P2P网贷的便利与规范化探讨_开题报告

文献综述

（一）国外研究现状

    面对信息不对称下的道德风险和逆向选择等金融冲突，基于一次性博弈和匿名交易等假设，正规金融机构按新古典市场的基本原则要求农户、中小企业提供抵押或担保。那些拥有“软信息”且缺乏抵押品的农户特别是贫困农户和中小企业便遭到金融机构的排斥。

    网络的普及和业务使用率的不断上升，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现。网络借贷具备简洁、方便等特点，有利于解决部分人资金“短缺之渴”，使网络借贷这一民间草根金融被越来越多人看好。特别是在美国2008金融危机之后几年内，传统金融机构融资低迷的同时却是网络借贷非常迅速的发展高潮。截止2011年2月，全球最大的网络借贷平台Prosper有1亿会员，提供21.9亿美元的个人借贷。

（二）国内研究现状

2007年，我国成立第一家P2P平台——“拍拍贷”。2015年4月份，全国网贷成交量继续刷新上个月记录一举突破500亿元，以稳妥运营著称的民营系平台——安心贷成交量也在6009万元。我国P2P网贷正在发起新一轮猛烈攻势。

“商机”与“危机”并存。P2P平台在我国迅速发展的同时，暴露出种种问题。

首先，由于监管不到位，导致了信用体系不健全这一软肋。国内迅速发展起来的P2P平台为了吸引投资者，无原则无底线地对投资者承诺资金安全，因此导致风险的加大，近年来，P2P公司到期收不回投资，融资方投资失败，虚构材料，成立不久的P2P平台公司资金链断裂，公司倒闭，老板失联之事频频出现。

第二，没有专门针对P2P网络借贷的法律条文和相关规范。我国P2P金融起步较晚，但其发展脚步超过了我们对它的认知程度，因此也没有从法律的角度对其明文规范。

    第三，P2P金融模式缺乏监管。法律和监管相辅相成，没有法律的约束，监管也没有了着力点。P2P借贷平台自运行以来，一直游离于法律边缘，几乎不受法律约束，其被监管机构含糊不清。

最后，P2P公司融资难，投资方一般较难相信网贷。2年以上的老平台都出现了跑路，提现困难等问题，使得投资者对于P2P网贷公司的信任度在下降。

（三）研究成果

为了充分利用P2P平台带来的便利，解决现行实际遇到的困难，针对P2P平台的规范化运行，需围绕以下七点作出积极变革。

第一，P2P金融在运行过程中无需担保和抵押，是一种完全的信用交易机制，因此建立完善的社会征信体系和评级机制对于防范和降低借款人的违约风险尤为重要。这需要，培养诚信意识，建立激励机制，建立完善的社会征信体系。

第二，加强风险控制。对于P2P公司来说，要认真审查对方用户的真实性及风险评估，尽可能地规避风险。具体要做到三点：一是资金用途真实，真实的借款方，真实的配对理财标的；二是资金不错配，不设资金池；三是真实透明的设计保证金账户。 

第三，国家层面要加强对P2P网贷的监管和引导，目前国家层面对于P2P公司的规范法律法规主要有：《银监会监管意见》，《合同法》，《中华人民共和国民法通则》等，但实际上却没有一部针对性很强的管理法规，所以基本属于监管不到位状态。

可以以法律的形式明确P2P信贷平台的监管机构，交易过程中借贷双方的权利和义务，发生纠纷时的法律约束等。

第四，强化监管行为。首先要对平台本身进行监管，其次要对平台上的资金加以监管，最后还要对借款人的行为监管。

第五，推动行业合作，加强行业自律。同证券业协会和银行业协会一样，我国应该设立P2P金融行业协会来促进P2P金融模式的健康发展。行业协会应至少具备以下两种功能：一是牵头建立行业数据共享平台，规避借款人过度负债、重复借贷带来的风险。二是建立行业标准或自律公约，推进行业自律。

第六，加强中小企业自身建设。中小企业要逐步建立完善的现代企业制度，加强财务管理，还应主动学习相关融资知识，防范风险。

    第七，我国与国外成熟的P2P平台在风险控制等方面存在较大差距，不能完全照搬照抄，但可以借鉴成功经验。

二、范文提纲

1引言

1.1选题背景

1.2研究意义

1.3文献综述

1.4研究的目标、内容

1.5研究方法

2我国中小企业融资现状

2.1中小企业融资难

2.2中小企业融资难的成因

2.2.1中小企业融资难的内因

2.2.2中小企业融资难的外因

3P2P——中小企业融资新模式

3.1P2P产生的背景和原因

3.1.1P2P的兴起离不开互联网技术的迅猛发展

3.1.2中小企业融资难题迟迟未结，P2P金融应运而生

3.2P2P的特点和优势

3.2.1P2P金融模式的特点

3.2.2P2P在中小企业融资中的优势

 

国内外中小企业P2P融资的发展现状及案例分析

4.1国内外P2P信贷平台的发展现状

4.2国外P2P融资案例分析

4.2.1Zopa

4.2.2Prosper

4.3国内P2P融资案例分析

4.3.1拍拍贷

4.3.2阿里小贷

4.3.3P2P融资在温州某一中小企业的应用

5我国中小企业P2P融资存在的问题

5.1国内个人信用体系建设尚不健全

5.2P2P平台资金安全性较低

5.3没有专门针对P2P网络借贷的法律条文和相关规范

5.4P2P金融模式缺乏监管

5.5P2P公司融资难，投资方一般较难相信网贷

6我国P2P支持中小企业融资的建议

6.1健全中小企业信用评级体系，建立完善的征信体系

6.2加强风险控制

6.3加快出台关于P2P金融模式的法律法规

6.4强化监管行为

6.5推动行业合作，加强行业自律

6.6加强中小企业自身建设

6.7结合自身情况，借鉴国外成熟经验

7结论

三、参考文献

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