支撑中国人保农业保险体系的子系统。
综上所述，只要我们正视现实，遵从市场规律，认真分析问题的原因，找准业务发展的切入点，管理科学措施得力，不断的分散与化解风险，完善与发展中国人保农业保险体系，就可不断提高农业保险承保能力，从而实现效益与规模的同步提升，为实现中国人保的总体经营目标服务。(全文完)
二OO三年七月
参考文献：
1、刘京生 著：《中国农村保险制度论纲》中国社会科学出版社2000年8月第1版。
2、何邦顺主编：《再保险》中国金融出版社2003年2月第1版。
3、李军 主编：《农业保险》中国金融出版社2002年1月第1版。
4、[英]帕.克.雷著：《农业保险》湖南人民出版社1989年11月第1版。
5、庹国柱、李军 主编：《国外农业保险：实践、研究和法规陕西人民出版社1996年10月第1版》。
中国保险体系的完善与发展——对中国人保开展农业保险的探讨(四)相关范文
