我国农村小额贷款现状问题与对策研究_开题报告

小额贷款作为一种灵活的信贷方式，对农村整体经济的发展起到了促进作用，同时，小额贷款也是人们对传统扶贫手段不断创新的结果。小额贷款是专门向低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务，是指向无资产担保的群体直接提供小额度的贷款资金及综合技术服务的信贷活动，不仅包括对农户、城市下岗失业者，还包括微型和小型企业信贷等。

（一）关于农村小额信贷发展现状的研究

谢晓伟（2011）从银行类机构和非银行类机构分析了我国小额农贷的发展现状，通过搜集数据描述了农业银行，邮储银行，农村信用社，村镇银行的贷款情况。2008年正式明确了小额信贷公司的法律地位，农村地区主要的小额信贷资金来源于农村信用社，邮政储蓄银行吸收的存款大多通过内部机制将农村的资金转移出去，新型的农村金融机构经验不足，小额信贷公司自身还面临着定位不明确。

全国不同地区小额信贷发展情况不尽相同，张奇志（2013）在对中西部地区小额信贷研究中，以山西省为例，农信社的贷款损失准备充足率继续上升已经达到了115.91%，不良贷款占比则同比下降了7%，经营效益屡创新高。小额信贷有效缓解了农户的资金短缺问题，可以作为正规金融的有力补充，促进了信贷分配平均。在东部地区，陈晓虎（2014）在对江苏省小额农贷调查中发现，江苏省小额信贷机构效益良好，平均回报率达到10%以上，不良贷款率在0.4%上下。江苏省不同区域，发展水平差异也比较大，所以要根据省内的实际情况来确定贷款额度。

（二）关于农村小额信贷存在问题的研究

最初，中国的小额信贷项目是在中共中央和国务院扶贫政策的支持下，以解决扶贫资金使用效率和扶贫攻坚为主要目标而发展起来的。新世纪以来，小额信贷已从扶贫扩大到为农村广大农户服务的范围。然而，政府小额贷款却仍然在体制和政策等方面存在一定的问题。孙慧（2011）和毛灿贞（2013）都从宏观和微观层面对小额信贷存在的问题进行了分析，综合对比分析发现，从宏观层面，两者都认为我国小额信贷利率设置不合理，资金来源单一。从微观层面，孙慧（2011）从我国小额信贷缺少激励机制切入，对客户经理的激励不足使客户经理大多不接受办理小额信贷业务；小额信贷机构对按时还款的农户和中小企业缺少激励机制。毛灿贞（2013）则从监管方面分析，主要是管理手段落后，贷后监管不力，责任追究困难。

姜伟（2014）提出我国小额农贷存在的问题主要是资金供给渠道狭窄，小额农贷的财务自立能力较弱，农贷措施与农户需求不匹配，实际操作与管理机制不对称，保障机制缺失不全。

（三）关于农村小额信贷措施的研究

针对以上提出的小额信贷的问题，蔡益华（2013）分别从农户层面，小额信贷机构层面，政府层面提出风险控制措施。从农户层面上，要加强农户的信用教育和营造良好的信用环境，并同时为农户建立信用记录。从农村小额信贷机构层面上，要建立规范的会计审计制度，完善农村小额信贷的信息化管理系统和农村小额信贷机构的自身机制，不断地对我国农村小额信贷业务人员进行教育、考评和激励。从政府层面上，要建立和完善农村地区的信用环境和法制环境，规范政府的监管行为，实行利率市场化运作。

而刘超（2014）根据因子分析得出的小额农贷风险成因，分别提出了破解各个风险的建议，主要包括破解环境风险的政策建议：实行农品数据集中，形成风险预警机制；明晰企业产权关系，建立干预补偿机制；严控存款资金流向，促进当地经济发展。破解运营风险的政策建议：设立农业保险基金，提高农户抗险能力；科学设计贷款流程，提高信贷职业道德。破解信用风险的政策建议：健全信用评估体系，实现数据集中管理；创新贷款担保方式，增加农户违约成本。

二、范文提纲

摘要

一、小额信贷概述

（一）小额信用贷款的内涵

（二）小额信贷的基本特征

二、我国农村小额贷款发展现状分析

（一）我国农村小额信贷的发展历程

（二）我国农村现有小额贷款机构类型 

（三）农村小额信用贷款的现状

1.农村小额信用贷款的规模

2.农村小额信用贷款的增长速度

（四）农村小额贷款的未来趋势

三、农村小额信贷中存在的问题

（一）从银行的角度

1.农村小额信贷业务宣传不足

2.信用评级方式

3.小额信贷风险较大

4.农村小额贷款宣传不足

（二）从农户的角度

1.手续繁复条件苛刻

2.对农村小额贷款需求少

3.农民对农村小额贷款利息的认识误区

4.农民信用等级差

四、完善农村小额信贷发展对策

（一）建立多层次的小额信贷载体

（二）建立完善农村小额信贷发放机构

（三）加强信贷风险的防范

（四）对农户的信用档案实行电子化管理

（五）落实相关的政策配套措施

结论

参考文献

致谢

三、参考文献

[1]杜晓山、张保民等.中国小额信贷十年[M].北京：社会科学文献出版社,2014.

[2]江西农村信用社网站统计数据,  :// .jxnxs.com

[3]熊德平.农村小额信贷:模式经验与启示[J].财经理论与实践,2015,(3).

[4]肖玉淮.对江西三县农民贷款情况的调查[J],工作研究,2014:25

[5]中国金融年鉴编辑部.中国金融2007年鉴[M].北京:中国金融年鉴编辑部，2013，12 

[6]王群琳.中国农村金融制度—缺陷与创新[M].北京：经济管理出版社,2012.11

[7]刘明国.中国三农大变局[M]. 北京：中国农业出版社,2012

[8]杜晓山等.小额信贷原理及运作[M].上海:上海财经大学出版社，2001.8

[9]韩雪萌.银监会要求农信社继续发挥好支农主力军作用为支持社会主义新农村建设做出新贡献[N]. 金融时报,2015.04

[10]李秋来. 婺源县帮助农民解决“贷款难”[J]，建党文汇，2012：15

[11]张丽萍，郝丽霞.农业小额信用贷款运行现状、问题以及政策建议——对陕西省杨凌示范区小额信贷运行情况的调查与思考[J]. 陕西农业科学2014，(6)：60

[12]李正波,高杰,崔卫杰.农村信用社农户贷款的信用风险评价研究[J].北京电子科技学报,2014,(1):69-74.

[13]黄火生，温智良. 对现行农户小额信用贷款的调查与思考[J]. 观察与思考，2014，（5）：54

[14]周善葆. 西部山区农村小额信贷发展问题探析[J], 南方金触, 2014,（8）

[15]冯丹. 完善我国农村小额信贷扶贫的对策建议[J]. 湘潮·理论经济大观，2015.（1）：55

[16]PressSJ,WilsonS.ChoosingbetweenLogisticRegressionandDiscriminantAnalysis[M]. 1978

[17]Dr. Salehuddin  Ahmed , Creating Autonomous National and Sub-Regional Microcredit Funds,2001