一、加入WTO后中国银行业面临的挑战
二、我国商业银行的优势分析
三、国有商业银行现有经营弊端分析
四、商业银行经营管理的思路探索
内 容 摘 要
健全风险管理体系，强化责任意识。健全法人治理结构，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。要把制度建设和业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来，不断提高管理制度的系统性和可操作性。要强化风险责任的追究机制，加大对责任人员的查处力度。强化风险防范意识，培育良好的风险管理文化。倡导和强化全员风险意识，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。要形成系统的风险控制制度和奖惩制度，使风险防范意识真正融人全行行为规范与工作习惯之中。三是改善风险管理信息系统建设，实现风险管理方法的量化。全面建立风险预警机制，实现风险防范关口前移。建立严密的风险监控机制，从资格审查、贷前调查、审查、审议、审批、发放、使用等各环节人手，加强各风险点的稽核监督、内控约束和责任认定。四是建立以产品定价为基础的风险补偿机制，完善审计体系。对于无法规避、不得不承担的风险，采取在产品价格上加人风险因素，即风险贴水和资本回报的方式获得承担风险的价格补偿。在全行推动相对独立的内审体系建设，提高审计独立性和审计频率及质量，加大使用外部审计力量和市场中介的参与。
加入WTO后我国商业银行发展对策研究
中国的金融市场是一个成长中的市场，体现在中国的金融资产规模较小，而金融发展前景较好，加入WTO后，这样一个市场将会吸引外资银行的大举进入。同时，中国的金融市场也是一个竞争不充分的市场，不充分的竞争导致了金融机构的低效率和金融行业的高利润，市场准入的多边承诺将大大提高竞争的强度。中国加入WTO已经五年，现在已经允许外资银行向国内居民提供人民币业务，使国内银行尤其是商业银行带来巨大的挑战。因此，研究商业银行的经营管理具有重要的意义。
一、加入WTO后中国银行业面临的挑战
随着中国金融市场的全面开放，外资银行不仅会冲击中国银行的外汇业务市场、新兴业务市场，而且会冲击中国银行的信贷业务市场、中间业务市场，更会带来激烈的人才竞争。外资银行对存款业务比较放松，重点是收取手续费和贷款利息盈利，服务优势特别是中间业务的拓展优势明显高于国内银行，使国内银行的中间业务市场受到冲击，盈利空间受到局限。另外，外资银行初入中国，对中国金融管理及行业结构分布、企业的发展演变情况，特别是人民币业务缺乏感性认识，必然会以高额收入、出国培训、合理的晋升机会、优势的工作环境、良好的企业文化等吸引国内银行中的业务骨干，大学本科及研究生、留学人员使国内银行“塔型”人才结构的中间层成为外资银行竞争的重点，整体人才队伍受到剧烈的冲击。
目前，我国银行业内的竞争也越来越激烈。银行业主营业务以外的各部门也发展迅速，这对银行服务和金融产品的多样化提出了更高的要求。金融机构为抢占市场和提高利润而纷纷开展金融创新活动，主要体现有：金融业务多元化，从过去单一的银行业务发展为银行、证券、保险、投资基金、信托、租赁等多种业务。传统的金融监管一直以来是以外部监管作为最要的监管方式。强调严格的立法和监督，对金融机构的日常业务行为也作了很多的外部规定。这种监管方式主要有行政命令式的监管和标准化的这种监管方式明显不适应金融的新要求。
二、加入WTO后我国商业银行的发展机遇
（一）首先，零售银行事业部制纵向经营管理模式是国有商业银行实现收入与业务增长模式转变的有效途径。经过这些年的创新发展，国有商业银行个人金融业务发展已经进入了一个全新的发展阶段，个人金融业务已经成为国有商业银行的支柱型业务，在国有商业银行的改革与发展中发挥了重要的基础作用，成为国有商业银行的重要利润来源，个人金融业务利润贡献已达到30%左右。依托个人金融业务，做大做强个人金融业务，加快零售银行事业部制经营管理建设成为国有商业银行经营结构调整、转变经营战略的重要举措。
（二）其次，零售银行事业部制纵向经营管理模式是国有商业银行近年来改革发展的必然选择。这些年来，面对宏观经济金融形势新变化、个人金融业务竞争新格局，国有商业银行以科学发展观为指导，坚持以客户为中心的发展理念，坚持市场开拓与风险管理两手抓，坚持渠道资源整合发展，坚持业务流程优化再造，坚持个人客户经理队伍建设，取得的一系列的改革发展成果，为建立零售银行事业部制经营管理模式提供了必要基础和思想准备。个人金融业务经营管理模式的转变，是国有商业银行个人金融业务发展到现阶段发生质变的必然结果。随着经济金融的快速发展，国有商业银行个人金融业务市场地位已经面临严峻挑战，必然要求国有商业银行进一步开创零售银行事业部制经营管理建设新模式，向现代金融企业发展方向迈进。
（三）最后，金融创新和混业经营趋势为国有商业银行建设零售银行事业部制经营管理新模式提供了契机。金融创新和混业经营趋势更广泛地拓宽了个人金融业务的经营模式和获利途径，商业银行个人金融业务的经营范围已经逐渐扩展到保险、证券、投资银行、期权、期货等众多经济领域，个人金融业务将面临更广阔的成长空间，发展和整合个人金融业务，建立零售银行事业部制经营管理模式是国有商业银行实现战略转型和成功实施现代企业制度改造的必由之路
三、我国商业银行发展中存在的问题
（一）国有商业银行的经营弊端
目前我国商业银行施行集权式、职能制、地区事业部制的经营管理体系，一级分行——二级分行——支行——二级支行(办事处、储蓄所)的分块管理与经营，是典型的金字塔型架构，个人金融业务组织层次按行政区域设立“三级管理，一级经营”，经营管理上主要存在以下五个方面的弊端：
一是横向部门设置过多，不同职能分割或重叠。目前国有商业银行涉及个人金融业务的经营管理职能分散在近10个部门中，个人客户资源难以共享，营销分散、多头管理产生了大量繁杂的内部协调和沟通程序，导致业务发展与资源利用不协调而增加成本，“上边千条线，下面一根针”，一线业务营销人员相对不足，最终削弱竞争能力。
二是纵向管理链条过长，执行能力逐级衰减。从总行到基层客户经理有6个层级以上，内部信息传递缓慢，市场信息传导效率较低，在执行中极易走形和衰减，对市场和客户的需求反应滞后，市场机遇把握能力弱，市场反应不灵敏，如以90%的信息量传递，从总行到基层客户经理会损失近一半的信息量。
三是省、市分行业务部门与支行定位不清。省市分行业务部门只是业务管理中心，不是利润中心，倾向本部门业务拓展，忽视成本控制和利润测算，而各支行才是真正责任中心和利润中心，有较强的利润获取和成本控制意识，两者间利益难以协调、统一，市场拓展的力量发散。
四是个人金融业务营销资源分散，市场合力难以在短期内形成。个人金融业务部定位于市场营销部门，却不能完全掌控渠道建设、人员使用以及考核激励等相关资源，传统经营管理模式下各自为战、条块分割、缺乏协调一致的利益分配机制，导致资源消耗与产出不对等，个人金融业务处于资源运用的被动地位，个人客户经理尚未完成向全方位、综合性服务转变。五是金字塔层逐级提高，个人积极性和创新能力难以充分发挥。省市分行将经营压力转移到支行，金字塔层级进一步提高，目前按行政级别升迁的惯例，使个人上升空间受到挤压，各级业务人员处于压抑状态，而商业银行各项业务尤其混业经营的开展需要业务方面的专家人才，由此形成银行业务发展与人才激励之间的矛盾。
（二）管理中存在问题的原因
1、风险防范意识不够
基层商业银行经营过程中，营业额上升而利润下降的主要原因就是银行本身风险防范意识不够。造成银行高居不下的不良贷款率的原因有多个，包括企业对银行高依存度的融资行为，使得企业的经营风险转嫁为银行风险;银行信贷体制不适应新经济形势的发展要求等，增大了银行化解风险的难度;社会信用环境恶化，严重侵害了银行利益，突出表现在国有中小企业改制过程中银行被迫支付大量的改革成本;业主经营决策失误或恶意逃债的行为导致金融不良资产上升，而司法保障不力使逃债行为得不到有效的打击等。但从根本上来讲还是由于基层商业银行自身的风险意识不够，风险防范措施不到位。
2、集权管理与分权经营处理不好
在加入WTO以后，中国商业银行进行了一系列的改革，在这个过程中，商业银行尤其是国有商业银行集约化经营战略的调整在很大程度上实现了自身规模发展的要求，但也应看到，过度的集权使得基层商业银行在竞争中处于不利地位，众多的分支机构仅履行为上级银行提供资金来源的职能，必然造成资源的巨大浪费。商业银行应充分利用自身在网点布局、人力资源、社会信作等方面的经营优势，在完善组织架构、强化内部控制的基础上，适林品
论加入WTO后基层商业银行的经营管理随着中国加入WTO时间的增加，中国基层商业银行的经营与管理面临着巨大的挑战。在分析中国基层商业银行经营管理现状的基础上，提出了目前存在的问题，并分析了问题的成因。然后提出了处理好关键因素之间的关系、重视人力资源的开发与管理、建立独具特色的企业文化的措施，改善基层商业银行的经营管理现状。
3、人力资源开发与管理不够完善
人力资源开发与管理指的是企业和组织为实现其战略目标，利用现代科技技术和管理理论，通过不断地获取人力资源，对所获得的人力资源的整合、调控及开发，并给予他们报偿而有效地开发和利用。企业人力资源开发与管理是否成功，关系到一个企业的兴衰与成败，对于银行而言同样如此。人力资源管理创新的核心是实现人力资源的有效开发，而人力资源开发就是要最大限度地挖掘人才的潜能，实现人才效能最大化，这就需要企业为人才提供施展才能的平台，做到“人适其位”。同时应当把人才培养作为一项重要的投资去运作，注重人力资本的保值和增值。要针对人才成长的特点，努力营造一种尊重个性、鼓励创新、激励拔尖的良好环境。实现跨越式发展，关键在于是否拥有先进的管理理念，关键在于是否具备完善的人力资源管理体系，是否发挥各部门人员的积极性。而基层商业银行在这一点上做得还远远不够，因此造成了人才匮乏与浪费并存的现象。
4、企业文化缺失
企业文化是一种微观形态的企业精神，是价值观念，心理态势和传统习惯等观念形态。西方发达国家像美国、日本等国著名大企业在这方面研究和运用较早，并取得了极大的成功。二十世纪八十年代，企业文化作为一种崭新的理论传入我国。随着我国金融体制改革，金融机构不断增多，金融业务迅速拓展，金融业之间的竞争，特别是中国即将加入WTO，外资银行在中国经营业务的金融政策逐步放宽，对我国金融业的冲击将是巨大的，竞争的激烈程度可想而知。企业文化的建设，也越来越多地受到银行家们的重视。许多商业银行的总行都建立了自身的企业文化，包括经营哲学、经营理念、发展战略、价值观等多个方面。但由于基层银行的地域特点以及经营特点的原因，基层商业银行对于总行企业文化的认同度并不高，执行更不彻底。正是由于它们本身这种企业文化的缺失，造成了分配制度的不合理、激励机制的缺失、人文关怀得不到体现，从而进一步导致银行认同感的缺失。
四、商业银行经营管理的对策
（一）重视人力资源开发与管理，不断提高员工质量
人力资源的开发是一项系统工程，要将基层商业银行人力资源管理和开发纳入银行管理的流程，进入银行大系统、大循环，甚至是社会大系统、大循环之中。要树立人才资源是第一资源的观念，充分认识人才资源开发在经济社会发展中的决定性作用;要树立人人皆可成才的观念，积极为员工创造成才条件，提供施展才华的机会;要树立以人为本的观念，充分尊重员工的特点和个性，调动其积极性、主动性和创造性;要树立银行人才队伍建设决定银行发展的观念。在不断提高人力资源开发与管理水平的同时，不断的完善银行的分配机制与激励机制，真正调动员工的工作积极性，发挥他们最大的潜能。
（二）建立独具特色的基层商业银行企业文化
基层商业银行企业文化的建设不是简单地空喊几句口号，而必须通过实实在在的措施加以贯彻实施。首先从情感入手，善待每一位员工。“对同志要像春天般的温暖，”员工病重、分娩的时候，组织人事、工会的同志上门探望和祝贺;离退休干部生日，给他们送去生日蛋糕;在财务费用十分紧张的情况下，保证员工工资，福利和各项补贴的足额发放。其次重视员工队伍的素质教育，以提高员工敬业精神，服务技能，突出“发展”主题，通过“真诚”服务全力拓展存、贷市场。
（三）统一思想认识，做好全盘规划
从国有商业银行个人金融业务改革发展的大局出发，将思想认识统一到全局性高度，充分认识实施零售银行事业部制经营管理模式的重要性、必要性和紧迫性，抛弃个人得失和部门既得利益，全行一盘棋，迅速转变观念、快速进入角色，以积极的心态参与改革。要通篇谋划布局，在充分调研分析现有组织架构的基础上，结合本行实际，认真细致的编制筹建事业部制的改革实施方案和行动计划。
（四）积极主动推进，分步有序实施
零售银行事业部制经营管理模式的实施会面临很多困难，要缜密、充分地做好准备工作，采取积极的方针有组织、按计划、分步骤地推进。一是要先立后破，要通过新部门的设立和新模式的推广迅速瓦解旧有职责和功能，推动各项业务运作和管理制度向新运行模式转变。二是先易后难，要先调整各方认识比较一致、条件相对成熟、利益关联小的部门调整，优先推动零售银行事业部利润责任中心的成立。三是要积极配合，各行、部门和员工要从全局出发，在各自业务范围内，积极主动配合，创造必要条件，促进零售银行事业部制经营管理模式顺利转变。
（六）规范内部定价，实现价值考评
要建立合理的内部市场价格体系，准确记录、计算和分析成本，通过科学、准确制定行内金融产品转移价格，实现对地区、部门、产品、员工、客户的成本和利润核算细化，准确度量每个机构、部门、员工的贡献度，对各自应该承担的职责和实际发挥的作用进行准确界定和科学考核评价，实行客户、产品的精细化管理，强化考核奖。
参 考 文 献
[1]吴志峰，论股份制银行的组织架构[J].金融论坛，2005，(6).
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[7]马蔚华，资本约束与经营转型.中信出版社，2005.
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