我国小额贷款业务发展现状、问题与对策研究-开题报告姚欢骁-文献综述-参考文献

自2005年我国在五省率先开展了小额贷款公司的试点工作以来，小额贷款业务迅速发展。截止2015年9月末，央行的最新数据统计显示，全国共有小额贷款公司8965家，贷款余额9508亿元，前三季度新增人民币贷款76亿元，表面上的发展速度并不能掩盖小贷业务发展的困局。就在近期四川省金融办组织的，对全省小额贷款公司、融资性担保公司的合规性展开检查，并在2015年10月上旬通报了第一批检查结果，有32家融资担保公司被停业整顿，11家担保公司被取消融资担保业务资格，同时有2家小额贷款公司被停业整顿，5家小额贷款公司被取消业务资格。随着检查的继续，业内人士认为四川境内还将有担保公司和小贷公司被取消资格。从这最新的报道看出，业内的种种痼疾，已对我国小额贷款业务的健康发展形成了重大冲击，已到了亟待解决的关头。国内诸多专家学者在民间金融与小贷业务的发展过程中，不断探索研究，并且发表了各自的评论和观点，希望能为我国小贷业务的可持续性发展提供一些理论基础。

冯登燕（2012）指出，以温州为代表的民间借贷危机的发生，折射出我国金融体制方面的制度性问题。金融压抑是民间借贷危机的根本原因，银行大企业集团等参与民间放贷对危机发生推波助澜，紧缩的货币政策是民间借贷危机爆发的导火索。金融深化是化解民间借贷危机的根本途径，必须要深化金融改革，打破金融垄断，放松金融管制，推进利率市场化。

高晋康、唐清利（2012）研究认为，民间金融活动的存在具有其合理性，随着活动规模在逐步扩大的同时，其风险也逐渐显现，在整体金融安全框架下，亟需对民间金融活动进行有效规制，并在确立法制化界线的同时，注重民间金融市场主体的培养。

田剑英（2013）的研究认为，资金来源是国内小额信贷机构发展中普遍面临的问题；应通过小额贷款公司激活民间资本并得以金融深化；创新普惠金融服务，促进金融资源优化配置；充分发挥小额贷款公司的包容性金融作用，激活民间资本，增加民间资本为主的内源性资金；通过激活民间投资活力，促进民间资本阳光化；并建立小额贷款公司资金运作的风险防控机制，注重内部风险控制，关注资本金的安全运行。

潘广恩（2010）认为，小额贷款公司只贷不存的组织形式实质上只是一种准金融模式或者欠缺性金融模式，资金来源的匮乏会影响机构的可持续发展以及化解风险的管理成本。

嵇少峰（2015）认为，小额贷款作为一个新兴行业，由于监管经验的缺乏及政出多头的原因，中国小额贷款行业的顶层设计存在许多矛盾及值得商榷的地方：一、未明晰公益性普惠金融与商业性民间金融的定位；二、未关注监管成本与监管利益的统一性；三、未能正确看待普惠金融与中国小贷公司的逻辑关系；四、许多监管要求缺乏理论及现实依据。中国的小额贷款公司做着金融机构的活，却没有金融机构的待遇及保障机制，势必会在流动性、安全性、盈利性上出现问题，一旦步入经济下行周期便无法象银行业金融机构一样通过机制避险，行业出现大面积死亡也就在所难免。

嵇少峰（2015）的另一观点认为社会化准金融机构在普惠信贷方面存在的问题。小贷公司拿着10%左右的资金成本，发放20%左右的高息贷款，与此同时，不良贷款高发；全国各省通行的监管规则，基本上将公益性与商业性贷款公司混为一谈，把资本金作为无成本的闲置资金，服务社会、回报社会；小贷公司不旦未见政府提供的“社会信贷救助成本”存在，更要承担有悖于信贷行业特点的巨额税收。因此希望小贷公司解决小微企业融资难的问题，最后的结果只能是小贷公司的资本金随着借款企业的消亡而不断消失，成为“社会信贷救助成本”的买单人。

杨林生，杨德才（2014）通过对浙江省及台州市小额贷款公司发展的研究认为，小额贷款公司运行中融资难度大，财税负担重，运营风险高，应赋予小额贷款公司“非银行业金融机构”身份，放宽小额贷款公司转制为村镇银行的约束条件，制度设计提高小额贷款公司的融资能力，财税制度加大对小额贷款公司的扶持力度，改进对小额贷款公司的制度监管机制。

蔡函序（2015）通过对小额贷款公司信用风险分析、利率风险分析、操作风险分析，认为提升我国小额贷款业务发展，需要明确小额贷款行业的法律地位，减少发展障碍，也要提高从业人员素质水平，并规范贷款流程，建立严格的内部防控机制。

刘上（2014）的观点认为，融资渠道单一制约了小额贷款行业的发展，小额贷款公司缺乏必要的政策扶持，国家对小额贷款行业的监管能力严重不足，同时小额信贷技术不成熟带来诸多风险。应拓宽小额贷款公司的融资渠道，在财税政策方面予以小额贷款公司优惠支持，提高小额贷款行业信息化水平，同时需要注意防范小额贷款风险外溢。

   此外，《非存款类放贷组织条例》(征求意见稿) 于2015年8月12日在中国政府法制信息网发布并公开征求全社会的反馈意见，这可以看作是我国小额贷款行业发展的一大进步，但是受制于中国当前的法制环境、监管环境及体制的制约，条例依我愚见依然存在诸多矛盾与两难的选择。本文参考以上文献的观点内容，结合自身对小额贷款行业的一些了解，就目前我国小额贷款业务发展中遇到的瓶颈进行剖析，并提出相应的对策。

二、范文提纲

引言························································

一、我国小额贷款业务发展现状································

（一）我国小额贷款行业的制度背景····························

（二）国内各省份小额贷款业务发展规模························

（三）浙江省D县小额贷款业务发展规模························

二、我国小额贷款业务发展的瓶颈

（一）我国普惠金融大环境下的小额贷款行业前景堪忧··············

（二）缺乏维持小额贷款业务可持续发展的有效融资渠道············

1、国内小额贷款公司的资金来源·····························

2、浙江省D县某小额贷款公司的资金来源及发展瓶颈···········

（三）缺乏有效的不良贷款监督管理机制··························

（四）缺乏有力的税收政策支持·································· 

（五）小额贷款行业自身的信息缺失、技术缺失、管理缺失··········

三、促进我国小额贷款业务健康发展的对策研究·····················

（一）明确我国普惠金融大环境下的小额贷款行业的行业属性·········

（二）制定明确的法律法规规范小额贷款业务的运作·················

（三）拓展小额贷款公司资金来源渠道·····························

（四）加大对小额贷款业务的政策支持·····························

（五）浙江省D县某小额贷款公司的自身经营模式的突破············

四、研究展望···················································

三、参考文献

[1] 田剑英.小额贷款公司对民间资本的吸引及其规范运作—以浙江省为例[M].北京.中国财政经济出版社，2013年12月.

[2] 高晋康，康清利.我国民间金融规范化的法律规制[M]北京.法律出版社.2012年10月

[3] 中国银行业协会.小额信贷[M].北京.中国金融出版社.2012年3月

[4] 冯登燕.金融深化是化解民间借贷危机的根本途径[J]. 《金融理论与实践》，2012年第5期

[5] 潘广思.小额贷款公司可持续发展制度设计[J]，《中国金融》，2010年第9期

[6] 杨林生，杨德才.小额贷款公司可持续发展的制度约束与对策建议[J]，《经济问题》，2014年第2期

[7] 刘上.促进小额贷款行业健康发展的对策[J]，《经济纵横》，2014年第3期

[8]蔡函序.我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究[J] ,《时代金融》，2015年第7期

[9]倪晓燕.论小额贷款公司融资途径的拓展[J], 华东政法大学硕士学位范文，2012年10月

[10]嵇少峰.中国普惠信贷面临的困局[Z].

 ://finance.sina.com.cn/zl/bank/20150925/160223352658.shtml  2015年9月25日.

[11]嵇少峰.小额贷款公司面临的临管困境[Z].

 ://finance.sina.com.cn/zl/bank/20150513/103822169340.shtml  2015年05月13日.

[12]网贷观察网.经验分享 小额贷款公司风险管理的重点与风控体制[Z]

 :// .wangdaiguancha.com/wangdaizixun/4239.html  2015年06月05日.