浅析互联网金融对小额贷款的影响_开题报告

（一）国外研究现状

Allen(2008)强调互联网金融是互联网技术和金融服务相融合的新兴领域，不是简单的运用互联网技术的金融，而应注意互联网精神在其中重要支撑作用。阿尔巴尼亚的微型金融机构Opportunity Albania的首席执行官Robert Hart曾说“今天的微型金融和过去10年截然不同，10年后也将是相同景象。”而Temenos公司在其2010年年报上写道“我们的目标是提供给微型金融部门高质量的服务，特别是通过创造性的方法参与到微型金融机构中去。”

Slavin(2007)认为在英美P2P 网贷是在传统储蓄和投资之间为贷款人提供的新型金融服务方式，P2P 作为信息中介撮合了小额借贷并从中收取服务费来赢利，其服务对象是需要资金从事生产的低收入者或小微企业，以及需要资金来临时周转的人群。Freedman 和Jin（2008）则通过研究P2P 网络借贷的社会网络性，认为P2P网络借贷方式与传统的银行贷款方式相比，融资成本有所降低，且其的贷款利率更低，同时有利于投资人获得更好的收益。Sunday Telegraph(2006)指出，P2P 网络除了利率低廉，还能吸引许多收入不稳定的自由职业者，促使他们提前还款，当然对贷款人来说也带来了额外的收入。此外，贷款人可通过网络直观了解资金动向，这种帮助别人完成理想的贷款方式可以为人带来精神层次的满足，其中的非营利性P2P 平台更可以算是一种慈善事业。有一部分学者认为P2P 借贷存在消极作用，因为信息的不对称容易引发信贷市场上的道德风险和逆向选择，从而引发危机。Sunday Telegraph(2006)的观点是：营利性的P2P 平台无法保证随时都有大量的资金来满足借贷市场的需求也面临着巨大的监管压力，而非营利性的平台又存在着如何弥补运营成本来实现更低的管理成本问题。Jentzsch（2007）则觉得，P2P 平台为了风险控制使大量借款人的相关信息被投资人和平台获取，这极大地威胁到了借款人的信息安全，侵犯了了借款人的隐私。

Steve Beck &Tim Ogden（2007）在《谨防小额信贷贷款》认为，小微企业的贷款将是一个银行等金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业自身方面的缺点，所以要格外小心出现坏帐。

Grediref是由小贷联盟Redimif创建的总部位于危地马拉的信用信息共享平台,专门提供小额贷款借款人的信用信息。Genesis是当地最大失误小贷公司之一。而根据加州大学圣地亚哥分校国际关系与太平洋研究学院教授McIntosh和旧金山大学经济学教授Bruce Wydick等人曾研究测算，使用Grediref给小贷机构带来的内部收益率可以达到96.5%。这一数据并非没有依据， “使用Grediref给Genesis每个分部带来的3年净现值是185570美元，即每年61857美元，使用该平台带来的内部收益率是96.5%”McIntosh教授介绍。而加州大学伯克利分校农业和资源经济学教授Elisabeth  Sadoulet（2013）统计发现：“通过使用Grediref，Genesis的客户漏付率减少了4.5~4.8个百分点，同时不良行为率下降了1~3个百分点。独立借款人的分期还款拖延率从原先的67.2%下降到了52.8%。”Elisabeth  Sadoulet  教授认为Grediref对资产较低的穷人影响更大，因为数据显示，资产在1000格查尔（约125美元）以下的穷人的分期拖延比率从原先的63%下降到了48%；资产超过1000格查尔的借款人的分期还款拖延率从54%下降到了48%。Elisabeth  Sadoulet  教授分析，因为以往漏还或分期还款拖延类信息属于放贷机构和借款人的隐私，无法通过对同事或邻居等的访谈等方式筛选，而Grediref解决了这一问题。由此可见，对于基于大数据的互联网征信对于小额信贷风险控制管理具有不同意义。

（二）国内研究现状

中国小额信贷从诞生起，一步步发展，走到今天的互联网金融时代下小额贷款融资模式，可以说是变化非常大。总的来说，是从“官办小额信贷”走向了探索“可持续发展的民间小额信贷”的方向。

郑高爽（2015）分析了载传统融资贷款渠道下小额贷款融资难的原因：银行的借贷标准高、手续复杂、融资代价大；小额信贷结构的资金不足、自身信用不足；民间借贷的资金额度小且多为流动资金，无法满足中小企业较大数额的长期融资需求。王晓龙（2015）指出了小额融资难得原因有三方面，分别是：1、中小微企业等因其信息透明度低、社会公信差、易发生粉饰报表等情况而出现了信息不对称所引发的道德风险和逆向选择。2、正是因中小微企业等信息透明度低，贷款是往往被要求提供有效担保和抵押物，而中小微企业等本身因其经营规模或经营战略等原因，符合标准额可通过担保或抵押的资产少，且难以找到符合标准的担保人，才陷入融资难的窘境。3、政府制度不健全。

穆红梅（2016）在《小微企业在互联网金融背景下企业的发展机遇与问题研究》中指出了同样适用于小微贷款的几种融资模式：①P2P网络借贷平台的发展可以与我国传统的金融机构形成互补。②众筹融资模式在一定程度上降低了小额融资成本，提供了一种获得资金的新模式。③电子商务网络平台的借贷可以凭借其电商交易的大数据，通过业务交易记录进行数据挖掘来完成对于贷款的授信，加之互联网贷款模式，不需要担保的优点，为小额贷款提供便捷的融资需求。晏妮娜与孙宝文（2014）讨论分析了同样针对小微企业又适合小额信贷的两种互联网金融模式：Ⅰ）网络联保模式不仅传承了联保模式的连带责任机制，而且具有互联网金融所带来的创新型改变。实现了贷款过程电子化和网络化，建立自己的网络信用评价体系。Ⅱ）网络信用池融资模式，即在网络池内有融资需求的企业通过电商进行汇总申请来得到贷款后，按期还款后可以累计信用等级。全颖和郑策（2015）认为互联网金融在扩展小额贷款融资渠道上存在着明显的优势：⑴融资参与主体扩大⑵融资模式不断创新⑶融资成本降低⑷融资效率提高。张洪哲（2015）认为在互联网金融视角下政府应加强引导、监督及监管力量，可以利用互联网大数据构建小额信贷征信系统，通过引入保险机制使得小额信贷与保险相结合从而有效地实现风险的分散，最后小额信贷模式注意从从事前、事中和事后三个层面加强风险管理以及运营成本控制。

二、范文提纲

一、引言

1.1  研究背景及目的

1.2  研究内容及方法

1.3  相关文献综述

二、小额贷款

2.1  小额贷款概述

2.1.1  小额信贷的概念

2.1.2  小额信贷的特征

2.2  小额贷款的现状分析

2.2.1  小额贷款形成背景

2.2.1  小额贷款发展现状

2.3  小额贷款业务的趋势分析

2.3.1  小额信贷的优缺点

2.3.2  小额信贷的发展困境

三、互联网金融

3.1  互联网金融概述

    3.1.1  互联网金融的概念

    3.1.2  互联网金融的特征

3.2  互联网金融的发展

3.2.1  互联网金融模式的成因

3.2.2  互联网金融的发展现状

3.3  互联网金融的影响

3.3.1  互联网金融的应用

3.3.2  互联网金融的挑战

四、互联网金融对小额贷款的影响

4.1  互联网金融与小额贷款

4.1.1 互联网金融与小额贷款的内在联系

4.1.2  互联网金融破解小额信贷融资困境的优势

4.2  基于互联网金融的小额贷款融资模式

4.2.1  P2P网络借贷模式

4.2.2  众筹平台融资模式

4.2.3  基于大数据的小额信贷模式

4.2.3  互联网金融门户模式

4.2.4  网络联保融资模式

4.2.5  网络信用池模式

4.2.6  股权融资模式

五、互联网金融时代小额贷款的优化策略

5.1  提升互联网金融背景下小额贷款公司的营运水平

5.2  建立和完善小额信贷的信用体系

5.3  加强投资者互联网小额融资的风险意识

5.4  积极引入第三方托管及保险公司

5.5  加强对互联网金融及小额贷款公司的监管

六、结论与展望

6.1  结论

6.2  互联网金融时代小额贷款发展展望

三、参考文献

[1]何道峰.小额信贷在中国[M].北京：中国财经经济出版社，2013:1-38

[2]雷曜，陈维.互联网时代：追寻金融的新起点[M].北京：机械工业出版社，2014:55-60

[3] 胡新.互联网金融平台投资理财[M].北京：清华大学出版社，2015:1-13,52-54,129-147

[4] 黄国平，伍旭川.中国网络信贷行业发展报告（2014-2015）[M].北京：社会科学文献出版社·皮书出版社分社，2015:1-42,174-191,222-255,274-286,296-309

[5] 柏亮.中国P2P借贷服务行业白皮书2015[M].北京：东方出版社，2015:167-243,259-307

[6] 任兴磊，谢军占，沈亚桂.分析与展望：中国中小微企业生存发展报告（2015-2016）[M].北京：中国经济出版社，2016:149-192

[7] 王家卓，徐红伟.2015中国网络借贷行业蓝皮书[M].北京：清华大学出版社，2016:2-24

[8] 沈颢.小额贷款操作实例：微型金融方法与案例[M].江西：二十一世纪出版社，2013:15-24,34-40

[9] 高东月.一本书读懂互联网金融[M].北京：时代出版传媒股份有限公司北京 华文书局，2015:5-24,167-186,190-203

[10郑志来.互联网金融、金融脱媒与中小微企业融资路径问题探究[J].理论导刊，2015（5）:71-74

[11] 倪琦琛，黄浩楠.互联网金融背景下的小额贷款研究[J].商，2015（4）:159-159

[12] 王未卿，张丹，刘澄.互联网金融冲击下小额贷款公司的挑战与应对策略研究——基于SWOT分析[J].中国管理信息化，2015（17）:107-110

[13] 鲜永一.互联网金融和小额贷款[J].环球市场信息导报，2014（23）:272-272 

14] 单纯.互联网金融融资模式剖析——源自中小微企业的P2P和众筹实践[J].科技管理研究，2015，35（24）:177-181

[15] 牛瑞芳.互联网金融时代小额贷款公司的发展研究[J].江苏商论，2015（5）:125-126

[16] 张洪哲.互联网金融视角下的小额信贷模式研究[J].中国商贸，2015（20）:70-72

17] 梅佳，兰强.互联网金融视角下小额贷款公司与地方经济发展互动研究[J].海南金融，2015（11）:77-80

[18] 胡浩.互联网金融下的小额贷款公司风险研究[J].现代经济信息，2015（20）:319-319

[19] 郑高爽.互联网金融下中小微企业融资问题的思考[J].中国商贸，2015（18）:84-86 

[20] 王晓龙，张爽.基于互联网金融的中小微企业融资模式创新研究[J].中国商论，2015（21）:88-90

[21] 姚倩.基于互联网金融模式的小额信贷研究[J].中国市场，2015（21）:200-201

[22] 赵丹.中国小额贷款公司融资困境及对策研究——基于互联网金融的研究[J].金融经济：理论版，2015（8）:43-45

[23] 全颖，郑策.中小企业互联网融资机制创新研究[J].铜陵学院学报，2016，15（1）:36-39

[24] 晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014（7）:74-78 

[25] 向丽.关于小额贷款公司的发展现状、问题及对策研究[J].企业技术开发月刊，2015（22）:129-130

[26] 穆红梅.互联网金融背景下小微企业的发展机遇与问题研究[J].金融经济：理论版，2016（1）:124-126

[27]丁增稳，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计[J].通化师范学院学报，2015（1）:112-116

[28] 王晓龙.小额贷款公司运营模式创新及风险控制研究[D].安徽大学，2015:1-44

[29] 刘海雄.面向小微企业互联网金融模式创新[D].云南财经大学，2015:1-57

[30] 狐狸君.九张图看懂互联网金融模式[Z].中国市场，2015（21）:200-201

[31]刘海雄.面向小微企业互联网金融模式创新[D]. 亿邦动力网: :// .ebrun.com/20150123/122240.shtml,2015年1月23日

[32] AD Janvry，C Mcintosh，E Sadoulet . The supply- and demand-side impacts of credit market information [J]. Journal of Development Economics , 2010,93(2):173-188 

[33] C Mcintosh，E Sadoulet，S Buck，T Rosada . Reputation in a public goods game: Taking the design of credit bureaus to the lab [J]. Journal of Economic Behavior & Organization, 2013, 95(4):270–285

[34] Steve Beck &Tim Ogden . Beware of bad microcredit[J]. Harvard Business Review, 2007, 85(9)

[35]Allen F，E Finance：An Introduction[J]. Journal of Financial Services research，2008，22(1/2):5-27

[36]Freedman S，Jin G Z . Dynamic Learning and Selection : the Early Years of Prosper[D]. Working Paper，University of Maryland，2008

[37]Slavi . Peer to Peer Lending An Industry Insight[Z] :// .bradslavin.com，2007