我国P2P平台的现状和规范化发展措施_开题报告

（一）国外P2P平台发展的现状

发达国家先进的网络信息流通技术作为P2P平台的萌芽池，自P2P模式兴起以来已经形成了相对成熟和完整的体系，在网贷、证券、保险多个行业内获得了广泛的运用。作为业界领先的发展区块，国际性的P2P平台都拥有各自特点鲜明的运作模式。

一、Zopa是世界最早的P2P网贷公司，2005年成立于英国伦敦，并在美国日本和意大利推广。Zopa目前有50余万会员，融资额达1.35亿英镑。它主营内容是P2P社区提供小额贷款服务，额度区间为1000—25000美元。他们运作的特点是交易利率完全由会员自主协商。根据系统内信用评分的方式首先将借款人按信用等级分为A+、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，同时借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。为了控制风险，Zopa会自动将出借人的资金分割为单价50英镑的小包，由出借人自己选择将这些小包出借给不同的借款人，借款人按月分期偿还贷款，在确保资金流通的灵活性同时规避了大额资金的坏账。

二、美国代表性的P2P平台——Prosper于2006年创立。Prosper运作模式的特点是借款人需要详细地说明自己借款缘由并声明具体还款时间，Prosper平台则负责交易过程中的所有环节，包括连线符合借贷双方条件的借款人和出借人和后续贷款支付手续，大幅度精简客户在平台内的操作手续，确保了每笔业务的高效准确。Prosper的收入来自借贷双方，收取借款人每笔借贷款1%～3%的费用以及出借人年总出借款的1%的服务费。得益于信用体制的完善，Prosper在验证借贷双方相关征信信息方面的效率也是非常迅速，可以做到上午发起的贷款需求，下午即可得到对应的贷款款项。

  结合上述例子可以看出，有一个健全准确的用户征信系统对建立良好的P2P平台发展环境非常重要，它既能够保障每一笔业务的可靠有效，巩固平台的立身之本，也能为借贷用户双方提供最大限度的便利。

（二）国内P2P平台发展的现状

基于互联网环境的P2P金融借贷模式自从传入我国金融市场之后已经经历了8年的成长与积累，我国巨大的市场潜力和庞大的借贷需求为P2P平台发展提供了优渥的温床，这种新颖的线上平台运作方式至今依旧是人们关注的焦点。综合近期我国相关的文献资料来看，我国P2P平台发展主要存在以下特点：

一、P2P平台可以解决国内主流金融机构难以覆盖的巨大借贷市场供应问题，满足大量普通消费者，小微企业和个体工商户的借款需求，提供资金供给。

二、P2P平台通过业务的开展，能够汇集大量借款人的信用数据，进而建立对应的网络个人征信档案，为传统金融行业用户征信数据的空缺提供补充。

  三、P2P平台相对于传统金融机构的设立门槛低，操作简便而且提供的利率往往高于同期的传统金融机构，对投资人有较大的吸引力，可以激活潜在用户群大量的沉睡资金。

结合以上相对于常规金融运作模式，P2P体现出了灵活、便捷和高效的优势，然而P2P虽然在国内以新兴互联网产业的身份异军突起，多年下来却没有进一步地扩张和展开，反而呈现出一定程度上的弊端。郭科言在《P2P平台非法集资风险监管亟须长效机制》中认为，自P2P模式出现以来，由于政府监管以及相关法律的缺失导致P2P平台运作长时间处于“无门槛、无监管、无标准”状态，行业风险持续累积，非法集资、平台倒闭和携款跑路等事件频发。由于我国国内投资人风险厌恶程度高，风险承受能力低，在相关事件频发以及媒体报道宣传下对P2P平台投资望而却步。据网贷之家发布《P2P网贷行业2017年5月月报》，截至2017年5月底，P2P行业正常运营平台数量下降至2148家，相比行业最红火的时期多达4000多家的盛况缩水一半之多。2017年前4月，停业和问题平台累计达到262家。

（三）重点分析和建议措施

虽然央行与银监会联合发布的暂行管理办法对网络借贷业务的一系列问题进行了规范整治，初步遏制了行业的野蛮生长形势，但当前国内P2P平台的成长仍然面临着重大挑战。去年行业内比较出名的平台旺旺贷也惨遭倒闭跑路的报道对业内的交易氛围都构成了较大的影响。在这之前，旺旺贷一直作为国内规模较大的P2P平台高调亮相，在宣传和经营力度上一直不逊他人。针对旺旺贷最终在P2P市场的浪潮中沉没，我分析了以下几点原因：

一、旺旺贷虽然在业务交易量上比同行拥有数量上的优势，但是资金健康率却并不可观。诸多交易流水中存在着大量的坏账和难以回收的资金投入，资金链的难以为继慢慢挖空了平台的家底。

二、旺旺贷虽然在宣传上大力鼓吹自身业务的便捷，贷款双方的获益以及平台自身运作的可靠性，但实际上涉嫌虚假宣传。平台自身关于资产负债表等一些列关键财务运作的信息并没有完全公开，在交易管理方面的规则含糊其辞，责任落实不到位，导致宣传上的交易旺市实际上形同空中楼阁，各方面安全管控都存在重大风险。

三、旺旺贷为了维持足够大的交易量和资金流转，在自身运作的同时还同时兼顾运营多家小型P2P平台，以此来达到散碎资金的回笼。但当各个平台都出现周转不畅的情况时，本体的资金池也被拖入了提现困难的泥沼，成为了最后放弃挽回选择跑路的直接原因。

针对上述几点原因，我国要整治P2P平台的跑路乱象、引导行业规范化发展，我个人提出下列几点建议措施：

一、完善监管体系。建立P2P行业严格的准入标准和退出机制。提高准入门槛，建议由监管部门统一发放网络借贷牌照，对从业机构的最低资本要求、股东背景、资信状况、公司人员资质、资金第三方存管、危机处置等提出明确要求，加强机构的的专业性水平和风险控制的能力。

二、建立强制信息披露机制。用健全的信息披露机制来解决P2P平台信息不透明问题，让信息达到真实、完整，否则投资人将难辨平台及投资项目真假，项目好坏全凭其一张嘴。建议整个行业形成平台自身、监管层、征信机构、行业协会等共同信息披露的体系，互相监督，及早发现问题。

三、加强投资者教育。基于目前国内投资者对于P2P业务的风险意识较低的现象，建议加大投资者教育，提高投资者的风险意识和自我保护能力。可利用电视、报刊杂志、自媒体等各种渠道宣传金融知识和投资风险知识，给用户灌输正确的财富管理理念，提高其风险防范意识。

二、范文提纲

一、P2P平台产生的原因和发展现状

（一）P2P平台的定义和起源

（二）P2P平台目前的发展现状

二、国内外P2P平台的运作模式

（一）国外P2P平台的运作模式

（二）国内P2P平台的运作模式

三、P2P平台对于社会经济起到的作用及分析

（一）P2P平台的正面效应

（二）P2P平台的负面情况

（三）P2P平台现有问题产生的原因

四、P2P平台未来的发展趋势和前景

五、对P2P平台规范化发展的建议及对策

（一）出台相应的法律制度进行约束

（二）政府机构落实管理监督职能

（三）建立互联网金融信用体系

（四）创业者运维公开透明接收监督

（五）合理宣传引导投资消费者合理投资

三、参考文献

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