我国P2P小额贷款风险问题的研究_开题报告

（一）选题的背景及意义

1、小额贷款的概念及发展

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。小额贷款获得的途径主要有：民间借贷、P2P网络借贷、小额贷款公司、消费信贷机构、典当行等等。这几年随着多种小额贷款形式的不断发展和监管的落地，不仅对传统银行进行了有利补充，同时也让民间市场更加规范化，更加的阳光化、市场化，从而减少了民间借贷系统风险。

2、P2P行业问题

较传统银行，小额贷款的风险控制也比传统银行贷款难度大，相对高风险的情况下，利率也相对较高，虽然目前中国已经逐渐开放了利率上限，但是也不能超过最高院对民间借贷司法解释当中规定的年化的36%的上限，以及其他一些相关规定。近年来，我国P2P小额贷款问题层出不穷,变相高利贷、校园贷，旁氏骗局等等对社会产生了不良影响，也让投资者失去了信心。P2P经历了10多年的发展，虽然雷潮不断，但不是没有进步，行业也始终在朝着正规化的道路上前进。但光是这些肯定还不够，投资人信心并未完全拾起。投资者需要是严谨的风控、扎实的资产端、透明的披露以及明确的风险，这些都和政策、行业自身相辅相成。这也使得P2P 小额贷款行业，做好风险防控，规范行业标准，以寻求良性发展，真正的相应国家号召做到普惠金融，做好国人真正的认可，有着重要的意义。

（二）国内研究现状

我国的P2P小额贷款从无序到合规，从增“量”，到增“质”主要经历以下阶段：

1.2007-2012年以信用借款为主的初始发展期：2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，随着互联金融概念的兴起，国人对网络借贷的认识度后接受度日益提升，各路机构纷纷进军网贷行业，整个行业进入快速发展阶段。这一阶段由于绝大部分创业人员都是互联网创业人员，缺乏相关金融操控经验，他们主要复制外国经典模式借鉴拍拍贷模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款。然而我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之便出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最后导致多家平台坏账。

2、2012-2014年乱象丛生（以地域借款为主的快速扩张期，以自融高息为主的风险爆发期）：由于外部宽松的监管环境，长期处于三无状态，无准入门槛、无行业标准、无监管机构，平台内部合规自律意识的缺失，高速发展景象背后的隐患一一暴露，业务违规，涉嫌诈骗，恶意跑路，等负面事件频发，不断刷新投资者对网贷信任度下限，截止2013年，网络借贷行业创新、风险与管理之间矛盾达到空前高度。

3、2014年至今以规范监管为主的政策调整期

针对行业现象，监管部门在探索和实践中逐步探索出管理逻辑，P2P网络借贷政策陆续下发，P2P网贷平台纷纷整改，以求在规定时间内达到监管要求，马太效应显著，优质平台脱颖而出，劣质平台面临淘汰，行业集中度加强。

（二）国外研究现状

P2P最早诞生于2005年的英国，作为世界上最早的P2P网贷公司，Zopa开创了一种新型借贷模式—P2P作为中介平台通过互联网实现有理财需求的投资者和有资金需求的借贷者之间的信息匹配，完成用户之间资金的借入和借出，整个过程无需银行介入。该模式逐渐在美国日本等世界范围内推广起来。

1、P2P全球现状

“东方不亮西方亮”：中国惨淡爆雷、英国风景独好

英国虽然早在2005年就有了P2P平台，但P2P行业在英国迎来真正意义上的快速发展是从2010年开始。近几年来，新平台更是以每年至少17家的速度问世，可谓迎来了英国P2P行业的“春天”。

　　众所周知，中国和美国是P2P市场的“后起之秀”但却是运转速度最快的玩家。中国自不必说，从2007年首家成立的拍拍贷，到2015年国内P2P赴美第一股的宜人贷，以及2017年下半年国内金融科技掀起的上市潮：趣店、拍拍贷、和信贷、简普科技、乐信……大批互金平台群起而效之。直到2018年6月份爆雷之前，P2P在中国发展近乎“野蛮生长”，丝毫没有减速刹车的迹象。有资料显示，目前中国的P2P平台有1400多家，从数量上看仍然是全球第一。

　　再看美国，获得美国证监会执照的P2P平台有Prosper和LendingClub。Prosper无疑是美国最大的P2P平台，成立于2006年，其经营方式很有特点：与在线拍卖相似，利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。而Prosper需要做的工作就是保障交易安全，理论上仍然秉持peertopeer的模式；而另一家是全球首家上市的网贷公司LendingClub，成立于2007年，2014年12月12日在纽交所挂牌上市。LendingClub对借款人资质审查非常严格，信用分数必须大于660分，且债务收入比不高于35%，信用记录时长大于36个月，过去6个月信用核查次数不能超过6次。

　　目前，英国P2P金融协会P2PFA(英国P2P行业自律组织，其网站提供关于行业自律准则，成员单位的业务发展数据等详细信息，P2PFA基于贷款投向不同将网络借贷分为个人贷款和商业贷款两类）共有八家会员，分别是Crowdstacker、Folk2Folk、FundingCircle、Landbay、LendingWorks、Marketlnvoice、Thincats和Zopa。2017年这8家头部P2P平台为小企业和消费者提供的贷款超过273亿英镑，其中商业贷款168亿英镑，比2016年同比增长75%；个人消费贷款105亿英镑，比2016年同比增长54%。这8家平台占了英国P2P市场的主要份额，特别是Zopa、FundingCircle和RateSetter三家平台占比较高。

不难看出，如今P2P全球开花，作为P2P起源地的英国也在追赶超越。论成立时间、资金投入、行业经验、监管体系，英国并不输于中美，甚至比中美做得好得多。

P2P作为全球传统金融机构的有效补充，正在以其特有的市场角色，发挥越来越明显的作用。相信英国P2P行业的成熟，将会进一步推动P2P全球化的进程。

二、范文提纲

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引言（绪论）：小额贷款风险问题现状

一、小额贷款基本概念

（一）小额贷款获得方式

（二）P2P小额贷款流程

二、我国P2P小额贷款问题的现状

（一）我国P2P小额贷款平台经历阶段

（二）我国现有网络借贷政策对P2P小额贷款行业的影响

（三）负面事件对P2P经营的影响

三、P2P小额贷款风险划分

（一）贷款风险

（二）政策风险

（三）经营风险

（四）操作风险

四、我国P2P小额贷款风险对策

（一）加强行业自律组织建设，加强企业人员培训

（二）完整个人征信体制，加强P2P征信体制建设

（三）利用大数据平台，加强P2P平台的联系，

五、结论与展望

（一）基本结论

（二）展望

三、参考文献

[1] P2P全球现状“东方不亮西方亮”：中国惨淡爆雷、英国风景独好[Z]. 中国电子银行网 :// .cebnet.com.cn/20180925/102523751.html 2018年09月25日 

[2]施聪.论我国P2P网贷平台的发展现状问题及对策[Z]豆丁网 :// .docin.com2016年05月15日

[3]百度百科.小额贷款[Z]  s://baike.baidu.com/item/

[4]之家哥. 日本市场借贷现状概述 [Z]网贷之家 s:// .wdzj.com/hjzs/ptsj/20171120/159244-1.html 2017年是11月20日

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[6]李华军，邱晓其，李满东博弈论视角下的互联网金融风险监管与防范对策研究-以P2P网贷平台为例[J]商业会计.2017 (23) :91-94

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[8]听说. 网贷天眼9月网贷行业报告大逆转，行业贷款余额环比上涨5.69%[Z]网贷天眼 s://news.p2peye.com/article-526549-1.html.2018年10月01日

[9]艾瑞咨询2017年中国网络借贷行业研究报告[Z] ://b2b.toocle.com/detail--6430913.html.2018年01月02日

[10]王紫哉,袁中华,钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究一基于 “拍拍贷”、“宜衣贷”的案例分析[J]新金融,2012,13(02):211-212.