国内p2p网贷平台发展中存在的问题和对策研究_开题报告

一、本选题研究的目的及意义

  随着网络时代的发展，信息的流道也愈加迅速。互联网+趁势应运而牛，传统的金融形态也在寻求着变革，P2P 网络借贷就是其中一个。对比与传统的银行借贷、私人借贷、借贷公司P2P 网络借贷有着交易范围广、信息化递快、透明程度高等特点。因此引使交易双方不曾公面也可以通过网络准确的了解对方的信息，从而提高估贷的成功率。H时因为交易的条件可以由交易双方白土选择，借款变得史加具有可定制性，满足了不刚借贷款人的需求。不仅仅对于个人，对于中小企业也是如此。一般的中小企业因其自身信用较低，无充足的抵押担保物等问题往往被银行所忽视，P’P 网络借贷平台的出现极人地解决了中小企业融资难得问题:

  实际上借贷款的成功率往往与金融借贷平台的收益率及知名度挂钩，因此借贷成功的几率往往被当做一个网络借贷平台成功与否的标准。但是最近P2P 借贷平台的例闭潮极大地影响了民众对于网络借贷的信心，这也暴露了国内121平台存在的监管真空、法律缺失、平台跑路、无行业白律等多种问题。在这种形势卜网络借贷平台不得不寻求新的发展。

  二、本选题国内外研究状况综述

  (一)国外研究综述

  P2P 网络信贷曾被称为“穷人银行”，是因为这个平会是为那些被正规金融所抛弃的小微企业和个人提供金融服务的，平台的创始人希望能创造一种自由的方式，能让在大银行里没有话语权的消费者在资金的使用上更为便捷。由于有较为完善的个人信用体制作保障，P2P如今在英美等发达国家的发展已相对成熟。英国的市场由3家P2P公司控制，即全球成立的第一家P2P公司Zopa，主要做小微企业市场的FundingCircle，以及主要做超短期授信的Wonga；美国的P2P业务主要由Prosper和Lending Club垄断，除上述几家，德国的Auxmoney和日本的Aqush也是较大的网贷平台。国外P2P公司的运营模式主要有以下几种： （一）Prosper模式。 Prosper成立于2006年，是当前全球最大的P2P网络借贷平台。Prosper是典型的网络借贷中介平台，借款人和出借人利用平台进行自主交易，即完成注册审核的借款人在网站上输入需要借入的金额和愿意支付的最高利率，出借人结合自己的实际情况和借款人的信用评级对利率进行竞标，利率最低者将会中标。在交易过程中，Prosper只负责收集借贷双方的信息，并对符合双方要求的进行撮合，并不参与交易。其收入来自借贷双方，即从借款人收取每笔贷款1%-3%的费用，从出借人收取年总出借款的1%服务费。 （二）Zopa模式。 Zopa于2005年在英国创立，作为全球第一家P2P网贷平台，目前Zopa平台的会员人数已经超过50万，共撮合成功贷款3.45亿英镑，违约率不到1%。Zopa提供的是金额较小的贷款，借款人可借入1000至15000英镑的借款，其运营模式与Prosper类似也是采用利率竞标 [摘 要]P2P即 “peer to peer”，是一种起源于英国的网络借贷自助平台。借款人通过网络平台发布借款信息，出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额。但与Prosper纯信息中介平台不同，Zopa为降低出借人的风险，对交易制定了较为严格的规定，如要求借款资金必须按月分期偿还，借款人必须签署法律合同，以及允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人等。Zopa的利润来自向客户收取的佣金，即向出借人收取借出金额的1%的服务费，向借款人收取100英镑的手续费。 （三）Lending Club模式。 Lending Club成立于2006年，是建立在朋友间相互信任基础上的借贷平台，其借助Facebook1应用平台和其他社交网络平台将借款人和出借人聚集在一起。与其他P2P公司不同，Lending Club不采用利率竞标方式，而是在贷款交易前对不同用户进行严格的信用等级评定，并给每个信用等级规定对应的固定利率和借款期限。出借人可以浏览借款人的资料信息，并根据自己能够承受的风险等级或是否是来自自己朋友的借款等因素决定是否借款。 （四）Kiva模式。 Kiva成立于2005年，是一个非营利性质的P2P网贷平台，主要服务的对象是发展中国家的低收入者，旨在帮助他们改善生活。Kiva通过与世界各地的小额贷款机构合作，让这些机构以走访的形式获得借款者的基本信息，并公布在Kiva网站上。网站根据借款人的经营状况、贷款金额以及前期贷款偿还等情况将借款人进行分级。出借人根据网站提供的信息选择放贷对象，将资金转移给Kiva网站，而后Kiva会把资金以免息或很低的利息贷给相应的小额贷款 机构，这些机构再以一定利息将资金贷给需要的穷人。 

   综上所述，国外的P2P业务无论是以营利为目的公司还是非盈利的公益组织，亦或是对借贷交易制定了严格限制条件的，其本质仍只是一个信息中介的平台，仅负责制定交易规则和提供交易平台，并利用网络技术撮合双方交易，但不负责交易的成交以及贷后资金管理，更不承担借款人违约带来的损失。

 (二)国内研究综述

   中国第一家P2P 借贷网站一拍拍贷2007 年8 月就已经成立，可是P2P 网络借贷的真正井喷却是2015年，李克强总理3 月5 日在第+ 二届全国人民代表大会第三次会议提出制定“互联网+”行动计划，基于此，大量的P2P 网络借贷平台建立。2015 年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65 亿，同比增长258.62%; 历史累计成交额16312.15 亿元。目前，国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家，微贷网则是摒弃了无抵押贷款模式，要求借款者以汽车为抵押进行借款。以微贷网为例:

 微贷网的组织形式

  微贷网系微贷(杭州) 金融信息服务有限公司旗下独立品牌，是车辆抵押贷款的领头P2P网贷企业，于2011年8 月8 日正式上线运营，总部位于杭州。微贷网将互联网、金融、汽车结合起来，旨在打造- 一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台，为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车货类似，微贷网也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款，并且旗下门店众多，截止2016年1月，微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国15 个省、市开设160 余家营业部，累计交易金额突破226亿元，员工人数也由初创时期的10 余人发展为近5000 人。对比F P2P信用贷款，汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等特点，容易实现标准化。并且，汽车抵押借贷以车为抵押物，到车管部门做抵押登记后，风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车，微贷网分为线上端和线下端。

借款前程序

  借款人在线上端即网站或手机客户端提交包括身份证、收入、工作、家庭、住房以及车辆的相关信息。然后由线上端工作人员审核，确立借款人具有一定的还款能力，并评估- 一个暂定的借款额度。之后转入线下端，由就近的工作门店的工作人员进行上门评估，或者借款人将车辆开至微贷网门店直接在门店内进行评估，车辆评估大于3 万元才可继续进行借款。评估完成后，经借款人同意在车辆上安转GPS或者直接质押再门店。借款人可以根据评定的借款额度提交小于或等于借款额度的借款申请。

借款进行

  微贷网将发布借款人的借款需求，并提供关于借款人车辆档案信息包括车辆品牌，车牌号，公里数，购买价格，抵押估价，审核时间，审核说明。放款人基于这些信息可以基本了解借款人的还款能力，从而进行不低于50 元金额的投标。标满后借款将通过微贷网发放至借款人手中。投标具有一定时限，在时限内标额不满将会出现流标的情况，此时已投标金额将会返还放款人账户，借款人则可以选择添加更多信息然后再次提交借款信息。

借款后程序

  还款期限到期后，如果借款人如期归还每期需还金额，则还款金将经由微贷网返还放款人手中。如果借款人未如期归还，则微贷网将会先垫付需还金额给放款人，之后通过GPS定位抵押、质押车辆，回收车辆后进行拍卖、变卖，以变卖的金额充当还款。当然，在逾期后一定期限内，车主如果还清还款额以及逾期款等相关费用后有权要回自己的车辆。

  作为一种新兴的金融服务方式，P2P网贷具有“短、快”的特点和优势，但在不断发展壮大的过程中，由于没有明确的市场定位、市场准入门槛低、缺失监管等问题，其风险不断累加。特别是2012年以来，随着“淘金贷”、“优易网”等网贷公司的倒闭，P2P网贷的风险再一次引起了关注。 （一）P2P的法律地位不明确。 （二）信用风险评价机制不健全。 目前，我国的信用环境并不完善，未能建立全面反应个人信用水平的机制，央行的征信系统也不对非金融机构开放，使得P2P公司无法全面真实地掌握借款人的信用情况，许多出借者仅凭借P2P网站上提供的借款人信息很难准确了解其信用状况，故不愿意提供贷款，这也是当前纯线上非担保模式的P2P业务多数都是亏损经营的主要原因。 （三）P2P公司运营存在风险隐患。

  (三)研究述评

  国外学者对P2P 的研究主要集中在借贷行为、借贷特征的分析，而国内学者的研究基本是基于现状存在的问题提出改进思路。

  在监管体制上，国外和国内的不尽相同，比如美国，采用的是行为监管的体制，国内是采用机构监管的方法，美国的金融监管很少以机构性质来区分，而国内是按机构来细分对应主管部门进行监管，如银监会、  证监会、  保监会。因此在目前P2P 公司机构身份不明确的情况下，自然也缺乏明确的主管部门。

  在信息披露上，美国的监管思维是详尽及时的信息披露。美国监管机构认为，投资者是理性的，只要披露了全面的、真实的、准确的信息及风险提示，向投资者无保留地说明可能出现的所有风险，详尽披露贷款相关的具体条款,投资者就会衡量自身情况后做出正确的投资行为。

国内的监管体制对信息披露的要求并没有强制规定，通过P2P 平台成交的贷款也很少对外公布准确的数字，以致在对P2P 行业进行研究时，数据采集相当困难且不完整。综上，目前国内国外都没有对P2P 网络借贷的风险管理形成一个完整的体系。

三、建议

1.建立健全网络借贷法律政策。应尽快通过法律法规的方式明确P2P公司的法律地位，如出台《网络借贷管理办法》，以消除此类公司的政策风险。同时，适时修订现有法律中与P2P网络借贷相关的内容，比如在《合同法》第二十三章“居间合同”部分增加金融居间的相关规定。 2.加强对网络借贷的金融监管。将P2P公司纳入金融监管范围，明确监管主体。对P2P公司进行分类管理，建立较高的行业准入标准，设定资本金规模和从业人员要求，对符合条件的P2P公司发放牌照，所有P2P公司均必须持照经营，应特别加大对有担保责任的P2P公司的监管力度。同时，应着手网络借贷的监测和评估，跟踪和分析行业发展情况，定期公布行业权威性的研究报告和监管报告。 3.逐步完善我国的征信体系。 信用体系建设是网络借贷发展的重要基础，我国滞后的信用体系极大地影响了包括P2P网络借贷在内的互联网金融的发展。央行等有关部门应积极推动我国信用体系的建立，适时对外开放征信信息的查询功能。在官方征信体系建设尚需时日的情况下，P2P行业内部应加强网络信用体系建设，建立一整套客户网上交易信用数据库，并结合信用记录给予借款人对应的信用等级，为出借人浏览借款人资料，为其交易决策提供便利。 4.加强P2P公司内部管理。 除了外部环境的建设，P2P公司也应不断提高自身的管理水平。要明确自己的社会责任，在与客户建立业务关系时，对借贷双方的身份等信息的真实性、合法性进行核实。同时，要加强对资金支付安全的管理，确保涉及用户身份、资金信息的转账指令在网络传输过程中不被篡改，提高网站系统运行的稳定性、可靠性，采用多种技术手段保障交易安全、高效的完成。

  三、本选题研究的主要内容及写作提纲

  (一)本文主要内容

  1.课题的目的及意义

  2.国内外研究状况

  3.举例说明我过p2p发展现状，分析存在的问题

  4.对我国p2p现状的建议

  (二)本文写作提纲

  一、我国P2P模式现状

  二、我国P2P模式融资风险以及原因分析

  (一)我国P2P模式风险分析

  1.信用风险

  2.平台风险

  (二)我国P2P模式风险成因分析

  1.信用风险风险成因分析

  2.平台风险风险成因分析

  (三)P2P网络借贷平台风险实证分析

  1.确定指标

  2.确定各风险指标权重

  3.实证结果分析

  三、针对我国P2P模式风险管理措施的建议

  (一)完善信用体系规避信用风险

  (二)加强平台资金监管并防范道德风险，控制平台风险

  结束语

 致谢

  参考文献

  四、主要参考文献

  1.王毅敏等，网络借贷的发展及中国实践展望研究，华北金融，2011（2）。

  2.吴晓光等，论加强P2P网络借贷平台的监管，金融监管，2011（4）。

  3.张培国，网络信贷——民间金融新的路径选择，金融会计，2010（10）。

  4.范娜.当前我国P2P行业的现状及对商业银行的启示[J].商业银行经营管理。 

  5.涂静、童泽平.风险保障金、贷款逾期和P2P平台挤兑[J].武汉:武汉科技大学管理学院，2016.  

  6.仲绪军.中国P2P网络借贷发展模式及风险防范研究[D].华东理工大学金融学，2015. 

  7.卢杰.我国P2P平台监管研究[D].西北农林科技大学金融学，2015. 

  8.林亮春.我国P2P网贷存在的问题及解决路径分析