利率市场化对我国商业银行的影响与对策(一)

提纲：

    一、利率市场化的内涵和我国利率市场化改革的主要进程

    （一）利率市场化的内涵

    （二）我国利率市场化改革的主要进程

    二、利率市场化对我国商业银行的影响

    （一）利率市场化给我国商业银行带来的机遇

    1、利率市场化有利于商业银行获得与非银行金融机构平等竞争的机会

    2、利率市场化有利于商业银行优化客户结构

    3、利率市场化有利于推动商业银行加强金融创新

    4、利率市场化有利于减少商业银行之间的不正当竞争

    5、利率市场化有利于促进商业银行管理形式从被动型向主动型转变

    （二）利率市场化给我国商业银行带来的挑战

    1、利率市场化将压缩商业银行存贷款利差

    2、利率市场化将加剧商业银行的竞争

    3、利率市场化将对商业银行主导业务产生巨大冲击

    4、利率市场化将加大商业银行利率风险

    5、利率市场化将对商业银行员工素质提出挑战

    三、利率市场化进程中我国商业银行应采取的对策

    （一）降低商业银行的经营成本

    1、降低商业银行经营的固定成本

    2、降低商业银行经营的变动成本

    （二）加大创新力度

    1、中间业务的开拓创新

    2、经营管理创新

    （三）加强利率风险管理

    1、加强对利率的预测研究

    2、及时引进资金缺口管理机制和有效持续缺口管理机制

    3、引进VAR管理方法

    4、建立科学的利率风险内控机制

    （四）重视人才培养，提高队伍素质

    四、结束语

    摘要:目前，利率市场化改革已成为下一步金融改革的重点课题之一。虽然我们对于利率市场化改革的方向已经达成共识并且改革也已取得了较大的进展，但是，应该清醒地认识到利率市场化的进程绝非坦途。利率市场化改革至关重要，牵一发而动全身，将对各类金融机构，特别是商业银行今后的发展产生深刻的影响。本文从利率市场化的内涵出发，结合我国利率市场化改革的主要进程，在综合分析了利率市场化对我国商业银行的影响后，着重阐述了商业银行的应对策略。

    关键词：利率市场化；商业银行；影响；应对策略

    Abstract: Nowadays, interest rate liberalization has been one of the most important issues for the following financial reform. Although we all have agreed with this step and have gained great fruits in the reform of interest liberalization, we must realize that it is absolutely not an easy task. The interest rate liberalization is essential, and will have an important influence on all kinds of financial institutions, especially the development of commercial banks in the future. Setting out from the intension of the interest rate liberalization and synthetically analyzing the impact of the interest rate liberalization on commercial banks of our country, this essay, combined with the main process of the interest rate liberalization of our country, puts emphasis on the countermeasures of commercial banks.

    Key word: Interest Rate Liberalization；Commercial Banks；Impacts；Countermeasures

    正文：

    自20世纪70年代美国经济学家麦金农和肖提出“金融深化”理论后，一些发展中国家为改变经济发展不平衡和发展落后的状态，开始了利率市场化改革，从此利率市场化浪潮席卷全球。迄今为止，几乎所有的工业化国家和大部分的发展中国家都已经实现了利率市场化。我国也将会在未来的几年内实现利率市场化，这对于我国商业银行来讲，既是一个重大机遇，也是一场严峻挑战。因此，如何估价由此带来的影响，适时采取对策，对商业银行的发展至关重要。

    一、利率市场化的内涵和我国利率市场化改革的主要进程

    （一）利率市场化的内涵

     利率市场化是指将中央银行用计划手段确定的受管制的利率变为由金融机构依据自身的资金供求情况、头寸状况、盈利及风险等因素自行调节、自行控制的利率，并使其成为引导资金配置的基本指标［1］。它大致包括以下内容：(1) 金融交易主体享有利率决定权。(2)利率的数量结构、 期限结构及风险结构应当由市场自发地进行选择。(3)同业拆借利率或长期国债利率将成为市场利率的基本指针。(4)政府或中央银行拥有间接影响金融资产利率的权力。其中，金融机构对存贷款的定价权是利率市场化的核心内容。

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