互联网金融关于第三方支付安全漏洞问题的思考_开题报告

一、文献综述

摘要：第三方支付是互联网金融的起源和核心。随着互联网行业的飞速发展，第三方支付已发展到了一定的规模，拥有一定的群体用户，随之相应的安全漏洞也频频出现（例如：盗刷，信息安全，木马病毒等等）。对漏洞的产生进行多方面分析和思考。探讨未来如何让第三方支付更加安全可靠;让互联网金融更加健康、有活力、可持续发展。

关键词：互联网金融 第三方支付 安全漏洞 可持续 发展

引言：随着互联网的快速发展，第三方支付快速崛起，让互联网金融迈上了一个新的台阶。从前人们不敢想像出门购物，不用带现金和银行卡。而现在以杭州这个城市为例，使用支付宝或微信等第三方支付方式付款的人们占了很大一部分比重。科技的进步，给人们带来了一系列的方便和快捷。但是于此同时，也意味着一些更大的风险与责任。本文将以目前第三方支付中使用率较高的支付宝为例，分析和探讨第三方支付的安全漏洞问题。围绕“什么是第三方支付，第三方支付的分类，优势局限，第三方支付中的安全漏洞问题和解决办法，以及对未来第三方支付安全的一些展望”展开。

正文

一.什么是第三方支付

（一）定义

简单的说：第三方支付平台，就是买家和卖家之间的桥梁。它沟通连接了两者，属于中介服务机构。作为一种资金支付的中间平台，它独立于卖家和买家，利用网络为个人及企业提供支付结算、资金清算等服务，很好的解决了两者之间的地域性和时间性等问题；是具有一定的资金实力和信誉的保障的第三方企业。

（二）按本身是否具有独立性分类：

1.独立的第三方支付机构：本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节,只专注于支付服务，如快钱、通联支付、汇付天下等。

2.非独立的第三方支付机构：支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。如支付宝、财付通、盛付通等分别依托于淘宝网、QQ、盛大网络。

二.对于第三方支付的评价

（一）第三方支付的优势

1.成本优势。

支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，既省去差旅费、长途话费、传真等费用有效的降低了企业运营成本，又满足了企业专注发展在线业务的收付要求，大大提高和加快了工作的时间和效率。

2. 创新优势

第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务和多钟功能。

3.快捷方便。

相于传统银行转账汇款的手续繁杂且成本高，第三方支付平台的操作相对来说更加简单方便，使用户不必考虑背后复杂的技术，交易金额也可以小到几元钱。

4. 相对公平公正

第三方支付只提供中间服务，在卖家和买家之间起桥梁作用。它独立于第三方，且利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。

（二）第三方支付的局限

1. 安全隐患

安全问题一直是互联网以及金融等众多领域的重中之重。第三方支付平台也不例外，由于和网络挂钩，信息泄露的可能性就大大的提高，第三方支付平台的数据库里存储着大量的信息，一旦这些信息泄露，可能为不法分子非法转移资金和套现等一系列行为提供便利，因此形成潜在的金融风险。

2. 经营资格问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。所以能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照，对于第三方支付公司是至关重要的。

3.法律支持问题

目前来说，我国尚未颁布实质有效的专门针对互联网金融交易规范和第三方支付交易规范的法律法规，这让一些不法份子有机可乘。

4. 业务创新问题

第三方支付企业，想要获取相应的利益就必须不断顺应时代的潮流，挖掘和创新自己多种多样的业务模式。

三、第三方支付产生安全漏洞（以支付宝为例）

（一）安全技术漏洞

支付宝主要依靠手机来接收手机验证码的（登录、密码设置、充值、提现），如果丢失手机，则要第一时间停掉手机卡，否则支付宝、余额宝和绑定的银行卡内的钱可能会有损失。并且手不能将机验证码告诉他人。第三方支付的载体及安全技术，有时候可能因为太过简单而容易被盗取，不应只采取单一简单有漏洞的安全验证方式。在大数据时代下，第三方支付平台往往掌握了大量的个人信息及资金，这些信息一旦被黑客利用，病毒木马攻克，将会造成巨大的损失，甚至金融犯罪。可见第三方支付平台的技术安全保障手段是非常重要的。

（二）资金安全漏洞

由于支付宝之类的第三方支付兼具资金的收付功能，信用卡套现、洗钱问题、账户资金被盗层出不穷。在第三方支付中，有些虚拟货币交易，不排除被人通过设立多个账户，转移不法资金，以达到洗钱的目的。比如：浙江的王女士发现自己的余额宝无端少了1万多元，王女士随即登录自己的支付宝账号查询发现，前一天，她的账号曾在淘宝网产生一笔交易，然而，王女士从未下过该订单，其支付宝账户也未告知过其他人。

（三）信息安全漏洞

淘宝网在目前国内算是比较知名的网站，但是之前本人自己注册过网店，上传了第一个商品的时候，就有顾客来买，当时觉得很开心，结果后来发现不对，该顾客发过来的网址，更本不是商品，乱点链接的话还会导致资金被盗。还会有很多顾客要求加QQ，发来钓鱼网站。由于第三方支付平台监管不严而遭遇网络诈骗的网友也有很多，比如有网友在购物过程中，由于支付不成功，而被误导到昙花一线的钓鱼网站付款，最后因信息泄漏导致财物两失，维权还十分困难。第三方支付平台存在多钟多样的诈骗手段，又没有法律的规范漏洞百出。

（四）安全资质漏洞

目前我国国内的第三方支付企业属于非金融机构，是有限责任公司的性质，一旦公司出现破产或其它财务危机等情形，则可能引发巨大的社会问题，用户的资金安全十分没有保障。另外，我们所熟知的第三方支付平台的数字证书，其实并不是真正意义的独立第三方CA认证，而是内部建设一套符合实际要求的证书注册审计系统，使自身具备证书申请、审批、下载、证书状态在线查询、证书撤销等功能，然而这种数字证书并没有法律效力。

四、解决对策（一）建立健全信用体系，

除了第三方支付平台本身之外，政府等其他职能机构部门，媒体和群众也应当加入进来考核和评价，一起建立一个信用平台，把一些信誉评价较低的用户，不诚信，服务质量差的企业，钓鱼网站建立一个黑名单，并加以公示和禁用。严重的可以适用一些高额度的惩罚和追究法律问题。毕竟，相对于加强监管，防患于未然是一种更好的选择。对交易双方的信用意识做到最大程度的约束，才能做到更好的实时监控。

（二）建立有效的监管机制

  我国第三方监管应当遵循分类监管，底线监管，联合监管原则，建立一个动态监管体系。从用户到商家，渠道全程覆盖监管，政府主导监管，第三方自律自我约束，媒体群众辅助监督，从而形成一个公正合理有效的监督三角关系。

（三）不断提升安全技术

在大数据时代下，第三方支付企业需要不断的技术创新，加强保密措施，确保交易和资金转移的安全性和机密性，不断提高支付服务的安全性。（四） 加快法律法规建设

目前我国还没有专门针对于“互联网金融的法律法规”以及“第三方支付平台的管理规范”。国家应当根据第三方平台的发展现状，制定出符合其发展情况的法律法规，并将监管和信用也纳入法律的范畴内，使之安全有效的发展，确保第三方支付行业的健康可持续发展。

（五）加大网络安全宣传力度

第三方支付平台的安全问题很大程度来自信息的不透明和不及时沟通性。对于新型的网络诈骗和钓鱼网站，平台可以通过新媒体（微博，微信）等多钟渠道进行发布和宣传，加大网络安全知识的宣传力度，从而大大减少类似事件的发生。特别针对于老年人和青少年，提升用户的安全风险意识，加强安全知识宣传教育是很有必要的。

（六）提升维权服务

类似第三方支付平台网络诈骗和资金问题发生时，多数平台选择的是推诿责任，而显有平台站在消费者的角度帮助其追查，维权，导致消费者的流失和平台信誉的下降，所以提升平台为用户或者商家维权的服务是十分有必要的。一个长久、可持续发展的第三方支付平台，必定是以人为本，并对于自身有所要求的。

五、未来第三方支付安全模式探讨

（一）科技创新

相信未来的第三方支付应该会更加高科技化，拥有更加高级的加密模式，人脸识别，指纹识别技术，声音识别，可追踪可定位，可全程管理。，

（二）智能普及

第三方支付按其演变历程分为：线下支付、线上支付和移动支付。未来的主战场在移动支付，目前已有商家研制出手机POS机，电子钱包的载体也更加多样化，出门不带手机，刷脸也可能实现支付功能。这些都是未来第三方支付需要探索的。

（三）可靠全面

以支付宝为例的第三方支付，其安全性远远低于银行。未来若支付宝能开个银行，密码像银行卡一样，忘记或锁定后，要本人带身份证去柜台重置，就会更加有安全感和吸引力。但它毕竟只是网络的平台，存在一定缺陷，相信在不久的未来第三方支付平台会不断地想办法解决和突破，从而变的更加可靠可信。

研究案例

（一）实名认证“幽灵”账户、蚂蚁花呗套现

支付宝作为阿里巴巴旗下的一大产品，在2015年上半年数据公布中，就显示目前已有活跃用户超过2.7亿，在移动支付市场占据了80%以上的市场份额。其产品“余额宝”累计用户也增至2.26亿，上半年为用户赚138.68亿元，较去年同期增加了11%，自余额宝上线以来累计创造收益396.62亿元;至今年6月底，余额宝用户数已经增至2.26亿，成为全球客户数最多的基金。

而近日，拥有如此庞大用户群体的支付宝，却被曝安全漏洞问题。据了解，2015年陈先生的支付宝实名认证账户莫名其妙被关联了多个子账户，而作为主账户的持有人，却完全不知情。支付宝方面表示，这是由于用户自己泄露了身份证信息造成的，但实际上用户却毫不知情。更为奇葩的是，用户要求取消自己名下的这些子账户时，支付宝方却称”解绑困难“。在当下，支付宝已成为主要的支付渠道以及散户们的投资“资金池”，同时目前还有“花呗”这些功能，若账户出现安全问题，用户的个人信息、资金、贷款等都将出现危机。

目前，对于被绑定非本人又未知的“幽灵”账户是否会造成主账户用户的资产损失问题，蚂蚁金服相关工作人员已经表示，实名认证账户下关联的子账户无法借用户身份发起蚂蚁花呗等贷款服务，并且支付宝有额外的风控手段进行把控，保护用户的账户安全，同时也表示将会进行相关调整，保障用户安全。

（二）扫码付款免密码、红包口令被撞收

其实大家可能都没有注意到手机的扫码功能虽然方便，但是存在安全漏洞。王女士平常喜欢在超市用支付宝扫码付款功能付款，可是一次她却发现了一个惊人的安全漏洞。手机登录一次支付宝之后，只要用户不手动退出，打开就会直接进入第一张图显示页面，不需要再输入登录密码，而扫码支付就在首页最显眼的地方。扫码支付单笔交易不超过2000就免密码，可以多次使用的，并没有上限。而且这个功能跟小额支付免密是不相关的。

2016年2月26日，温州陈小姐15日发了一个2000元的支付宝口令红包，本想送给朋友当礼金，可还没告诉朋友口令就被陌生人“抢”走了。有人做过实验，设置了一个数量为10的“永结同心早生贵子”的口令红包，两小时内被抢光。这些抢到红包的用户有来自陕西西安、浙江嘉兴、湖南长沙、重庆沙坪坝、广东汕头等全国各地的用户。最早的一位是第9分钟抢的，最晚抢到的是1小时54分。事实可证，红包口令的确是存在漏洞的。因此目前支付宝专门设置了红包口令输错十次，就要过一段时间才可以输入，以此来避免类似事件的发生。

（三）手机验证码盗刷，“亲密付”分销诈骗

2016年10月11日，有一位同学的支付宝被盗刷了，一开始他没有在意以为是诈骗短信，可是后来发现确实是支付宝发来的，但是他又没有泄漏过密码，骗子是如何盗刷的呢？近一年来支付宝流行的盗刷手段主要有两种，一种是自己有卡号（账号）密码并且能够直接活的短信验证码，另一种则是自己有卡号（账号）密码但是不能直接获取短信验证嘛。可以看出来，两种手段都有共同点：知道了卡号（账号）密码。事实上，手机接到的来自运营商（10086等）的积分返现短信，来自银行的所谓“信用卡提额”，“积分返现”，短信尾部留上一个网址，点进去就是兑奖页面，再点进去就要填卡号密码身份证等信息。这就是典型的钓鱼网站，目的就是获取银行卡信息和个人信息。也许有人说，如此低级的骗术根本不会有人上当。我曾经也这么认为。但是从目前的数据来看，受骗人数高的惊人。而更加可怕的是，受害人根本不知道自己已经亲手把自己的密码交给了犯罪分子。

2016年8月11日，24岁的小张由于做微商，每天都有很多订单，但是有一天有一个陌生的账户联系到他，觉得他的东西特别好想要做代理，骗子冒充分销商说支付宝有限额，可以通过支付宝新功能“亲密付”打钱给小张，于是小张就开通了亲密付，之后钱就被盗刷了。其实支付宝的很多功能大家在没有了解清楚风险的情况下最好不要随意开通，现在网上骗子特别多，支付宝还利用芝麻体系微信关注“招财金”芝麻分上500即可授信1到30万，完全不看条件的情况下授信们还可以开通花呗借呗以及提额。给我带来了极大的方便。但是如果让不法份子，盗用了支付宝就完玩了。

七、总结   第三方支付是互联网金融的起源和核心。如果说金融是人类经济的血液，那么“第三方”则是搭建资金流动的新血管。安全通畅有效的管道，是第三方支付可持续发展的动力。在这个机遇与挑战并存的社会，互联网金融的安全问题首当其冲。没有安全，就没有发展和进步，我们需要不断的在失败和各种安全漏洞中摸索前进。虽然这个世界上没有十全十美的东西，但是我们要勇于突破自己，尽力让它变的更好，让互联网金融的未来更加有活力，更加健康，焕发光彩！

二、范文提纲

引言：互联网金融关于第三方支付安全漏洞问题的思考

一、什么是第三方支付

（一）定义

（二）按本身是否具有独立性分类

二、对于第三方支付的评价

（一）第三方支付的优势

（二）第三方支付的局限

三、第三方支付产生安全漏洞（以支付宝为例）

（一）安全技术漏洞

（二）资金安全漏洞

（三）信息安全漏洞

（四）安全资质漏洞

四、解决对策

（一）建立健全信用体系

（二）建立有效的监管机制

（三）不断提升安全技术

（四）加快法律法规建设

（五）加大网络安全宣传力度

（六）提升维权服务

五、未来第三方支付安全模式探讨

（一）科技创新

（二）智能普及

（三）可靠全面

六、研究案例

（一）实名认证“幽灵”账户、蚂蚁花呗套现

（二）扫码付款免密码、红包口令被撞收

（三）手机验证码盗刷，“亲密付”分销诈骗

七、总结

三、参考文献

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