农村金融问题研究(一)

目     录

导言--------------------------------------------------------------------------------------2

一、农村金融的现状，问题--------------------------------------------------------2

（一）农村金融的现状-----------------------------------------------------------2

（二）农村金融存在的问题-----------------------------------------------------2

   a农村金融已“失血”（资金、人力的输出）---------------------------3

   b农民难挣钱融资难----------------------------------------------------------3

   c农村金融综合服务供给不足----------------------------------------------3

二、农村金融的分析和研究--------------------------------------------------------3

（一）农村金融的历史沿革，现代背景--------------------------------------3

（二）农村金融在三农领域中的重要性、作用-----------------------------3

（三）农村金融在社会主义建设中的地位、意义--------------------------4

三、农村金融真正服务乡村、振兴乡村的原则、方法、路径--------------4

（一）农村金融振兴乡村的原则-----------------------------------------------4

（二）农村金融振兴乡村的方法-----------------------------------------------4

（三）农村金融振兴乡村的路径-----------------------------------------------5

参考文献--------------------------------------------------------------------------------5

导言

     首先，金融的基本范畴有货币、汇率、利率，金融资产价格；货币、信用是金融学最原始的基本要素；利率、汇率和金融资产价格是金融运作最重要的杠杆。金融机构、金融市场是所有金融活动的载体和空间。

从广义上说，政府、个人、组织等市场主体通过募集、配置和使用资金而产生的所有资本流动都可称之为金融。

“三农问题”是指农业、农村、农民这三个问题。自2003年初，中央农村工作会议上胡锦涛首次提出解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重以来，一直是党中央领导所关注的问题。

农业、农村、农民这三个问题，实际上是一个从事行业、居住地域和主体身份三位一体的问题，但三者侧重点不一，必须一体化地考虑以上三个问题。中国作为一个农业大国，“三农问题”关系到国民素质。经济发展，关系到社会稳定、国家富强。

随着改革的不断深入，农村金融创新已经引起社会广泛关注，尤其是农村金融体系的建立为破解“三农”这把锁找到了一把钥匙。农村金融创新迫在眉睫，更需要政府给予大力支持。建立健全农民专业合作社、供销合作、信用合作“三位一体”新型农村合作体系，是新农村合作组织实践与发展的重要内容，目前在全国各地都有探索实践。面对农业生产中遇到的信息、资金、市场、技术、供销等问题，努力构建以农民合作社生产合作为基础，流通合作为依托，金融合作为支撑的农村新型合作体系。有利于农村社会资源的整合，有利于农村经济的发展，有利于农村信用合作体系建设。

（一）农村金融的现状

     从概念上来说，农村金融是在农村中以农业为主，包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内的的领域，组织和调剂资金的活动。农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集，分配和管理农村货币资金的活动。

农村金融发展与我国解决三农问题息息相关，从农村金融市场需求方面来看，农村金融机构在信贷方面有很大的发展空间，主要表现在简单再生产、民营企业扩大经营规模以及农田水利建设等方面需要的资金，这些资金的需求量度非常大，都是农村金融需要重点支持的领域。从农村金融市场供给方面来说，农村金融市场存在着严重不规范的行为，正规的金融机构很单一。

我国农村金融组织体系早已经形成，伴随着经济体制的改革而逐渐得到完善，为农业和农村经济发展做出了巨大贡献。目前，我国虽然形成了以农村信用社为主体的农村金融体系，但是其在结构和功能上仍然存在着很大缺陷。一方面，农村金融机构的信贷投放促进了农村经济的快速发展，但是在实际的运行中，农业信贷资金运用效率低下，出现了严重的农村资金外流现，农村经济发展的资金需求无法得到有效保障；另一方面，在金融服务覆盖面上，农村金融服务覆盖面还比较小，在不同地区存在着很大差异。

（三）农村金融存在的问题

a农村金融已“失血”（资金、人力的输出）。

农村政府指导下的政策银行，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。除此之外，大量国有商业银行纷纷从农村金融体系中撤离，据不完全统计，国有商业银行撤并机构达到4万个。农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行的撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。再加上农村大部分年轻劳动力的输出，使得农村出现老龄化现象严重，大部分农田，农作物荒废，经济萧条。

b农民难挣钱，融资难。

随着社会的进步，电子信息的飞速发展，城里的用工单位在减少，需求量也在减少，导致大量的农民工失业，返乡。智能科技的发展，农民工失业的会更多。对于没有技术的农民只能回家乡，这样一来，很多农民就失去了重要的经济来源，收入降低。

 农民由于负担严重，收入增长缓慢，以及农地产权制度上的缺陷所引发的短期行为，没有能力或不愿意向农地投资。迫使农民收入降低。现有的金融体系根本不把农民作为服务对象，农民即使有合理信贷需求也融资无门。 

c农村金融综合服务供给不足

由于金融机构缩减、竞争不充分，农村金融服务功能不断弱化，难以得到优质的金融服务。一是服务设置落后。由于金融机构被大量撤并，大部分网点集中到了县市区域，在地域广阔的农村集镇，网点分布很少。二是服务方式落后。其繁杂的贷款手续、一浮到顶的贷款利率加重了农民的负担。三是服务手段落后，在商业银行瞬息可到账的资金，信用社往要一至三天才能到账。

二、农村金融的分析和研究

（一）农村金融的历史沿革、现代背景。

从新中国建立，尤其是改革开放以来，农村金融已经走过了60年的历程。60年来，经过改革与发展，农村金融发生了从无到有、从小到大的变化。从建国初期的信用社到今天的农商银行，把农村金融推向市场化领域。

2006年，中央放宽了农村金融的准入制度。由此引致了不同类型的金融机构伸向农村，政策性银行、商业银行具有重新向农村靠拢的趋势，农村商业银行、农村合作银行和农村信用社渐趋成为支农主力，新兴的村镇银行、小额贷款公司、农村合作互助基金等新式金融机构也相继落户农村。当然，随着国家政策对农村地区的倾斜，一些外资金融机构，如汇丰、渣打、花旗银行也把自己的业务深入到农村金融市场之中到目前为止，农村金融已经形成了一个多元化发展的格局。

（二）农村金融在三农领域中重要性、作用。

农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，建立健全农村金融体系，无疑会对我国农村经济社会又好又快发展产生重要而深远的影响。特别是当前我国经济正处在平稳较快发展，必须进一步提高金融服务经济能力，不断加大金融对经济发展的支持力度。近年来，农村基础设施明显加强，生产条件大大改善，农村居民生活水平大大改善。这些成就既为农村金融的发展奠定了坚实的经济基础，也对农村金融发展提出了更高的要求。农村金融在农村经济发展中处于核心地位，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。进一步加强“三农”工作，积极发展现代农业，促进农村经济的发展都需要农村金融的大力支持。

（三）农村金融在社会主义建设中的地位、意义。