【摘要】：
改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化，个人理财逐渐成了人们关注的焦点。商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。
与国外的个人理财业务相比，我国还处于起步阶段，理财水平不高，重点对象的市场定位还不明确，理财产品的完备性方面有待完善，对品牌的重视程度也不够。在此基础上，本文结合我国的实际情况对我国商业银行个人理财业务中存在的问题进行了归纳。这些问题主要体现在银行外部制约因素和银行自身两个方面，在外部制约因素上主要体现在:分业经营的金融体制，利率管制政策，理财市场的法律体系和监管机制不完善。银行自身的问题主要表现在:理财理念缺乏，理财产品创新不足，市场营销手段落后，服务水平不高，缺乏组织、技术、人才的支持，风险控制能力差。
针对存在的问题，提出发展对策。我国发展个人理财业务的对策主要有加强客户理财意识培养，树立以客户为中心的服务理念;创新经营机制，满足客户的理财需要;创新理财产品，提高服务质量;调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略;加强理财人员培养，建立有效的客户经理制度;加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统;加强风险管理体系的建设，防止风险过度集中。
[关键词]：商业银行、个人理财、理财产品
【正文】：改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化，个人理财逐渐成了人们关注的焦点。商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。“个人理财服务”在我国虽然还是一项处于起步阶段的新兴银行业务，但由于巨大的市场潜力，现已普遍被各商业银行列为零售业务发展的战略重点
一、商业银行个人理财业务发展的理论基础
（一）商业银行个人理财业务的含义
个人理财的含义：
在欧美等发达国家，个人理财的概念一般表述为个人银行业务或私人银行业务。这两种表述虽然都属于商业银行的零售业务，其服务的对象都是居民个人和家庭，但在概念的内涵上却有很大差别。个人银行业务主要服务于社会中低收入阶层的个人和家庭;私人银行业务则主要服务于社会中高收入阶层特别是高收入阶层的个人和家庭。
银行个人理财业务是:为谁理财指商业银行以自然人为服务对象以客户为基础。
1.理财主体是由专业的理财经理、客户经理为客户理财。
2.理财途径及方式是利用其网点、技术、信息、资金等方面的优势。
3.理财工具是专业的财富管理平台，评估、测算等。
4.理财场所是各支行网点的沃德财富理财服务中心。
5.运用科技体系、理财效、综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到提升其收益预期，实现其人生的未来规划和资产的保值增值。
如下图所示：个人理财业务的基本要素及相互关系
金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。
不是产品推销，而是综合金融服务。不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。
不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。是以客户为中心，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,是运用科学的理财方式及理财工具通过专业的财富管理平台，评估客户风险等级选择与之风险等级相匹配的产品及人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
从广义上说，各家银行的个人理财账户其实都是一个综合户口，集中了储蓄投资、消费、贷款等多种功能。
从狭义上说，个人理财表现为银行通过自身的特点和功能为客户的资金保和增值，更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。
“个人理财”通俗地说就是处理好自己的钱财，使手中的钱能够得到合理的使用和消费，实现有效的保值和增值，让“钱生钱”。
（二）商业银行个人理财业务的作用、意义及理财的必要性。
1. 商业银行个人理财业务的作用：
“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的, 有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划, 科学地理财, 同样可以达到“财务自由”的境界。
商业银行在理财业务时若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2. 商业银行个人理财业务的意义：
理财是人一生中财务资源配置效用的最大化。是为了平衡家庭的一生收支，我们面对的是一个瞬息万变的世界。风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件……但如果事先早有准备，就可以将意外事件带来的损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。这就是理财。
3. 理财的必要性
一生中，我们个人所面对的风险主要有两个：
一个是：微观风险，比如事业、疾病残疾、意外死亡等；
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