P2P网贷平台规范化必由之路的探究_开题报告

选题的目的和意义：

互联网P2P平台行业高速发展的今天，多如毫毛的新兴P2P网贷平台如雨后春笋般的出现，看似繁茂发展的情况，其实暗藏着许多的风险。P2P网贷平台亟须完善法律法规，能让网贷规范化，对放贷行为、放贷主体和利率形成清晰的标准，使打击越过红线的行为有法可依，更好地保护金融消费者的合法权益。

正因为P2P进入的门槛过低，所以广大消费者选择不安全的平台几率大大的提高了，那必然会涉及到资金损失风险，大面积的坏账与平台跑路等诸多问题。这也使得平台的发展开始强调规范化、透明化，对于P2P平台的选择，也就更多的注意起了平台的发展时间，因为已发展了六七年的网贷平台相较于新兴的P2P网贷平台来说，在安全系数上自然更大了一些，而这类公司对于互联网金融的服务也自然的会比新兴平台来的更规范稳定。

一、文献综述

（一）中国P2P公司规范程度测评及研究

2007年，国内首家P2P信贷平台“拍拍贷”成立，当时由于发展早期监管政策和体制缺失，仅5年，因P2P信贷平台出现非法集资、自融、资金池等违规行为，从而引发了“倒闭潮”。其一的原因就是信息不对称问题严重，我国传统的金融体系里借贷者的信息和资金内容的真实用途难以完全了解，也无法有效衡量借贷者的借贷能力和偿还能力。虽然P2P模式做到了信息透明最大化，各色的理财产品和购买协议，但投资者与借贷者之间并未发生充分的真实信息交互，最后，P2P平台并没有降低了信息不对称的工具，只是成为了投资者“合法”的集资工具。其二的原因就是借贷借贷，借和贷之间存在着过高的利益，从而过分的追求高利益，而忽视了投资者对借贷者的信用风险评估。事实证明，除了P2P平台的国内环境和P2P平台自身的问题，相信投资者对P2P平台的规范性进行客观的评价，能有效的避免不规范的操作。“天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤”。

（二）中国P2P网贷平台信用风险评估及研究

中国 P2P 网络借贷的信用风险评估，需根据其自身业务特点、商业模式、商业环境和信用风险评估管理的需求来设计、建立、制定和完善适合自己的信用风险评估和管理方法及系统。

首先，由于中国 P2P 网贷商业模式和主营方向相差甚远，所以P2P 网贷平台应当有明确的风险战略,这是保障网络借贷平台顺利运营的重要前提和基础。其次，作为贷款业务，贷前信用风险调查和审核是必要行为，所以信用审查可以借助信用评级机构或者历来数据来查证。不要以为贷款前做到位就没事了，最重要的还是贷后的风险管控，除了分散贷款和设定投资组合的方法外，实时监控贷款的用途和还款的状态与能力起到了未雨绸缪的重要作用。最后，如出现问题了，还是重大损失问题时，必须采取有效的止损办法。 

总结P2P网贷平台信用风险评估，网贷市场环境不成熟，投资者需要权衡利弊，在综合考虑各项指标的基础上，理性选取平台和项目进行投资。

（三）近100家P2P借贷规模调查 5个月连降是为哪般

通过几个方面和几张图片看P2P网贷的借款端的借贷金额的变化情况、产生原因进行分析。

通过图片1分析计算出2018年4月借贷金额达到956.18亿元，而2018年8月借贷金额下降至552.88亿元，下降幅度达到了42.18%。再看环比差值数据，2018年5月、6月该数值分别为55.83亿元和59.49亿元，但是7月上升至208.37亿元，上升幅度超过300%，7月上升到最高顶，8月借贷金额有所下降，从环比差值可以看出8月的借贷金额的下降趋势有所缓解。

通过图片2分析出87.78%的平台借贷金额变化率不足100%，其中更有16.67%、13.33%的平台借贷金额变化率介于0%-20%、20%-40%之间,由此可见，不少平台的借贷金额出现了较大幅度的缩减。

总结借贷金额下降的两个原因，第一，自2017年七月起，多地P2P网贷平台收到控制成交规模的要求。为了满足监管部门的要求，平台通过降低资产端规模，压缩借贷金额以确保待收不出现大幅度增长。第二，为了提高理财产品的体验，P2P网贷平台推出了理财计划或者自动投标工具，又因出借期限和借款期限不完全匹配，导致了在退出过程中必须经过债权转让的方式进行。所以P2P网贷平台不得已又以优先完成债转的退出匹配，新标的数量下降直接使得平台借贷金额出现了下降。最后，借贷肯定是先有资产然后再进行资金匹配的过程，源头资金出现了上述的问题后，可想而知一系列的连锁反映最后导致了平台业务开展放缓、营业收入出现下降。

（四）爆雷潮下恶意逃废债猖獗 揭治P2P老赖三点建议

P2P网贷平台风险事件不断，有部分借款人利用平台爆雷、清盘后的混乱“逃废债”，这一行为也进一步加剧了P2P网贷平台经营环境的恶化。为了打击这一类现象，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》（如表1），并且制定了一系列关于逃废债的相关政策（如表2）。

从两表可以看出信用中国目前已对新增失信联合惩戒对象、事业单位法人登记信息与行政处罚信息、限飞限乘名单、环保领域信息、行政许可与行政处罚、政府信息、食药监领域信息、金融领域信息等13项信息进行公示，涵盖范围较广。而借款人之所以会出现恶意逃废债情况主要是因为这些借款人还款意愿较低，同时缺乏法律常识，认为平台倒闭之后就不用还钱，可以逃避债务，并且大部分平台目前并未接入征信系统，违约成本较低。因此针对打击“逃废债”，而总结了3点建议。第一，大多数P2P网贷平台尚未与央行征信对接，导致了“多头借贷”、“故意逾期”、“恶意骗贷”等现象屡禁不止。建议监管层尽快出台相关政策，完善P2P网贷行业的征信体系，将网贷平台借款人信息情况与央行征信系统或其他相关征信系统相连接，加大借款人违约成本。第二，建立P2P网贷平台信息共享机制系统。不少P2P网贷平台都将用户数据视为核心竞争力，不愿意公开信息，不同的机构都存在不同的信息，这就导致了“多头借贷”、“骗贷”的可能性，也可在一定程度上打破信息孤岛的问题。第三，完善网络仲裁，将拒不履行的恶意逃废债者纳入黑名单，使P2P网贷平台提高了预警，降低了网贷平台的风险，提高借款人违约成本，进一步完善联合惩戒机制，从而对借款人产生一定的震慑力。

（五）P2P国内外的发展历程、现状及未来

国外P2P的发展史要从2005年Zopa英国诞生开始，也是世界最早的P2P网贷公司，Zopa目前有50余万会员，融资额1.35亿英镑。它提供的是P2P社区小额贷款服务，利率完全由会员自主商定。Zopa将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，并且根据这个信用等级、借款金额和借款时限提供贷款。Zopa为了降低风险会自动将出借人的资金分割为50英镑的小包，由出借人自由的借给不同的借款人并按月分期偿还贷款。美国的Prosper于2006年创立，Prosper的特点在于负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人，这使得Prosper在身份验证方面的效率非常高，曾有用户在通过验证的当晚就获得了一个西雅图银行职员1.3万美元的借款，因为在当时Prosper信用体制比较完善。 2007年5月在加州上线的贷款俱乐部 Lending Club，这是第一家按照美国证券交易委员会SEC的安全标准的个人与个人贷款平台，Lending Club的特点在于他把贷款等归属关系，以及贷款继续转卖等交易形式正式纳入其运营模式，保障了投资者利益的最大化，即便发生严重债务危机，甚至Lending Club破产或者倒闭，贷出的款项，也会继续得到美国政府的资金保障。这也是第一个意义上的个人和个人与银行之间的交易平台。

国内P2P的发展史基于文献综述（一）问题的重复叠加出现，为了更好地反映国内P2P的发展历程，筛选陆金所、宜人贷和钱保姆三家作为代表来综述现如今的发展。陆金所是中国平安旗下，总部位于国际金融中心上海陆家嘴，在国内众多P2P公司中脱颖而出，截止2017年8月，陆金所累计完成注册人数近3200万人，近7天收到本金和利息的人数有85万人，交易量非常大。宜人贷是美国上市P2P公司，他57%的借款人和借款总额的 38%通过线上渠道获取，线上渠道促成金额的 97.8%通过移动渠道促成。近7天有1.5万人获得借款，1100万人收到利息，交易量非常活跃。钱保姆拥有完整的产品、研发、风控、财务以及客服等职能体系。更致力于为用户打造极致的互联网产品体验，坚持以“用户”为中心的经营理念，首创“金融+生活”的创新型模式，全心打造一个“会理财，更会生活”的新钱保姆。

国内P2P的未来，从以上综述可以看出，国外P2P 企业以全线上模式，而国内P2P公司多采取了线上结合线下开发业务，我国的环境和人力资源有利于线下活动的进行，丰富的人力资源特点决定了国内P2P网贷平台的巨大潜力和前景。

二、范文提纲

引言：P2P网贷平台规范化必由之路的探究

一、P2P网贷平台的发展历程及对比

（一） 什么是P2P网贷

（二） 国内外P2P网贷平台的发展历程

（三） 国内外P2P网贷平台的对比

二、P2P网贷平台、借款人和出款人

（一） 怎么做P2P网贷平台的借款人

（二） 怎么做P2P网贷平台的出款人

（三） 完善P2P网贷平台、借款人和出款人三者的关系

三、P2P网贷平台信息共享和保护

（一） P2P网贷平台信息共享的意义

（二） 保护P2P网贷平台信息的重要性

四、P2P网贷平台信用风险评估及网络仲裁

（一） P2P网贷平台信用风险评估的必要性

（二） P2P网贷平台网络仲裁的完善

五、P2P网贷平台亟须完善的法律法规

（一） P2P网贷平台规范化、透明化的意义

（二） 建立P2P网贷平台的法律法规

三、参考文献

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