浅议对民间借贷的引导与管理 -开题报告-文献综述-参考文献

（一）国内研究现状

1、 我国学者对民间借贷概念的研究

    较早的界定是在 1986 年全国民间借贷利率学术讨论会上，这次会议形成了三种观点：一是认为凡是一切非官方的借贷都属于民间借贷；二是认为民间借贷仅是民间信用的一个组成部分，而民间信用除了民间借贷外，还包括：摇会，标会，抬会以及民间组织之间发行股票、债券，甚至办理钱庄等；三是认为民间借贷有广义和狭义之分，广义民间借贷是相对于国家和集体信贷而言的，狭义民间借贷，仅仅限于私人信贷而言。 

    中国银行广州分行课题组（2002）、宋磊（2005）在对民间借贷的分析中将民间借贷等同于民间金融，并认为民间金融指的是游离于经国家权利机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业和企业之间的资金等借贷活动。 

    周素彦（2005）把民间借贷分为原始形式和高级形式两种：民间借贷的原始形式是民间个人之间、个人与组织之间或组织与组织之间的直接借贷；高级形式是通过民间金融机构进行的间接借贷。 

    陈经纬（2005）认为从资金流通的特点看，民间借贷至少包括以下四种模式：一是“一对一”借贷交易模式，即一民间借贷机构向一经济实体提供信贷服务；二是“多对一”交易模式，即一经济实体向内部职工或社会个体集资的行为；三是“互助”模式，即各种带有合作、互助性质的基金会；四是“本外币互换”模式，即专门买卖外汇或者协助转移外汇出境的地下钱庄。 

    张书清（2009）认为民间借贷不受金融法规对资本金、流动性及资本充足率等要求的约束，没有纳入国家信用控制和金融监管等常规管理系统。

对民间借贷现状的研究

    中国人民银行温州市中心支行课题组《温州市农村信用社存款利率改革研究》（2004）、李建军、陆丰《浙江民间借贷调查》（2005）、姜雅莉《关于陕北农村民间借贷情况调查研究》（2006）、黄绪江《湖北咸宁民间借贷调查》（2007）、王卫东《农村民间借贷发展状况与应对策略——以衢州市为例》（2008）、王建中、范宪忠、冯雷《河北省县域民间借贷调查与思考》（2009）、魏源《广东农村民间借贷调查及民间信用发展的启示》（2010）等文章。这些文章大都以单个民间借贷市场为例，描述了当前中国民间借贷市场的现状及规律，这些研究关注了民间借贷市场的一些统计规律，为进一步规范分析奠定了基础。 

李建军主编的《中国地下金融规模与宏观经济影响研究》（2005）中，通过全国范围内的实地调查研究，对地下金融规模的不同考核指标进行了估测，预算了地下金融对宏观经济均衡、增长、效率等方面的影响程度。在其另一著作《中国地下金融调查》（2006）一书揭示了中国民间金融发展和非法金融的状况。

   姜旭朝在《中国民间金融研究》（1996）一书中，对中国民间金融产生的背景、形式、内容、利弊做了相应的分析，并对我国民进金融的前景做了粗线条的设想，提出一系列的政策建议。 

 

（二）国外研究现状 

    关于民间借贷概念的研究，世界粮农组织对民间借贷的界定接近于“非金融机构”，即个人之间所进行的金融活动；国际劳工组织在对印度和乌干达等国的非正式金融考察时，强调民间借贷主要依赖于私人间的关系建立起来的融资网络；美国国民经济研究局对民间借贷的研究也侧重于私人关系，强调民间借贷通过资金借贷双方与中介的关系来实现资金的融通。

    国外的一些学者对民间借贷概念的研究：Anders Isaksson (1980)、Kropp（1989）和 Schmid（1994）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律法规控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷依靠的是法律体系之外的体系。 

   Scheider（1994）的定义指出地下经济是规避当局对正规经济的规制或过高交易费用的一种交易形式，而民间借贷恰恰是在正规金融之外存在的规避管制的信用形式。 

    美国罗纳德麦金农在其著作《经济发展中的货币与资本》（1997）中对一些发展中国家的金融市场做了研究，发现这些发展中国家的金融市场中普遍存在着不同程度的金融抑制现象。由于存在着金融抑制现象，这些国家的金融市场被分割成了两个部分：一个是被政府管制的有组织的市场，另一个是没有正规管制的自由市场。这种二元金融结构的存在，致使资金配置效率低下，影响经济发展。 

    关于民间借贷利率的研究。Wai（1957）从需求和供给两个方面分析了影响民间借贷利率的因素。首先，从需求方面进行分析。其中影响因素有以下几点：农民的文化以及教育水平的高低、借款的生产用途以及基本生活用途、农业的收入较低等；其次，从供给方面进行分析。其中影响因素有以下几点：资本的短缺、有限的抵押品、高额的垄断利润、较高的坏账率。 

    Subrata Ghatak（1987）、Bottomley（1975） 则从供给方面分析了影响农村的民间借贷利率高低的几个因素：交易成本或者管理费、垄断利润以及贷款的风险成本、放贷产生的机会成本等等。同时，他们认为正规的金融机构组织的贷款利率相对较低是因为正规金融机构的管理费相对较低。所以农村的民间借贷利率高于正规金融机构是因为高风险成本造成的高管理费以及追求高额的垄断利润决定的。 

    Hoff 、 Stiglitz（1990）认为信息不对称是造成民间借贷利率较高的主要原因。由于信息不对称导致借贷交易双方彼此不能及时地完成匹配，机会成本导致了民间借贷的利率与正规的金融机构相比拥有较高的借贷利率。虽然正规的金融机构拥有较低的贷款利率，但是正规金融机构往往将信用好、资质高的大型企业作为放贷对象，一些中小型民营企业只能从高利率的民间借贷金融市场进行贷款。 

    一些国外的学者对如何发展民间借贷做了相关的研究。美国的罗纳德·麦金农（2001）通过研究部分发展中国家的金融市场，发现在部分发展中国家的金融市场中大多都存在着的金融抑制的问题。金融抑制导致这些发展中国家的金融市场分为了两个大部分：一个是有组织的金融市场，他们被政府管制；另一个是自由金融市场，他们没有受到正规的管制。金融抑制产生的二元金融结构体系导致了资金配置的效率低下，不利于经济的发展。因此，他认为发展中国家应该实行金融深化。另外，民间借贷由于缺乏法律约束以及相关部门的金融监管会产生各类社会纠纷以及高利贷等违法行为，因此应将民间金融机构纳入到正规的金融机构监管的范畴，促进民间融资的健康、良性发展。 

二、范文提纲

一、当前民间借贷存在的问题

（一）民间借贷本身的问题

      1.扰乱金融秩序，破坏居民生活

借贷较为盲目，容易引发纠纷

增加社会不稳定因素

（二）我国对民间借贷的法律与规定的问题

1.法规中的争议

       2.资源价格的长期扭曲

    （三）金融部门的问题

二、民间借贷活跃的主要原因

（一）民间资金趋利性强，社会资金需求旺盛

（二）社会闲置资金增多 ，投资渠道狭窄

（三）民间借贷手续便捷 资金筹集速度快

（四）中介机构违法成本低 ，非法经营获利高

（五）投资者缺乏金融法律知识 ，风险意识淡薄

三、民间借贷存在的利弊分析

（一）民间借贷的存在客观上形成了对金融市场的有益补充

（二）民间借贷也给经济社会发展带来的负面影响

四、加强民间借贷的引导和管理的几点建议

（一）加快金融立法 ，推进民间借贷多元化纠纷解决机制

（二）加快利率改革步伐

（三）把解决非公有制经济融资难、促进非公有制经济发展当作大事研究

（四）完善监管机制 ，加强民间借贷引导和管理

（五）进一步加大对中小企业的信贷支持力度

（六）加大宣传和教育力度 ，严厉打击各种非法集资活动

五、参考文献

三、参考文献

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[2]俞锡平，吕晓萌.基于信息不对称的民间借贷经济学分析 [J].时代金融，2013（9）

[3]许经勇.剖析浙江温州民间借贷危机的多米诺骨牌现象 [J].学习论坛，2013（3）

[4]臧传琴.民间借贷与银行业市场结构重组 [J].经济理论与政策研究，2013（5）

[5]任启哲，仪明金.我国明间借贷“阳光化”发展探析 [J].经济问题探索，2012（12）

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[7]向珂.  当前山东省民间借贷发展状况的调查 [J].济南金融， 2008（1）

[8]张书清. 民间借贷的制度性压制及其解决途径 [J].法学， 2008（9）

[9]高晋康. 民间金融法制化的界限与路径选择 [J].金融时报，2008（9）

[10]彭小贵. 从民间借贷来看正规金融担保制度创新 [J].财经视点， 2009（1）

[11]陈志刚. 民间借贷与中国金融调控 [J].武汉金融， 2006（5）

[12]姜旭朝. 中国民间借贷研究 [M].山东人民出版社， 1996

[13]王曙光. 草根金融 [M].中国发展出版社， 2008

[14]李建军. 中国地下金融调查 [M].上海人民出版社， 2006

[15]费孝通. 江村经济 [M].上海人民出版社， 2007

[16]谢平. 中国金融腐败的经济学分析 [M].中信出版社，2005

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[18]周素彦. 民间借贷：理论、现实与制度重构 [J].山西财经大学学报，2005（10）

[19]杨军，李娜.我国民间借贷法律规制研究 [J]. 西南金融，2012（9）

[20]中国人民银行广州分行课题组 从民间借贷到民营金融：产业组织与交易规则 金融研究， 2002（10）