如何加强民间借贷市场的规范和引导作用-开题报告-文献综述-参考文献

一 研究目的及意义

民间借贷作为一种古老的融资方式，在我国有着悠久的历史，现阶段我国的民间借贷是改革开放以后，随着我国市场经济的发展而发展起来的。21世纪以后，我国民间借贷的规模逐渐扩大，影响日益深远，在当前中国的经济发展中发挥着重要的作用。民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，极大地弥补了正规金融的不足，促进了民营企业特别是民营中小企业的发展，中国50%中小企业外部融资来自民间金融渠道[1]。然而长期以来，我国一直缺乏民间借贷的专门法律法规对其加以监管及引导，民间借贷活动产生了巨大风险，很大程度上影响了金融市场的稳定，除此之外，市场经济的发展和其他各种因素的影响导致借贷的总量不断加大，也使民间借贷完全脱离了金融监管并处于国家融资体系之外 [2]。我们必须看到民间借贷的存在和发展在一定程度上削弱了宏观调控的力度，并且其风险的危害性也大。因此，如何定位我国的民间借贷并采取相应的政策措施已经成为当前急需解决的问题。

二 国内外研究现状

国外研究现状

美国作为世界经济大国，其金融业发展程度很高，拥有非常完善的金融体系，但这仍不能满足国内所有个人和企业的融资需求。据统计，在美国有超过 0.75亿人、0.25亿家庭没有银行账户，这部分人难以通过正规金融机构获得贷款，他们往往通过 ROSCAS、小额贷款公司等融资渠道解决。因此，美国政府决定共同发展正规金融和民间借贷，并积极引其发展，以满足社会各界的融资需求。1934 年，美国国会通过了《联邦信用法》，对信用社的监管实施包括联邦政府监管和州政府监管在内的双重监管制度。1937年美国规定信用社免交联邦收入所得税。这些法律法规确认了相关民间金融形式的合法地位，为其市场准入、退出及经营管理的规范化、程序化作出明确规定，确保了金融体系的安全稳健运营[3]。1965 年，美国各州政府成立了各州信用社监督专员全国协会，用以各成员间的有效监管。此外，美国政府为了促进信用社的发展，通过了《美国联邦信用社法案》，并依法确立了信用社在税收、存款准备金和存款利率这三方面的优惠政策。

日本民间借贷市场发展程度很高，存在许多的民间借贷组织，包括信用金库、信用协同组织、劳动金库、商工组合中央金库和农林中央金库。这些民间借贷组织具有很强的地方性和互助合作性质，其贷款对象主要为当地中小企业。当前日本的民间借贷组织和中小企业组成了相对稳定的融资网络体系。政府的积极引导和宽松的监管政策促使日本民间借贷得以大量存在和蓬勃发展，日本政府对民间金融机构 Mujin 实施监管主要法律依据是《Mujin 金融法》[4]，该法共有44条，其对 Mujin 的准入原则、设立、资本额、经营范围营，主管机关的检查权、处分权、组织的相关法律责任等，作了相当系统的规定，如：实行行政审批的市场准入机制；严格控制资本运作的范围；Mujin 的董事等高级管理人员对本组织外部债务承担无限连带清偿责任，等等。

台湾作为亚洲四小龙之一，源于民间合作的根深蒂固与经济发展促使的民间资本的富足，拥有世界上最庞大的民间借贷规模[5]。在台湾地区固有的民间借贷互助的历史背景和原有的经济二元性的影响下，台湾在经济如此发达的情况下依然保持着金融结构的二元性特征， 民间借贷发展异常活跃。台湾拥有以中小企业为主体的经济特征，民营企业在所有企业中的比重最高时达到98%。在台湾，民间借贷是企业最重要的融资渠道，民间借贷规模极为庞大。从1964-1974 年的统计数据来看，民间借贷所占的平均融资比重可达 36.62%，其中在 1964 年比重达到了最大值，为 48.11%，最低值也高达30.09%。台湾“中央银行”在 1991 年底对民间借贷规模进行统计，统计结果显示，民间借贷规模占国民生产总值的 55%，资金流量占正规金融机构的 30%，约达 0.6万亿元，其规模十分庞大。

（二）国内研究现状

目前，我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，有关法律制度零散见于民法、行政法规、刑法等各项法律规定之中，比如：民间借贷可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍[6]；对企业之间借贷、名为联营实为借贷的行为作了无效规定；刑法中规定了非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，但是却对如何界定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”并未明确，也没有相应的司法解释，法律并没有明确区分非法吸收公众存款和合法的民间借贷之间的界限[7]。虽也规定不得以借贷名义非法集资，但到底什么是非法集资也没有明确说明[8]。

国内经济学家对民间借贷做了不少深入研究，其中江曙霞和秦国楼在《现代民间金融的政策与思考》当中就讲明民间借贷的性子和特征，提出了民间借贷的监管和规范意见[9]。关于民间借贷的高利率问题书中也从垄断和风险的角度加以阐释。陈志刚《民间借贷于中国金融调控》分析了民间借贷和正式金融的关系，考察了民间借贷与金融调控国的关系[10]。黄达先生民的研究主要是针对民间借贷将获得怎样的发展，以及获得何种程度的认可和保障，这些将是衡量和评估我国银行体系改革与发展的一项重要的指标。正如从商业资本向产业资本过渡是必然趋势并且决定了温州经济过去的成功发展一样，温州经济中的产业资本如何更紧密地同银行资本或金融资本结合在一起，实现产业资本向金融资本的过渡将是未来温州经济变化中最为根本的一个环节。

张本尧在《民间借贷的现状及影响》中认为民间借贷加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环容易发生债务纠纷，不利于社会安定。加重了经营者的负担，助长高利贷的存在[11]。影响国家利率政策的实施。正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的面贯彻实施。社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。并且对此提供了相关的意见。学界的评判和呼声，说明民间借贷十分活跃，其存在有着巨大的市场需求。在正规金融机构不能满足这种需求的情况下，允许民间融资公开化和合法化，具有重要意义。

二、范文提纲

引言：研究目的及意义

一、我国民间借贷的发展现状及客观必然性

（一）发展现状

（二）迅速发展的客观必然性

二、我国民间借贷法律制度存在的问题

（一）政府对民间借贷管制过严      

（二）民间借贷法律体系不完善

（三）高利贷扰乱金融秩序

（四）借贷盲目引发经济纠纷

（五）监管部门不明确，监管职责混乱不清

（六）监管措施的灵活性差，监管规则难以运作

三、完善我国民间借贷法律制度的建议

（一）将民间借贷纳入主流金融体系

（二）确认民间借贷的法律地位

（三）深化金融体制改革，推进市场利率化

（四）建立规范的民间借贷监管制度

（五）规范合同形式及内容  

（六）安排便捷的救济制度   

（七）完善和发展 P2P民间网络借贷服务平台

四、结语

三、参考文献

[1]程亮亮.民间金融法制化势在必行[N]第一财经日报.2010（11）

[2]吕建斌,雷小宁.引导规范民间借贷势在必行[J]甘肃金融.1999(6) :32-33

[3]陈皓.民间借贷的意思自由和国家强制[D].天津：天津财经大学.2011(5)

[4]刘兴源.译日本无尽业法，曹竞辉.合会制度之研究[M].台北联经出版社.1980(6):210-220

[5]黄家算,谢瑞巧.台湾民间金融的发展与演变[J].财贸经济.2003 (3):25-28

[6]熊苏平.从温州小企业高利贷崩盘看我国民间借贷市场熊苏平.[J].时代金融.2011(11) (32):95-95 

[7]冯连波.谈民间借贷的引导与规范[J].金融理论与实践.2005(7) :51-53

[8]毛玲玲.集资行为的刑事管制,金融危机背景下的考察[J].政治与法律.2009（9）:34-44

[9]江曙霞.现代民间金融的政策与思考[J].管理科学.2000（4）:16-18

[10]陈志刚.民间借贷于中国金融调控[J].武汉金融.2006（5）:11-14

[11]张本尧.民间借贷的现状及影响[J].金融理论与实践.2004（11）:16-18