新农村建设下的杭州小额贷款问题研究_开题报告

国内研究现状

   近年来，我国城乡差距不断扩大，农村金融发展滞后是其中重要的原因之一。开展农村小额贷款，是解决该问题的一个重要途径，农村信用社农户小额贷款业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫的法宝。但现实存在一些问题，例如：小额贷款的资金矛盾突出、小额信贷机构少、贷款能力不足、缺乏相应专业保障机构来分担相应风险、政策法律环境建设存在滞后，金融机构相关人员缺乏责任意识，可持续能力不足等。目前, 国内关于小额贷款问题的争论主要存在以下几方面: 1.小额贷款是不是只能贷不能存?这实际上是小额贷款公司的身份界定问题。2.小额贷款公司能不能又存又贷?尤努斯教授在我国演讲中强调说, 小额贷款必须又存又贷，否则等于砍断了它一条腿。3.但目前中国的管理当局的回答是，不可以。国内有许多学者也认为不可以，持这种观点的人认为，小额贷款公司存在的意义是为了帮助中小企业和农户解决资金难问题，如果同时吸收存款，那么变得和银行、农村合作社没有区别，最终可能失去了为中小企业服务的初衷。商业性小额信贷可以通过三种方式来实现:升级方式、绿色田野方式和降低规模方式。它们的含义分别为：升级方式是将半正式的小额信贷机构转变成获准经营和受到监管的正规金融机构；绿色田野方式是从一开始就设立专门的小额信贷金融机构，通过试点的方式慢慢推广；降低规模方式是由现 有正规金融机构即商业银行成立专营机构来从事小额信贷业务。在我国开展小额信贷主要有以下四类机构：(1)依靠国际和国内公益组织援助的非政府形式的小额信贷机构；(2)具有政府职能的社团组织开展的主要以扶贫开发为目的的小额信贷项目；(3) 正规金融机构；(4) 商业性小额贷款公司。小额信贷在我国建设社会主义新农村，努力构建社会主义和谐社会中发挥的“鳃鱼效应 ”。他们认为，小额信贷组织和正规金融部门相比，其优势在于利用地缘、血缘、人缘、亲缘的因素建立起来的信贷关系；这种机构可以有效地克服信息不对称问题,，而且拥有灵活的借贷条件，恰好地适应了农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小而分散的特点，既能为农村、农民及农村和中小企业提供良好的金融服务，又有利于打破农村信用社垄断农村金融市场的格局，增强农村金融市场的竞争活力，促进农村金融体系的良性发展。造成贫困的原因是多种多样的，归根结底，是由于穷人缺乏控制资本的能力或者说现存的金融体系无法为穷人提供资本，在这种情况下，即使是具有生存技能的人也无法完成自营活动。因此，解决贫困问题需要金融体系能够触及到真正的低收入群体，为他们开展创造收入的简单生产活动提供必要的资金支持，并使他们通过自己劳动获得的收入来分期偿还贷款。在这里，需要说明的是，在贫困人口当中，还有一些完全丧失劳动能力、缺乏生存技能的群体，他们必须依靠政府的无偿的补助或一些国际扶贫基金的扶助，因为他们缺乏偿还贷款的创收能力，不能将对这一类特殊群体的扶贫目标混同于小额信贷的扶贫目标。本文通过探索的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

国外研究现状

人的信息及创业规划,然后贷款给那些能够打动他们的人。在收到资金后就会立刻汇至当地的金融中介机构，由该机构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款。不允许贷款人收取利息，同时也不向小额金融机构收取利息，最大限度地减轻了借款人的负担。美国的社区银行也是小额信贷成功的典范。根据美国独立社区银行协会的定义，美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立、独立按市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。1 .区域性是美国社区银行的本质特征, 即社区银行仅在一定区域范围内提供金融服务。资金主要来源为所在区域的储蓄存款,其信贷资金也主要投向该地区内的建设以及居民生活经济发展所需,有效缓解了地区资金外流现象,并且推动了该社区的经济发展。社区银行专职于特定区域的金融服务,具有良好的人缘地缘优势,便于和客户之间的沟通,以及获取客户资信信息,易于形成长期稳定的业务合作关系。社区银行的规模普遍较小,一般资产在10亿美元以下,其规模符合社区内居民以及中小企业的市场定位和经营策略。社区银行为中小企业提供了无法从大中型银行获取的信贷资金,使地区内中小企业有了进一步发展壮大的机会。同时, 美国发达的中小企业也为社区银行的发展提供了广阔的空间,据美国小企业局的数据统计,美国GDP中约有50%是由小企业贡献的。2.欧洲国家小额贷款机构运行模式。欧洲各国近年来也为了解决失业和贫困问题而大力推广小额信贷。 欧盟通过了小额信贷法案,计划为欧盟成员国内的小企业和失业者提供总额为1亿欧元的贷款,帮助他们创立自己的“小本生意”。因为所有大型企业都是从小作坊开始,时间会证明,小额信贷将会帮助创业者启动第一家公司并逐步成为明日的跨国企业 。

小额信贷对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，它包括在农村和城市进行的小额信贷服务。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行、印尼的人民银行小额信贷部、玻利维亚的阳光银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。

二、范文提纲

文献综述

1 在新农村建设下小额贷款的发展现状

 1.1 小额信贷的概述

 1.2 小额贷款在新农村建设中的地位及作用

 1.3 小额贷款的发展现状

  1.3.1 国际上小额贷款发展现状

  1.3.2 我国小额贷款发展现状

  1.3.3 杭州小额贷款发展现状

2 杭州市新农村建设下的小额贷款发展中存在的问题

 2.1 小额贷款的资金矛盾突出

 2.2 小额信贷机构少、贷款能力不足

 2.3 缺乏相应专业保障机构来分担相应风险

 2.4 政策法律环境建设存在滞后

 2.5 金融机构相关人员缺乏责任意识

 2.6 可持续能力不足

3 完善在新农村建设下杭州市信贷对策和建议

 3.1 参考国外策略并融合国情

 3.2 提出完善的建议和改进措施

  3.2.1 拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾

  3.2.2 扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务

  3.2.3 切实加强农村金融环境建设

  3.2.4 建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架

  3.2.5 强化小额信贷机构内部管理 

  3.2.6 鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展

4 杭州市小额信贷发展的未来展望

三、参考文献

[1]张宁、张兵、周明栋。利率对农村贷款决策的影响[M]。江苏，2015：80-86

[2]杨资、萌庆军、耿多。江苏省银行发展小微企业信贷业务中的问题及其对策[M]。南京，2014：39-42

[3]和月月。昆明市小微企业贷款难问题的进一步解决措施研究[M]。云南，2016：437-431

[4]金春宝。我国开展农村小额贷款问题分析[Z]。宁波大学商学院，315211

[5]林佳丽、姜大志、薛声家。农村商业性小额贷款决策风险评估模型及其求解[J]汕头，2013.34-41

[6]Yun sun，Xun Zhao，Xifan zheng，从美国次贷危机看我国住房抵押贷款证券化[J]，广东，2017：33-37

[7]詹原瑞、丁云娜。中国农村小额贷款问题研究[J]。天津，2017.5

[8]陈海华。论我国农村小额贷款的问题研究[J]。2014.3

[9]宋波。小额贷款在新农村建设中的作用探讨[J]。南京师范大学，2009.7：162-163

[10]杨峰。我国农村信用社拓展农户小额信贷的障碍与对策[M]。陕西，2012：68-69

[11]胡淙海、费宇、高正捷。基于财务数据的小额信贷决策模型[M]。昆明，2015：25-31

[12]小额贷款行业市场现状及未来发展趋势分析[Z]。2014:1-20