平湖市中小企业融资问题浅析-开题报告(二)

（四）孟加拉和泰国中小企业融资经验。银行不愿向中小企业贷款的原因是认为向中小企业贷款的风险过大而利润太小，而孟加拉国的穆罕默德·尤努斯博士和他的格莱珉银行通过不懈努力把小额贷款实践推向了成功。格莱珉银行公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是一种非常巧妙的机制上的创新，它有效降低了金融风险。同时。这种联合担保的组织形式将来自银行的外部监督转化为来自成员自身的内部监督，有效地降低了格莱珉银行的监管成本[11]。这种“联保”模式在孟加拉和泰国比较流行。但也有缺点：贷款人的贷款额度、信誉状况容易受小组其他成员的影响，个性化的需求难以得到满足；同时，以例会为基础的管理手段过于繁琐[12]。

通过上述介绍分析国外的成功融资经验，可以为平湖市在中小企业融资方面提供宝贵的思路和经验，值得借鉴。

三、目前中小企业融资存在的问题

（一）自有资金缺乏、企业收益难以固定。王聪利[13]指出我国的中小企业由于大多数是家族式的，这样就会使得企业的经营规模相对较小，生命周期较短，而且企业的产品市场相对于不固定，缺乏固定的资金来源，这样就是使得企业的风险较大，造成外界对于企业的安全考虑导致企业的融资相对困难。可以说企业的资金流量都是有亲属或者通过民间资金机构贷的，我国中小企业普遍存在自有资金匮乏的现状，可以说企业的资金缺乏严重的阻碍了企业的发展。

（二）直接融资渠道不畅通。杨琴[14]指出二板市场推出以后未能满足大量中小企业的融资需求，只能满足部分高科技企业和规模较大的民营企业的要求。中国目前的企业债券非常有限，而且主要被已发行上市的大型企业垄断，再加上中小企业的资信水平比较低。目前发行企业债券的可能性很小。陈洁、张晗[15]认为由于国内目前的相关政策法规对发债主体资格的要求十分严格，就使实力较弱的中小企业很难通过发行债券来筹集资金。股票交易市场的出现，也为企业金融提供了直接融资的机会。但由于入市门槛高，是中小企业很难进入。

（三）间接融资支持不够。周围[16]在间接融资方面上指出，国有银行是中小企业获得资金支持的主要来源。国有商业银行, 作为发放贷款的主渠道，它们的主要服务对象是国有大中型企业和重点行业，不愿为中小企业提供过多的贷款。这几年来，为提高商业和盈利水平，四大国有银行加快了改革进程，大城市和大企业是各金融机构信贷资金集中的重点，这也进一步加大了中小企业的融资难度。

（四）民间资金充足，但缺乏规范。陈洁、张晗[15]认为我国的社会体系和人们的消费习惯，导致我国的高储蓄率，这就使得我国民间资本充裕，尤其是经济发达的沿海地区，如浙江、广东等民间的借贷市场十分活跃，在相当程度上取代了银行的功能。但民间借贷属于非正规的借贷渠道，不受国家规定利率制约，借贷利率一般均高于银行借贷利率，据调查，民间借贷的利率平均为8%—15%，最高达30%。因此，民间融资有待规范，从而真正发展成为民间资本市场化的融资活动。

（五）信用环境差、缺乏完善的担保体系。周围[16]指出我国还没有完善的企业和个人信用档案，有权威的资信评估机构也很少。中小企业在银行贷款中的不良贷款占比没大企业的高，信用状况也可能比大企业的好，但因为信用记录系统不完善，对中小企业融资造成的不利大大高于对大企业的不利。季春伟、刘臻、夏冰[17]进一步指出中小企业融资活动和企业主个人的财务活动和财务状况密切相关，中小企业一般是所有者和管理者合一的企业，因为自身缺乏可抵押的资产和经营及信用记录在一定程度上要借助企业主的财务担保和信用记录。

综上所述，中小企业的长足发展保证了国民经济整体水平的不断提高。但是，我国中小企业在迅速发展同时，遇到了许多问题，其中融资难的问题尤为突出。解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程，这个工程可以分为三个部分：中小企业自身、金融机制和政府。各方面应该从实际出发，特别是政府相关部门，在目前国外经济形势不佳，国内货币政策从紧的形势下，尽快进行制度的完善和革新，为中小企业的融资提供和谐良好的宏观环境。

第二部分 范文提纲

一、绪论

（一）背景及意义

（二）中小企业的界定

二、融资理论及融资方式

（一）融资理论

（二）企业融资方式

三、国内外中外企业融资经验

（一）国外中小企业融资经验

（二）国内中小企业融资经验

四、平湖市中小企业发展环境分析

（一）经济形势分析

（二）相关政策分析

五、平湖市中小企业融资问题分析

（一）平湖市中小企业融资现状

（二）平湖市中小企业融资难原因分析

六、平湖市中小企业融资对策建议

（一）政府层面的对策建议

（二）金融机构层面的对策建议

（三）企业层面的对策建议

七、总结

第三部分 参考文献

[1] 吴秀曼.我国中小企业融资问题探讨[J].中国乡镇企业会计, 2011(1):67-69

[2] 熊波.浅析中小企业融资[J].时代金融(下旬), 2011(7):173

[3] 刘宁.我国中小企业融资问题浅析[J] .中国集体经济, 2011(14):50-52

[4] 刘芳.我国中小企业自主创新融资研究[J].中小企业管理与科技，2011(19)：25-26

[5] 甘媚，赖毅玲.多元化渠道解决中小企业融资问题[J].企业科技与发展, 2011(6):9-11

[6] 李鹏.财政政策支持中小企业融资研究[J].商业经济，2011(8)：93-94

[7] 蔺汉杰.中小企业互助融资机制研究[J].商业时代，2011(10)：55-56

[8] 马静婷，王淑梅．国外中小企业融资模式及对我国的启示[J]．商业会计,2010(3):11-12

[9] 李小菊．美国、日本、德国中小企业融资经验及借鉴[J]．北京工业大学学报（社会科学版），2005,5(3):31-35

[10]高明亮．德国中小企业融资经验及其对中国的借鉴[J]．管理观察，2009(20)：72-73

[11]李莉，龙晓燕，杨茜．小额贷款:中小型企业融资的新途径[J]．农村经济，2009(1)：58-62

[12]张莹．亚太四国小额信贷——泰国·孟加拉·菲律宾·日本[J]．数字财富,2004(12):54-57

[13]王聪利.中小企业融资问题及对策[J].中小企业管理与科技，2011(28)：11-12

[14]杨琴.浅析我国中小企业融资难问题[J].企业技术开发（下半月），2011,30(4)

[15]陈洁，张晗.我国中小企业融资问题的研究[J].中国证券期货，2012（1）

[16]周围.关于完善中小企业融资问题研究[J]. 中国外资（下半月），2011(4)：167

[17]季春伟，刘臻，夏冰.关于中小企业融资问题的研究[J].魅力中国，2011(1)：212-214