【摘要】：
理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，尤其是县域支行的个人理财业务与现实中的个人理财需求不相适应，在发展个人理财业务过程中，存在对理财业务重视不足、专业人才匮乏、产品品种单一、规模有限、营销方法落后、非柜面渠道利用率低等问题。本文提出了重视个人理财业务、加快培养专业人才、加强理财产品的推广、大力发展网上银行、电话银行、手机银行等多种渠道、调整营销策略等思路，提供了解决问题的建议和对策。
【关键词】：县域支行、个人理财、现状与对策
【正文】：
一、个人理财概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（注1）按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受顾客的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。（注2）
（二）个人理财业务的分类
个人理财业务按照客户获取收益方式的不同，可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低受益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划，前者是指商业银行按照约定条件向客户保证支付本金，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动受益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。（注3）
（三）个人理财的发展
理财是人生平衡收支的需要，是居民财富水平提高的结果，是居民支出结构变化的产物。在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪80年代末到90年代，商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。21世纪初到2005年，是中国个人理财业务的形成时期。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，居民的个人可支配资产快速增长，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，个人理财需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为商业银行个人理财业务的发展带来了广阔前景，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。从2006年开始，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长。
二、目前县域支行个人理财业务现状及存在的主要问题
（一）县域支行个人理财业务现状
1、国有商业银行县域支行业务概况
纵观我国四家国有商业银行县域支行的收入结构，存贷利差收益仍是收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段。笔者对某县域工、农、中、建四家国有商业银行进行了调查走访，各家银行除办理基金、国债、保险、黄金等业务外，均推出了自主理财产品，以最大限度地吸引和挽留优质个人客户。
2、农业银行县域支行业务概况
在四家国有商业银行中，笔者重点走访了以服务县域“三农”业务为主的农业银行某支行。中国农业银行各分行推出的“95599金钥匙理财中心”，联合证券、保险、咨询等行业战略伙伴和各界专业人士，建立了理财管理委员会的组织框架，实行理财品种多样化、手段电子化、服务个性化的运作模式，向全社会个人、家庭和企业客户提供法律允许的全面、完整的理财服务和解决方案。另外，中国农业银行还推出95599在线银行服务，结合农业银行的金穗借记卡，集银证通、外汇宝、国债、基金以及各种私人银行业务于一身，实现了个人资产集中管理，满足了家庭理财、商务理财等多方面的服务需求。农业银行还开放金融超市，全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务等新型业务，主要包括个人存取款、个人消费贷款、个人理财咨询、代收代付、银证转帐、代理保险、保管箱等业务。经营范围还包括住房贷款、汽车消费贷款、助业贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款等。
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